被坑了8万利息之后才明白：贷款平台大额放款的套路就藏在这里

2019年的时候，我真是太傻了。

做生意周转不灵，急需20万，网上搜了好久才找到一个正规的APP。广告打得很响亮，说可以"秒批""无抵押""利息低至万分之二"，我就信了。结果怎么样？钱已经到账了，一共二十万元，但是实际拿到手里的只有十七万左右，剩下的三万多块钱就被他们用作所谓的"服务费"、"担保费"等名义直接扣除掉了。当时急着要用钱，就忍痛答应下来了。之后还款的时候才发觉年化利率并不是广告里说的那样高，在加上各种隐形费用后实际的成本比想象中要高出很多。这两年我过得怎样只有我自己才知道。为了填这个缺口，我把东墙拆来补西墙，差点把房子都搭进去。

后来我痛定思过，花了大半年的时间去研究这个行业的规则，在市面上大大小小的平台都走了个遍之后才算是全部弄清楚了大额贷款平台背后的门道。今天把这些写出来，就是不想让你们重蹈我的覆辙。

为什么大额放款总是被拒？

很多人存在一个误区，认为征信好、没有逾期过的人申请十几万二十万元应该很容易。别傻了，征信好了也不等于就可以通行无阻。

银行和平台也不是慈善机构，他们借给你钱的第一反应不是问你能不能还多少利息，而是担心你会不会跑路。你在申请的时候，系统就已经在后台把你扒得明明白白了。填写的联系人电话会自动匹配到通讯录里；淘宝收货地址可以知道你的居住地以及消费能力；就连你在填资料时犹豫的时间长短也会被记录下来用作风控依据。

我的一个朋友征信上是一张白纸，去申请某平台的大额贷款的时候就被拒绝了。他跑过来问我为什么，我一看他的资料就笑了。工作单位填写的是"自由职业者"，年收入填为50万，联系人只写了父母的名字。风控看来就是个典型的无钱可赚的人：没有稳定的收入来源、人际关系比较简单以及风险无法控制。在这种情况下平台敢给你放款才怪呢？

大额放款的核心逻辑就是"信任背书"。你得证明自己有稳定的还款能力，而不是说明白缺钱严重。

合同中隐含的"吃人条款"

当年踩下的坑至今还有很多人往里跳。很多平台宣传的时候只告诉你日息万分之几，不多吧？但是加上服务费、担保费、会员费之后综合成本会翻好几倍。

去年我帮表弟看合同的时候差点又掉进去了。那家平台宣传的是年化7.2%，看着挺好的。让他把借款合同发过来，结果发现合同里夹着一份"融资咨询服务协议"，借了10万先扣走1.5万元的"咨询费"。钱还没有拿到就没了。然后你还得按本金十万元来算利息，实际年化下来超过30%。

砍头息就是指这种行为在业内被称为，尽管监管部门已经明令禁止，但是很多平台仍然以不同的方式继续进行。有的叫权益包、加速卡等不同名称，但实质上都是变相提高借款成本的方式。

现在看到"秒到账""不看征信"的广告，我就想骂人。正规平台怎么会有不用查信用记录的情况呢？说这话的人要么是骗子，要么就是准备用高利贷来骗你。

怎样找到可靠的大型贷款途径？

被坑过之后，我总结出一套自己筛选的方法，在过去几年中帮助身边的朋友参谋了十几笔交易，并且基本上没有出现任何问题。

第一，优先选择有牌照的机构。怎么辨别？在APP中查找"关于我们"或者底部搜索栏里输入关键词查询是否有小额贷款、消费金融等许可编号出现的情况就可以知道有没有相关资质了。如果有证照的话，则至少可以说明它是正规军受监管制约，出现问题之后也能够找到投诉的地方。没有牌照的情况下就不要碰了。

第二，年化利率展示要透明。目前监管规定必须明示年化利率（APR），正规平台都会在明显位置标出。如果一个平台只告诉你日息、月供而不会说年化多少，并且马上关闭窗口的话，那么这里面肯定有问题。

第三，申请之前算一下总的花费。不要只看月供多少了，用IRR公式计算出实际的年化利率吧。现在手机上有很多计算器小程序，在输入借款金额、期限以及每月还款后就可以得到结果了。超过24%的话你自己考虑下能不能承受得住。

我现在的原则很简单，年化超过18%的我基本上不考虑。除非是那种真的火烧眉毛、一个月之内可以还清的短期周转贷款。否则利滚利下去了谁受得了？

申请时要注意的几个主要方面

说一些人们不太知道的事情。

申请的时间是有讲究的。不要在半夜或者凌晨提交申请，那时候审核人员比较少，系统的风控也严格一些，拒贷的概率就大了。工作日上午10点到下午4点之间提出的话通过率会高一点。这是我对比过自己以及身边十几笔申请记录之后发现的一个规律，并非绝对准确，但是还是有一定的影响的。

资料填写可以找到途径。工作单位如果能够填上公司的全称的话就不要用简称了，职位不能太低也不能太高，“主管”、“经理”这样的词比较保险一些。除了父母之外最好能写一个公务员或者事业单位的朋友，在风控看来这算是加分项——表明你的社交圈层是比较稳定的。

另外一点就是不要经常申请。每次点击"申请"的时候征信报告就会多一条查询记录。短期内频繁查信用报告的话，后面平台就认为你到处借钱了，风险很大，直接拒贷。见过有人一天点七八个平台都没有一个通过的，并且征信还要花时间精力去弄一下，得不偿失。

额度的真相

很多人问，为什么平台宣传最高可以借20万，我只批了5万元？

这就是所谓的"看人下菜碟"。最高额度是指给征信好、收入高、负债低的优质客户使用的情况。普通人能批上几万到十万，已经算是不错的了。平台风控系统会根据你的一体评分来决定额度大小，这个评分包含了几十个维度，并且各家算法都不太一样，属于商业机密。

但是有一条是通用的：你在某家银行资产越多、业务往来越频繁，给你的额度就越高。如果工资卡是在招行办理的话，在申请招行贷款的时候会比别人有优势一些。其实这是一个很实用的方法，并且很多人为此感到陌生。

我的几条铁律

折腾了这么多年，我给自己定下三条原则，绝不动摇：

• 借款之前要算好IRR年化利率，如果超出自己承受范围就不要去借。
• 合同一字不差地看过之后，特别是加粗的地方以及费用明细要弄清楚，并且如果有疑问一定要问明白再签字。
• 绝不贷后贷款，否则就是走向毁灭的道路。

这三条规矩救过我好几次。有一次差点又想借钱，结果算了一下三年的利息比本金还多，硬生生把到嘴边的钱咽了回去。

后来我明白，贷款的话银行比小平台好用得多，抵押也比信用贷靠谱。银行的利率是最低的，四大行消费贷现在年化可以做到4%以下，和网贷相比要便宜很多。但是银行门槛很高，要看自己的条件是否符合要求了。

最后我想说的是，缺钱的时候人最容易冲动，但是这个时候就越要冷静。那些宣传得天花乱坠的大额贷款平台广告的背后总有一把利剑在闪耀。

不要等到被割了才后悔。