不用扫脸就可以得到的口子吗？我调查了三个月，真相有点扎心

说实话，在接这个选题的时候，我心里是有几分犹豫的。

上个月，有个读者在后台给我发了私信说，他因为点了一个所谓的"秒批"链接而莫名其妙背了一笔高利贷，并且催收电话已经打到了他的公司前台。最后该同学问到：老兄你网上那些宣传都是怎么样的不用扫脸就可以下的口子到底是不是真的？我只是想借五千块钱周转一下，怎么会这么难呢？

这件事让我自己去尝试一下。

我花了三个月的时间，混入了十几个所谓的"内部下款群"中，并且访谈了十七个借款人，还请以前在银行工作的老同学帮忙打听了一些情况。结果让人后背发凉——市场上90%打着不用扫脸、秒到账旗号的渠道要么是骗局，要么就是坑人。

那些说"不用扫脸就可以下款"的到底在搞什么鬼把戏

正规金融机构现在基本上已经不可能完全不使用人脸识别了。

为什么？监管有强制性要求。反洗钱法和贷款管理办法中写得很清楚，贷款要进行"三亲见"，其中就包括亲自见到本人。扫脸目前成本最低、效率最高的一种验证方式。

网上那些广告是胡说八道吗？

也不全都是。但是这里面的门道很深很广。

我采访到一位叫小周的借款人，去年年底在某平台上借款2万元。他告诉我当时没有扫脸认证，只填了身份证号、银行卡信息之后就把钱打到了账户里。但是等到还款的时候才发现这笔贷款的实际年利率高达78%。

更坑的是合同中隐藏了"担保服务费"，每个月都会单独扣除。

也就是说，简单地说不用扫脸就可以下的口子，通常是用降低风控门槛来换取高额利息以覆盖坏账风险。你以为占了便宜其实就掉进陷阱里去了。

为什么有人可以"秒下"? 我找到了一些行业秘密

要分情况讨论。

第一种情况就是你之前在该平台上借过钱并且还款记录很好。系统里已经有你的生物识别信息了，所以这次借款时就可以直接跳过扫脸环节而实现秒批。很容易理解的，老客户就不用说了吧

第二种情况就比较模糊了。

我的一个做贷款中介的朋友私下里告诉我说，一些小贷公司会用"代扣协议"来规避扫脸验证。什么意思？就是在申请的时候不知不觉中就授权了平台从你的银行卡上直接扣除还款。授权一般藏在长长的用户协议之中，并没有人去翻看它。

风控呢？别想得太多。

这样的平台根本不在乎你能不能还上，反正利息高得离谱，在十个借款人里只要三个按时还款，他们就赚翻了。

第三种情况就是纯粹的诈骗。

我在调查中遇到一个案例：借款人填写完资料之后，页面显示"秒批成功"，但是提现的时候却提示"银行卡号错误"。客服表示要交500元解冻费才能取款。做完以后怎么样？继续让你付验证费用。

这就是套路贷，专门针对急需用钱的人下手。

靠谱的"快速下款"渠道有哪些？

说了这么多坑，总得给点实用的东西。

如果你真的需要资金周转并且不想触雷的话，我有几条建议。这些路径是经过调查比较靠谱的途径，并且具体能不能走还需要看你的资质。

第一，优先考虑银行系的线上消费贷。

目前很多银行都有自己的APP贷款产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷就是其中比较有代表性的几个。这些产品的审核速度很快，利率公开透明，并且最重要的是安全可靠。我的一个银行同学跟我说过，在季度末或者年底冲业绩的时候，审批会稍微宽松一些。”

此时此刻，你明白。

第二，头部互联网平台的借贷产品。

借呗、微粒贷、京东金条等也需要扫脸，但是整个流程走下来的话，最快只需要几分钟就可以到账。而且利率比较合理，并不会出现借钱五千还八千的情况。

第三，征信有问题的话可以考虑正规的消费金融公司。

持牌消金公司利息比银行高一些，但是不会乱收费。怎样知道是否为合法的？到银保监会官网查询可以查到的就是正规军了。

一个常被忽略的细节

另外，申请贷款的时间点也会对下款的速度产生一定的影响。

我采访过一位做风控的业内人士，他说工作日上午10点到下午3点之间提交申请的话，系统自动审批通过的概率就比较高。这段时间内银行以及消金公司的手工录入速度最快，在遇到系统卡顿或者需要人工复核的时候处理也很快。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

不同的平台可能会有所不同，但是总的规律还是存在的。

所谓的"内部渠道"、"强开技术"到底有没有？

我在调查的过程中添加了很多中介的微信，朋友圈里天天发"无视黑白户""内部通道""强开借呗"之类的广告。

其实没啥用。

银行的审批系统属于核心机密，怎么会允许中介"走后门"呢？那些说可以帮你包装资料提高通过率的中介公司要么收取服务费，要么教你造假——后者是违法的行为，并且有可能要承担刑事责任。

我认识一个做建材生意的小老板，去年因为资金周转的问题，请中介办理了一笔贷款。中介向他收取了8个点的"服务费"之后才发现，那其实只是一个普通的网贷产品，他自己申请也可以拿到手。

冤不冤？

到现在我还能想起他说的话：早知道这样，我就去问另外两家银行了解一下，也不至于白扔几千块钱。

最后还是实话交代一下

调查完这个选题之后，我最深的感受就是：世界上没有白得的午餐饭票也没有真正的零门槛贷款。

那些声称不用扫脸就能秒下口子的，要么利息太高承受不起，要么就是个陷阱。正规渠道虽然手续比较繁琐一点，但是至少不会让你越陷越深。

如果你现在急需用钱的话，我的建议很简单：先去银行问问看能不能借到款；即使被拒也没关系，并不丢人；实在不行再考虑持牌消金；至于那些不明来源的"秒批"链接就别看了。

钱没了还可以挣回来，但是征信被污了就很难翻身。