别再乱试了，真正的下款成功率高的口子长这样

说实话，每当我坐在别人对面的时候，对方神神秘秘地问我有没有什么“特殊渠道”可以拿到钱时，我都会想要叹口气。上周三下午，一位做服装批发的老客户急急忙忙地找到我说要准备旺季的货物，并且表示自己的资金出现了问题，大约有二十万元左右的资金缺口，在网上随便找了几个网贷平台之后发现全部都是因为“综合评分不够”。看了一下他手机上的信息，上面有很多很多的贷款申请和审批的信息，就像筛子一样排列着。这件事情很具有代表性，很多人都来寻求帮助下一款产品成功的可能性较大的地方思路完全相反，越是着急乱投医，就越容易把道路变窄。

我是理财规划师，在日常工作中主要是为客户进行资产配置服务，但是今年的情况不同了，如果不会做信贷规划的话就很难和客户沟通了。也就是说，融资这件事儿就跟找对象一样，并不是看对方怎么样，而是看两个人能不能在一起。你要去撞那些门很严的银行大门的话，肯定会碰一鼻子灰；但是如果能找到一些比较容易放贷的地方的话，其实也不太难。

为什么总是被拒绝呢？一开始选择的道路就错了

很多人的想法是被拒绝的原因是自己的运气不好，实际上哪里有运气可言呢？全都是规则。银行以及贷款公司的风控模型其实就是一连串的筛选过程。你所拥有的年龄、收入、负债以及你在手机上安装了哪些应用程序都会成为筛孔。声称自己是下一款产品成功的可能性较大的地方也就是筛子的设计和你的情况正好吻合。

我的客户就是一个典型的反面例子。他是个体户，流水很大但是很不稳定，所以他就去申请了需要“公积金连续缴纳两年”的银行消费贷款，这不是往枪口上撞了吗？这就如同你要去参加一个只允许身高为1.8的人才可以进入的聚会一样，而你的身高只有1.75米，强行挤进去被保安拦下不是挺正常的嘛？

不要傻了，被拒绝贷款并不是世界的末日，但是随意申请留下的“查询记录”才真正让人头疼。每次申请的时候，在征信里就会有一条“贷款审批”的记录出现，如果数量太多的话，那么之后想要去申请正常的低利率贷款时，系统就会说：“哎呀这家伙最近老是借东西，难道要死了？”不接受。因此，请停下手中的动作。

最容易申请到贷款的地方一般都具有以下特点

从业多年以来，处理过的案件很多了，我发现那些还款速度较快的渠道，其实是有规律可寻的。不要相信所谓的“内部渠道”、“黑白户都可以操作”的信息，一般这样的都是陷阱。真正值得信赖并且有高放款成功率的是那些看上去普通但是规则公开的产品。

第一是看准入门槛是不是“接地气”。有的产品上写明只有拥有按揭房产、保险单据以及微粒贷等条件才能办理，这样的就属于高通过率的途径。因为你们有这些资产或者记录，所以以前已经有一些机构认可过你们了，新的机构只要跟着“抄作业”就可以，风险判断的成本很低，因此它们会乐意提供贷款。

第二就是有没有“白名单”制度。其实很多人都不清楚，在一些银行或者消费金融公司里，对于某些行业的客户或者是某个地区的客户会有隐形绿灯的存在。去年疫情期间，某家银行给医疗行业的人士放款的速度非常快，并且还有利率优惠。如果你是医生或护士的话，就可以去申请专门为医护人员设计的“白衣贷”，成功率基本上可以达到100%。你可以向普通的信贷员询问这件事，但是他们可能不会告诉你太多。

什么样的途径可以达到较高的通过率呢？

这件事情要采取一定的方法来解决。不能只听广告宣传得好不好，还要看看产品的说明是否真实。给你一种比较笨的方法，在任何一个正规的贷款比价网站上随便找一个产品，不要急于点击“立即申请”，而是要看一下它的“申请条件”。上面写的是“芝麻分大于等于600”或者“拥有信用卡并且使用了半年以上”的话，这样的产品一般要比那些含糊其辞的产品更容易被批准。

行业内有一个小秘密，在每个月底或者每个季度末的时候，通过率会比平时高出一些。是什么原因呢？业务员为了完成业绩，而机构则需要增加放款的数量。此时一些本来就在及格线上挣扎的客户就会被“放行”。但是这并不是绝对的，各个机构的政策不同，但是大致上都有这样的规律。具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年年底的时候吧，有几户资质一般的老客户也是在这个时间段里提交申请的，并且全部都顺利通过了。

说到这儿就不免要提到一些事情了容易获得贷款的钱财一般都会有一个特点就是额度比较小。不要嫌弃额度小，给你批三五万元，那是因为人家认为你是安全的；一开始就把你批上十几二十万的话，你就得想想了，是利率太高让你害怕呢？还是说这是一个诈骗网站？这两者之间不能同时存在，鱼与熊掌不可兼得的事情大家都知道。

在提出申请之前做好以下三件事情，成功的几率就会提高一倍

找到途径还不行，自己也要把“门面”打扫干净。见过很多资质不错的人都因为填写申请表的时候不够认真而被系统直接拒绝了。这是冤枉吧？

第一，资料要“一致”。你在办理信用卡的时候填写的是A公司的信息，在申请贷款的时候又填写了B公司的信息，系统进行比较之后发现了不一致的地方，并且把你的账户定性为高风险用户。因此要把所有的资料整理好，公司名称、地址和电话号码都要尽量保持一致。这件事虽然很小，但是影响很大。

第二，在没有WIFI的情况下进行申请。虽然有些玄幻，但是很多风控系统的都会去抓取网络环境。你用的是公共WiFi申请的话，你的IP地址可能会和几百个人申请过贷款的人重合在一起，系统就会认为你是团伙作案或者是中介包装好的人。使用自己手机上的流量来申请比较安全。

第三、负债率要做得好一些。在申请之前先把信用卡账单还掉一部分，使用率达到70%以下。如果你的信用卡额度是10万元，并且每个月都会刷爆的话，那么系统就会认为你的资金链条很紧张，随时都有可能出现断裂的情况。再往里面放一万到两万块钱，负债率下降了之后，分数马上就会提高。此方法一直都没有效果。

出现以下几种情形时要马上撤离

并不是所有的“高通过率”都好。有的口子说可以百分百下款，实际上就是高利贷的一种形式。有一个叫做“砍头息”的词语，也就是你借了1万元，只能拿到8千元，并且还要按照1万元来计算利息，这样的情况谁能接受呢？还有一些要你先付“工本费”、“保证金”的，百分之百都是诈骗分子。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。

前几天有一个朋友险些就中奖了。在网上搜索“黑户必下”，果然找到了一个声称可以忽略征信的网站。对方给他发送了一个链接，并要求他下载APP填写个人信息之后说已经审核通过了但是要先购买一份“保险”才可以取款。他就跑过来问我要不要把他拉黑、删掉。都已经到了2025年了，哪里还会有天上掉馅饼的事情呢？

所以，找下一款产品成功的可能性较大的地方必须通过合法途径进行。银行系的消费金融公司和互联网大平台的信贷产品，尽管表面看门槛很高，但是它们都是正规的，利息公开，并且不会出现隐形收费的情况。即使利率再高一些，也比被卷入高利贷陷阱要好上很多倍。

最后说一下关于心态的问题

借债这件事上，如果心态已经崩溃的话，那么行动就会变得扭曲。越是急于求成的人就越容易被拒绝，而一旦被拒绝之后又会更加着急，于是就形成了一个恶性循环。我的客户按照我的建议暂停了三个月没有申请任何贷款，并且把流水都整理好了、降低了负债，在三个月之后再去申请某家银行的经营贷款时拿到了20万元，当天就到了账。

这个行业没有神药，只有一剂良方。不要总是想走捷径，把信用搞好、债务管理好之后就会发现原来有很多机会可以利用。

下一次遇到有人告诉你有“内部关系”的时候，请你自己先去贷款给他看。