被拒了五次才明白哪些借钱平台容易通过，全是实战经验

去年冬天是我做生意最艰难的时期，服装店里的冬装堆积如山，供应商催款电话一个接一个。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，在凌晨两点的时候还在手机上胡乱点击着广告申请信息呢？连续被拒绝了五次之后征信又被查花了。其实我当时根本不知道哪些借钱平台比较好过呢纯粹是病急乱投医，踩到了一脚泥坑。后来我认真研究了一下，并向银行的朋友请教了相关知识之后才找到了一点门道，在今年需要周转的时候基本上都能顺利下款。

弄清楚哪些平台借钱容易通过，首先要理解"拒贷"背后的逻辑

很多人和我当初一样，认为被拒是由于自己的运气不好或者是平台故意刁难。说真的，这样的想法很天真。平台借你钱的目的就是赚取利息，并不是要拒绝你的使用。唯一的一个原因就是因为系统觉得违约的风险太大了大到他们所得到的那点利息都无法覆盖可能造成的本金损失所以就直接把人拒之门外了

我的一个做餐饮的朋友老张去年十一月想贷款五万元来翻新店面。流水看起来不错，每天能进两三千块钱左右，但是申请银行系的产品会被直接拒绝秒拒的原因是什么？因为他的信用卡一共三张，每一张都刷爆了90%以上，并且最近有六次网贷查询记录。在银行风控模型中把这样的行为叫做"多头借贷"，资金链断裂的风险非常高。

简单地说，就是想弄明白哪些借钱平台比较好过呢首先换个角度去思考问题。不能只想着"我要钱"，要想到凭什么可以让平台放心把钱借给你。号称可以给黑户下款的广告十有八九都是坑，剩下的一个可能是高利贷，千万不要碰。

主流渠道大起底：资质不同，选择也有所不同

市面上的借钱平台五花八门，我将它们分为三类，大家可以参照自己实际情况选择。不要被销售人员所忽悠了，要根据自己真实的条件来决定选用哪家比较好。

第一类为银行系的消费贷，例如建行快贷、招行融e借、工行融e行。此类产品利息最低，年化可以做到4%左右甚至更低。但是门槛也是最高的，一般要求你有该行代发工资、房贷或者大额存单。如果征信上存在当前逾期的情况，或者是过去两年内出现过连续三次或累计六次以上的记录的话基本上就没什么希望了。

第二类为互联网巨头旗下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家应该都很熟悉了，在平时多使用他们家的服务就可以申请到额度大的信用卡或者贷款产品了。该平台的优点是方便快捷随时可以借款还款利息合理年化率大约在10%-18%之间。

第三类为持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融、中银消费等。利息稍高一些，年化利率在18%到24%，甚至更高一点的时候也会出现，并且门槛也相应地降低了一些。征信有一点小问题的人可以考虑使用这些平台，因为它们是很少的可选方案之一。

不要忽视"白户"的尴尬

有类人特别：从不借钱，不用信用卡，觉得这样信用就好。大错特错。我的表弟工作稳定、收入也还可以，但是第一次申请房贷的时候被拒绝了。原因很简单就是他是"白户"银行查不到他的任何信用记录所以无法判断他是否有还款意愿以及能力因此平时适当使用一下信誉度较高的支付方式，并且要按时归还才能够给自己的信誉加分。

好通过的借钱平台都有哪些共同点

经过对各个平台的了解之后发现，容易下款的几个共同点。掌握了这些之后你自己就可以判断得八九不离十了。

资金来源合法是首要考虑的因素。钱是从谁那里来的很重要，这个问题要弄清楚了才行。银行的资金最便宜但是审核也最为严格；信托、消费金融公司的资金成本较高但相对宽松一些。在申请页面上看到"资金由XX银行提供"或者"XX消费金融公司提供"的话至少可以说明是持牌机构不会乱收费的。

其次是风控方面多维度。有些平台只看征信，如果征信不好就直接否决了。但是有的平台会综合考虑你的电商消费数据、运营商数据以及公积金社保信息来判断你的情况。比如你在某平台上经常买东西，退货少、评价好，系统就会给你打上"优质用户"的标签，在这种情况下申请借款，即使征信一般也有可能被通过。

还有一点人不知道的是：申请时间也有讲究。有一次跟一个做风控的朋友喝酒的时候，他透露说，在月底、季末的时候，很多平台都有放款任务的压力，这时候审核就会比较宽松一些。月初风险控制最严格，因为额度重新分配的原因。这个细节在网上查不到的，是我听来的行业内幕。

提高通过率的实操技巧，都是血泪换来的

知道了哪些借钱平台比较好过呢还不够，你还要学会包装自己。不是让你造假，而是要把真实的自己表现得更好看。

第一步，先查一下征信。个人征信每年可以免费查询两次，在央行征信中心官网就可以进行查询了。看看有没有错误记录、没还的信用卡年费没有忘记吗？去年我在做信用报告的时候发现一张不用的信用卡欠着200元的钱，造成了连续三个月逾期的问题。尽快把钱给上去了销卡之后又等了一个半年才恢复了信用额度。

第二步，降低负债率。申请贷款前三个月把信用卡欠款还到额度的50%以下这个数字是很多风控系统中的"红线"。你的信用卡刷爆了之后，系统会认为你已经没有钱可以用来填补缺口了，所以不会借给你。

第三步不要随意点击申请。每次点"查看额度"的时候，征信上就会多一条贷款审批的查询记录。短期内查询次数过多会引起风控预警。我当初不知道这个道理，在一周之内就点了十几家平台把自己给拉黑了。正确的方法是选择两三个最有可能通过的地方集中提交申请。

第四步，资料要填真实。有人害怕个人信息泄露，在填写工作单位、收入时故意编造虚假信息。其实平台的风控系统和税务、社保数据已经打通了，你如果填报的是假的信息的话，一查就露馅了，并且会被标记为"欺诈风险"。老实交代真实的状况，工资可以稍微高一些，但是不能太高。

被拒绝之后怎么办？

如果申请被拒了，不要马上换一家继续申。弄清是征信问题、负债问题还是资料问题导致的被拒绝。大部分平台都会给出模糊的拒贷理由，例如"综合评分不够高"等。此时就需要你自己去检查了。一般来说，在被拒之后至少要等待三个月再进行申请，短期内频繁提交只会使情况恶化。

关于借款平台，我已经踩过坑了

说到这儿，必须提醒大家一些常见的陷阱。第一个就是"服务费"的坑。有些平台声称利息很低，但是合同中却隐藏着高额的服务费、担保费、咨询费等。你借了1万元到手只有8000元，但还款的时候按照一万来算。实际年化利率可以达到60%以上，属于典型的欺诈行为。

第二个就是"续期"陷阱。不正规的平台巴不得你还不上，因为可以收续费、滞纳金。借5000元钱到期还不了的话交500块钱做延期费用再拖一个月。这样下去半年就可能有几万了。遇到这种情况宁可找亲戚朋友借钱周转也不去申请展期。

第三个就是"套路贷"。有些骗子平台，你只是申请了，并没有确认借款就收到了钱款，然后被强制支付高额利息。出现这种情况的话要马上报警不要私下解决。

选择平台的时候要遵守一个原则，在放款之前不会收取任何费用。所谓的"工本费""验证费""解冻费"都是假的。让你先付款的就是骗子，百分之百是骗局。

最后掏心窝子地说一下

做生意这几年来，我最大的体会就是：借钱并不是目的所在，周转才是。能用短期借款解决资金流问题还算行；但是借新还旧、拆东墙补西墙就相当于自己挖坑了。

去年冬天差点让我发疯的那个时候，我是这样熬过来的：先向亲戚借了三万元应急资金，把最急迫的供应商打发走了；接着在网上申请了一笔借款，还清了亲朋好友的钱财；然后打折处理了一批冬装，回笼了一些现金。前后折腾三个月左右才慢慢好转起来。

我现在周转困难的时候，就会提前做计划来解决。不会等到火烧眉毛才去借钱的人现在手里常常会准备着几个已经开通了额度的平台，在不用的时候就放一旁，需要的时候随时可以取出。这才是正确的打开方式。

说到底，哪些借钱平台比较好过呢这个问题没有标准答案。你的资质、需求以及所在的城市都会影响到结果，申请的时间点也一样。但是有一点是确定的：保持良好的信用记录比什么都重要。积累需要几年时间，毁掉却只需几天功夫。

下次再有人问你哪些平台好下款的时候，先问问对方：你们的征信准备好了吗？