被坑了三万之后才明白：最新的下钱快的方法到底靠不靠谱

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

做生意周转不开，我在网上查找最新下钱比较快的途径结果点进去一看，有一个号称"无视征信、秒批五万"的广告。钱真的到了三万元，但是实际拿到只有两万多一点，其中六千块钱是对方以服务费或者保证金的形式直接扣掉的。当时急需用钱我才同意了。

更糟的还在后面。

合同上写的是年化利率为12%，看起来很平常吧？结果还款的时候我才发现除了利息之外还有一项"渠道费"，每个月单独收取一次，算下来实际的年化率超过60%。不还不行吗？催收电话打到我的通讯录里的所有亲戚朋友那里去说我欠钱不还、是骗子。那段时间都不敢出门了，差点就抑郁了。

说真的，被坑过之后我才开始认真研究这个领域。现在网上那些标榜"下钱快"的广告中，有八成是陷阱。但是也还是有一些可靠的信息来源，并且要懂得如何去辨别以及寻找信息的方法。

为什么你找到的下钱快的方法都是坑

其实我对这个问题也思考了很久。

后来我才明白，正规的贷款产品本身并没有太多宣传需求。银行和消费金融公司自有获客渠道，在线下网点或者存量客户转化上，并不会在网上做"无视黑白户、必下款"这种浮夸宣传吧？

什么样的广告是为谁做的？

主要是为当时急需用钱并且四处求医的人准备的。越急就越容易上当受骗，对方就是希望你在没有看清楚条款的情况下就把字签了，并且把身份证的照片发过去。

我后来统计了自己踩过的坑以及身边朋友的经历，发现那些不靠谱的"口子"有以下共同点：广告语特别夸大其词，“秒批”、“必下”、“不用看征信”，放款之前就收取费用，并且称作“验资费”或者“解冻费”，合同上显示的钱数和实际到账钱数不同，中间的部分就是被他们吃掉的"服务费"。

你敢要这笔钱吗？

正规渠道和野鸡口子的区别怎么辨别

被坑之后，我花了大半年的时间去研究各种贷款渠道，并且把这里面的门道都摸清楚了。目前市场上可以借款的地方大致分为三类：银行系、持牌消费金融以及那些说不清道不明的"民间渠道"。

银行系的产品利率最低，但是门槛也高。国有大行的信用贷年化利率可以做到4%-8%，股份制银行稍微高一点，但基本都在10%以下。问题是人家要看征信、看收入证明、看公积金，有污点的人想都别想了。

持牌消费金融公司的利率比银行高，年化一般在12%-24%之间，审批比较宽松一些。招联、马上、中银等正规持牌公司虽然利息较高，但是不会出现阴阳合同和暴力催收的情况。

民间渠道——

简单来说就是高利贷的一种变种。有的用"小额贷款公司"的名义，有的则是个人放款。利率呢？年化36%起步，100%以上我也见过。催收手段无奇不有，打电话、上门骚扰、P图侮辱等手法都曾使用过。

我的血泪判断标准

现在我来判断一个口子靠谱不，只需要看三个条件。第一要看有没有正规的金融牌照，在国家工商总局网站上可以查到；第二要检查合同上的年化利率是否标明，并且超过24%的话就直接pass掉；第三点就是在放款之前收取任何费用的行为一律拉黑。

三条，简单粗暴但是有效。

真正有钱可以快一点的正规渠道有哪些

说了这么多坑，那么到底有没有最新下钱比较快的途径真的可靠吗？有，但是可能和你想象的不一样。

再说说银行的线上信用贷款。现在很多银行都有自己的APP贷款产品，比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。这些产品的审批速度很快，最快的是几分钟之内就可以得到额度，并且最短可以当天放款。利率也很良心，去年我办理过一笔闪电贷业务，年化只有5.6%，比信用卡分期便宜很多。

但是问题是，你必须是该银行的老客户。

有工资代发、房贷或者大额存款的，额度才高、利率才低。没有任何抵押物的新客户基本很难批下来多少钱。

其次是互联网大平台的贷款产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的产品。背后资金方主要是银行或者持牌消费金融公司，利率会根据个人资质上下浮动，年化在10%到20%之间。好处就是方便快捷一点就可以上去借款了坏处是额度都一般都不会超过几万块钱

还有一个很多人不知道的渠道就是信用卡现金分期。

我有一张用了五年的信用卡，额度是三万。去年装修缺少资金的时候打客服电话询问能不能取现，发现银行有"现金分期"业务可以把卡里的钱转到储蓄卡上进行分期还款。利率比直接刷卡消费要高一些，但是比起那些野鸡口子便宜多了。而且这个业务大多数的银行都有，并不是不宣传，而是你得自己去问一下。

具体能提多少，不同的银行有所不同，我只了解我自己用过的一些银行的情况，并不能随便乱说。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

就算通过了正规渠道申请，但是申请过程中还是有很多坑需要你去踩。我朋友老李去年买房之前贷款消费了一笔钱，在办理房贷的时候被卡住了。银行认为他的负债率过高，并且他还有一笔消费贷未还清所以要求他先归还款项之后才能批准其购房按揭。

老李当时就懵了。

他认为按时还款、没有逾期就不会有问题，结果在申请房贷的时候这笔消费贷会被算作负债。最后他只好向亲戚借钱把消费贷款还清了，在拿到房贷新款之后再重新借出来给亲朋好友周转，折腾得够呛。

还有一个坑就是"查询记录"。每次申请贷款，不管是否批准，在征信上都会有一条"贷款审批"的查询信息留存下来。查账太多的话银行就会觉得你很缺钱到处借钱这样会影响以后再贷款被否决。

我的一个做中介的朋友说，在这个行业里有一个不成文的规定：三个月内查询记录超过六次，很多银行的产品就会直接拒绝。所以不要没事就点那些"测一测你的额度"的链接了，每次查一次征信都会被算作是信用报告上的不良行为。

去年还不是这样，今年很多银行把查询次数的门槛都提高了，具体的数字我已经记不清楚了，大概在三到六次之间，不同的银行标准不同。

急用钱的时候应该怎样做

说了这么多，你现在急需用钱的话怎么办？

第一，先盘点一下自己现有的资源。信用卡是否有可用额度？借呗、微粒贷是否开通了呢？有没有公积金、社保缴纳记录以及个税的缴存情况？这些都可以帮你找到正规渠道。

第二，不要触碰任何在放款之前就收取费用的产品。正规贷款都是在放款之后才开始计息的，并不会先交钱再放款吧？验资费、解冻费、保证金等全是骗子设下的圈套。

第三，利率超过24%的要谨慎对待，大于36%的直接拉黑。法律规定的最高利息为24%，高于36%的部分属于高利贷，在合同上也无济于事。但是问题是很多高利贷都会用阴阳合同来欺骗客户，合同上面写明的是合法利率，并且远远超过实际收取的钱款。

怎么办？

签合同之前一定要看清楚"综合年化利率"，不是"日息""月息",而是"年化".很多产品宣传的时候说的日息万分之五听起来很低啊？乘以365天就是18.25%，比银行信用贷款高了一倍多。

第四，量力而行，不要超出自己的还款能力去借钱。虽然这句话听上去很老套了，但是却是血的教训。我当时高估了自己的还款能力，于是采取以贷养贷的方式不断扩大借款规模，在此之后就一直无法摆脱债务危机直到花了两年时间才把坑填上为止。

现在市场上出现的各种各样的号称最新下钱比较快的途径我不太看广告。如果真的有资金需求的话，我会优先选择银行信用贷款、互联网平台借贷等正规渠道借款，并且可以向亲戚朋友借钱周转也比那些不靠谱的机构要好得多。

被坑过的人知道，在"秒批""必下"的承诺之下，往往隐藏着更大的陷阱等着你去踩。快不重要了其实，关键的是钱借出去能不能要回来、能还不能还不上。

你现在急需用钱吗？急到什么程度？如果是几天之内需要周转的话，信用卡取现或者向亲友借款会更加稳妥一些。如果是为了投资、消费的话，那我建议你最好不要去借。