被坑惨之后才明白大额网贷怎样借才能不翻车

2019年的时候，我真是愚蠢到了极点。

因为资金周转出现困难，急需用到二十万的时候就随便在网上找了一个"秒批大额贷款"的信息点进去填了一些资料之后发现钱没有借来反而征信被查花了后来才知道那是正规平台根本没有的黑中介页面。那时候我还不知道大额网贷怎样借就知道点那些弹窗广告，最后不但没有拿到钱，还给对方交了数百元的"会员费"，现在想起来都感觉要抽自己两巴掌。

踩过坑才长记性，后来我花了大半年的时间把市面上主流的网贷产品研究了个底朝天，并且专门请教了银行风控的朋友，总算弄明白了这里面的道理。

大额网贷申请渠道哪个比较可靠？先弄清这三种

很多人一想到网贷，脑海里浮现的都是那些不知名的网络贷款平台，其实这些都是最容易上当受骗的地方。想要借大额钱的时候渠道选错了的话后面怎么折腾也是白搭。

第一种是银行系的消费金融产品，例如招联金融、中银消费金融等，背后有银行牌照，利息比较透明，额度可以达到二三十万。第二种就是大平台旗下的互联网借贷渠道，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，在日常生活中使用频率较高，并且得到人们的信任度也比较高。第三种才是持牌的消费金融机构，例如马上金融、捷信等公司。

前两种基本不会坑人，利息明明白白写在上面，并没有隐藏费用。但是第三种就不清楚了，有些平台玩文字游戏，说日息万三，实际上加上服务费、担保费之后年化可以达到36%以上。我的一个朋友去年从某消费金融公司贷款五万元，在签订合同时不清楚情况，还款半年后本金一分钱也没少过，并且全部都是在还利息了，这不是扯淡吗？

想要获得大额贷款，资质不过是一个门槛，时机才是决定性因素

我研究了这么久发现一个很有趣的现象：同样的资质，不同的时间申请，额度可以相差一倍。网上基本没有人提到过，但是我自己试了很多次。

去年十一月我需要周转一笔钱，先去尝试了一下某银行的消费贷款业务，显示额度为八万元，并没有提现。月底的时候那个平台搞起了"年终大促活动"，我又测了一次，发现自己的信用额度直接提升到了十五万左右。后来我去问了身边的金融朋友，他说很多平台上每个月甚至每周都会有"放款任务"，如果任务没完成的话，审批就会比较宽松一些，给的额度也比较大。

具体的时间点我记不太清楚了，一般是每月的最后一周以及季度末、年末等节点上，平台为了冲业绩而容易批准。可以自己去观察一下平时发短信说"额度已提升"的大多是平台在做任务。

还有一件事情需要说明一下。

很多人认为征信好就可以借到大额贷款，其实并不完全正确。征信好的只是基础，在平台看来更重要的是你的"稳定性"。什么意思？就是你对这个平台的使用程度怎么样？如果你经常在某宝购物、转账的话流水就都在上面了，所以借款额度自然就会高一些。我另外一个朋友征信一般般，有两笔小额逾期但是他在京东用了七八年时间给他的金条授信是12万块比我还多。平台对你的消费能力要比你自己更清楚。

申请环节存在的暗坑，有90%的人栽在上面

说到大额网贷怎样借申请填资料的时候，全是陷阱。当年也是在这里翻车的。

第一个坑就是"多头借贷"。什么意思呢？就是在很短的时间内，在多个平台上申请贷款。急着要用钱的人认为，既然有多家银行可以提供资金支持的话，那么其中一家被批准的可能性就会更大一些，并且每家金融机构都提交一次征信查询记录。因为最近一个月你已经被查了七八次信用报告了，所以直接就拒绝了你的请求；觉得你借钱的频率太高了、风险很大。

正确的做法是什么？先弄清楚自己的征信状况，选择一个最有可能通过审核的平台去申请贷款，并且被拒了也不要着急换下一家，在一个月内最多只尝试两家。不同的网站的标准不同，但是为了保险起见，一个月之内不要超过两个地方提出申请。

第二个坑就是信息填写不规范。这事儿听起来好像有点低级，但是真的有人因为填错了信息而被拒绝了。我见过一个人工作单位填写的是简称，在平台核实的时候发现不符，直接拒贷。还有联系人电话的填写出现了问题，用了一个已经停机的号码，平台打不通就认为你的资料有问题。细节上不值一提的地方很多，但是却可以决定你能不能拿到钱

额度批下来之后不要着急提，先算好这笔账

很多人拿到额度后，十几万甚至二十几万元都会高兴得不行，马上提现。别傻了，在你把钱取出来之前必须先算好利息多少钱。

网贷平台利息的表示方式多种多样，有的标明"日息"，有的标示为"月息"，还有的会说明年化利率情况，最过分的就是直接告诉你每个月要还款多少钱而没有提及年化的数值。这里有一个简单的算法：把每期的还款金额加起来减去本金就是你所支付的所有利息。然后用总利息除以本金、再除以借款年限就可以得到大致的年化收益率了。

比如借十万，分十二期还款，每期还9500元，总共要还十一万四千元利息一万四千元年化约为14%左右还算合理。但是分期每月付一千五百块钱的话，一共就二十四个月了，再加上总的贷款金额是二十六万元人民币加上三千五百万的利率就是三十四点八万美元也就是二十四万七千美元一年期的总费用为五千六百三十元人民币加一点四分之一美金也就是说每年需要支付一万五千九百八十多元人民币所以年化率接近百分之二十是非常高的。如果每期还款一千一百块钱的话，那么年化直接达到三十二点二五%，这笔钱你借了就是亏本的。

去年还不是这样，今年很多平台都被要求必须展示年化利率，稍微规范了一些。但是还是有些平台在搞小动作，把利息拆分成"利息+服务费+担保费"的形式显示给用户看的只是其中的一部分，而实际所付出的成本却是很高昂的。所以提现之前要问清楚：我需要还多少钱？

还款方式选什么好？等额本息和先息后本差别很大

大额网贷的还款方式会带来不同的资金压力。常见的有等额本息、先付利息后还本金两种形式。

等额本息就是每个月还固定的钱，其中包含本金和利息。这种方式的好处是压力分散，每月还款金额不变，方便规划。坏处在于前期偿还的大部分都是利息，本金要慢慢累积起来。如果你借的是长期的资金，比如说三年或者五年的话，在总体上产生的利钱就比较多一些。

先息后本就是每个月只还利息，到期一次性归还不本金。这种方式前期的压力小一些，每月只需要支付几百元的利息，在最后还款的时候才需要偿还大部分的钱款。但是问题来了，到最后一期根本凑不出本金了只能借新还旧陷入循环。我认识一个做小型生意的老哥，先息后本贷给他二十万，平时付利息还算容易一点，结果到期限时发现没有足够的钱来归还本金了，只好向其他的平台借钱填坑，现在已经欠下四十多万了，这件事到现在我都替他着急。

所以选择还款方式的时候要考虑自己的资金回笼周期。如果确定一年之后会有钱到账的话，那么先息后本就没有问题；如果是按月稳定收入的话，等额本息就比较保险了。

最后掏心窝子地说几句

研究了这么久，我觉得网贷可以用银行贷款来代替就不碰。银行利息低一点四五点左右，而网上借贷动不动就十五六甚至更高点。但是有时候银行审批慢、门槛高，所以用网贷也可以救急，看你自己怎么权衡了。

另外，借钱之后要按时还清。逾期造成的损失比你想象的严重很多，除了罚息高之外还会被记入信用报告，影响日后申请信用卡、贷款甚至房贷车贷。当年我只是一次性违约了，并且最终还是成功办理了按揭买房这件事让我颇为感慨。

如果真的还不起了，不要躲着，要主动和平台沟通。现在很多平台都可以申请延期或者分期付款，比直接逾期强一百倍。

借钱这件事，从来都不是个好选择，但是真的到了不得不借的时候了，在此基础上就不要让自己再被坑第二次。