无视黑白户买会员秒下的口子？别傻了，那多半是坑

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的时候，老同学忽然给我发了一条微信，里面有一个很醒目的链接标题不管黑户还是白户购买会员后立刻下订单的漏洞。问：老陈，这样可以吗最近我的资金比较紧张，征信也有问题，在这里提到可以申请贷款吗

讲真的，一看到这样的标题我就心里发毛。

作为持有理财规划师证书的人士，每年会有几十次这样的咨询机会。人们在急需资金的时候，判断能力几乎为零，“无视黑白户”、“秒下”等字样就变成了救命稻草一样存在。但是这根稻草，并不能让你脱离险境，反而会把人越拉越深地掉进水中。

“黑白户秒下”听上去就是天上掉下来的馅饼吧？

把该词的意思解释出来。所谓“黑白户”，黑户一般指的是有严重的逾期记录的人，而白户则是从没有和银行有过借贷关系的人。正规金融机构对于这两种人，审批通过率一个很低，另一个是不确定的。

那么为什么会有产品声称可以“无视”它们呢？

也就是说只存在两种情况。或者是诈骗分子，或者就是高利贷。

用户去年遇到一位名叫小周的客户，他是做餐饮行业的老板，在那个时候他的生意很糟糕，资金链出现了问题。在某款软件里看到过类似的内容：充值299元就可以开通VIP，并且可以强制贷款出5000元。小周当时觉得几百块钱换一千多块钱挺划算的。那么最后的结果是什么呢？把钱存入之后，系统提示正在审核当中，过了两天后就无法登陆APP了，也无法联系到客服人员。这是怎么回事呢？这就是所谓的“杀猪盘”。

购买了门票也就等于接受了教育。

声称“购买会员就会有返利”的网站到底是什么样的呢？

另外一种方式就是更加隐秘、更加坑人的了。有的平台会给你放款，但是利率非常高。

我想到去年有一位做物流的大姐因为征信有问题所以无法从银行贷款。她在网上找到了一条漏洞，并且不需要查询征信就可以拿到钱。但是合同中存在猫腻，除了利息之外还有所谓的“服务费”、“担保费”、“会员费”。借一万块钱，只能拿到八千元，还要花五百元买个会员卡，在还款的时候又要还十三万元。按照年化计算的话，至少有六成以上的收益率，最高的能达到七八十个百分点。

这种不管黑户还是白户购买会员后立刻下订单的漏洞其实也就是把高风险溢价转嫁给你的头上。平台也不傻，它不会做亏本生意，既然敢借给征信差的人钱，那么肯定是有办法从中获利的。

正规银行向有良好信用记录的人提供贷款，年利率只有4%-6%左右。为什么一个不查征信的平台会给好人做好事呢？

这件事情是不能让人信服的。

征信花完了之后就不能再贷款了吗？

很多人的上当受骗都是因为认为自己的“征信不好，没有希望”。但是并不完全如此。

征信不好的原因也有很多种。目前有逾期的情况吗？或者是两年以前就出现过逾期的情况了。连续三次累计六次呢？那么就是一次或者两次没有按时还贷呢？

用户有一个叫老李的客户，在两年之前发生了一次信用卡欠款的事情，数额不是很大，只有几百元钱，并且被忘记了。之后他就害怕得不得了，觉得自己的身份就是个黑户。让其先行获取一份详细的征信报告，并且查看之后发现只有一处逾期记录，并且已经结清了。其实很多银行是可以协商解决的，有的银行只需要出具非恶意逾期证明就可以办理。

因此不要自欺欺人也不要胡乱求医问药。

不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求是不一样的。有些银行重视最近两年的情况，有些银行重视负债比率，还有些银行重视被查询的次数。具体的数字我已经记不清楚了，大约有七八成的小额逾期记录，但是都存在沟通的空间，并不需要去寻找那些高风险的口子。

当真的出现资金短缺的情况时，应该采取怎样的方式呢？

与其在网上海滩上寻找一些不可靠的信息，倒不如认真的做一些事情。

第一、弄明白自己目前的征信情况。到中国人民银行征信中心或者线下网点打印一份报告来查看问题出现在哪里。如果是白户的话，就去申请一张信用卡，即使额度小一点也没关系，先开始使用，并且把信用记录给养好。

第二、如果遇到的是征信花的话，那么就暂停一下吧。不要再随便点击那些“测测你有多少额度”的链接了，每次点击都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹，越多地点击就会产生更多的不良影响。养半年之后不要去申请任何贷款，查询记录的影响也会逐渐减小。

第三就是找到合适的途径了。现在许多银行都推出了专门针对小微企业的贷款产品，并且还会根据企业的经营流水来判断企业的情况，而不会只看企业的信用记录。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行都在推广普惠金融业务，利率也比之前降低了非常多。

第四、如果真的急需的话，可以向亲戚朋友借钱，并且写下借据，收取一定的利息，这样要比在网上寻找高利贷来得安全一些。面子上过不去的话，总是比被催收电话轰炸的好。

关于“会员费”、“前期费用”的避坑攻略

这是有关行业的一些内幕。凡是放款之前要你交钱的，无论是会员费、工本费、解冻费或者验资费等等，基本上都可以确定是诈骗行为。正规金融机构只会收取贷款之后产生的利息，并不会要求你在贷款之前就支付任何费用。

一定要把上面的话记在心里。

我有一位朋友是公安局经侦大队的人，他说过，他们所接收到的贷款诈骗案件中，每一个受害者的损失都是一样的，“前期费用”把人给骗住了。骗子正是利用了人们急需要钱的心理，几百块钱也是一笔钱，聚沙成塔、集腋成裘，他们的收入就是这些会费，绝对不会给你放贷。

不要因为焦虑而影响到自己的判断能力

上文提到的老同学就是指前面所说的那位同学。当时我就给对方打了电话，把对方叫醒了大半。另外一半，则是为他分析了目前的实际财务情况，并且建议他先把手中一些闲钱变现，筹集一部分现金来解决眼前的问题。

后来他对我说，幸好当时没有充那个会员，否则就更惨了。

钱问题的本质就是规划问题。当人们开始相信“无视黑白户”、“秒下款”的时候，就已经输了大半了。此时此刻，你就不是在进行投资理财了，而是变成了一个赌徒，在与一个庄家合谋的赌场里押注。

怎么可能赢呢？

我只了解我们当地的状况，其他的地区可能会有所不同，但是金融的规律是一样的。高风险和高收益之间存在着一条不可逾越的鸿沟。如果某件事情被说成是低门槛、无黑户、零催收的话，那么它的风险在哪里呢？就只能落在你的身上了。

下一次遇到这样的广告的时候，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么他们不自己闷声发财呢？为什么要花冤枉钱去宣传呢？

明白了这个道理之后，你就不至于成为韭菜了。