必下款的714口子：我潜伏三个月揭露出的借贷黑幕

去年10月，我得到一条信息，说某城中村有个年轻人因无力偿还高利贷而跳楼身亡了，留下老母亲和一沓厚厚的催收短信截图。当我翻看这些短信的时候，手都在发抖。其中有一条这样写道："如果不还钱的话，那么第二天你全村的人都会知道你是骗子。" 发信人显示的是一个虚拟运营商的号码，但是我知道，在网贷圈子里曾经非常火的一种产品——必下款的714口子。

"714高炮"这个词很多人知道，但是不知道它的具体操作。就是说借款期限只有七天或者十四天，利息非常高的一种短期现金贷款。那时候年轻人借了2000元，拿到手的是1400元，一个星期之后就要归还2000元。还不上怎么办？中介叫他去另一个平台借钱来偿还债务。“以贷养贷”就是这样的意思。我调查了一个月的时间，在其中发现了这并不是一个"必下款"的情况，并且是一个精心策划好的陷阱。

那些标榜着"必下款"的口子，是怎样把人给骗了进去？

网上搜索"必下款的714口子"，可以跳出几百万条结果。各个论坛、贴吧中都有大量的有关于内部渠道以及最新下款口子的帖子出现。说实话，在刚开始看的时候还有点心动，想万一真有这种好事呢？但是当我真正进入所谓的"内部群"后发现里面全是套路。

群主每天都会发几个APP链接，说这是"最新口子、必下款"。群里的人一个接一个地跟风下载，有的人真的借到了钱，在群里给作者送了红包表示感谢。但是有一个细节我没有忽略：那些能够成功下单的用户一般都需要授权通讯录、相册甚至定位信息。你知道这代表着什么吗？

表示你的隐私全部被泄露了。

采访了曾经的催收员阿强（化名）。他说，公司手里有几十个"714口子"的代理权，专门找那些急需用钱、征信不好的人下手。这样的人好欺负，通讯录一爆光他就比谁都怕。阿强说话的时候表情很平静，好像在说今天天气怎么样一样。听了以后后背发凉。

为什么说"必下款"本身就是一个伪命题？

很多人认为，只要找到合适的切入点就能拿到钱。别傻了正规的金融机构放贷的时候都会查询征信以及还款能力。“不看征信、百分百下款”的平台到底想干什么？要的是你的本金吗？

他们想要的是你的"服务费""砍头息"。

我整理了一份常见的714口子收费模式：借3000，到手2100，七天后还3000。算下来年化利率超过一千五百点一百分。还算有点良心的吧？还有一些比较狠的是，在借条上写明要归还款项为五千元，但是实际上拿到的钱只有三千元，并且逾期一天就要支付五十块钱作为罚金了。敢不给吗？

去年有一个数据，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：某714平台的坏账率在30%以上，但是利润率还是很高。为什么？按时还款的人付给银行的钱够用来抵消风险损失，并且使贷款机构获利丰厚。其实这就是一个击鼓传花的游戏而已。

你认为它是救命稻草，其实是催命符

我采访了二十多位借款人，其中有一位姑娘给我留下了很深的印象。她叫小林，24岁刚毕业不久就为了买一款新手机，在某714平台上借用了两千块钱。到手一万五千块之后的第七天还款两万五千元。她的想法就是发工资的时候可以把欠的钱还上，但是公司没有按时发放工资，并且钱也没有及时拿到手里。

怎么办？中介给她介绍了一个别的渠道。借了三千，还两千，还可以剩下一点生活费。小林找到了解决的办法。但是她没想到这只是噩梦的开始。三个月之后就欠下了八个平台的钱共计三万多块钱。催收电话打到她的公司里去了、还有人打了给她的父母说她是不还款并且涉嫌诈骗。

小林说："那时候我想死算了。"

她说这话的时候，眼眶是红的。坐在她对面的我无言以对。这件事到底是不是因为她的贪婪造成的呢？一个刚毕业的小姑娘哪里知道年化利率、砍头息的事情啊？只知道手机上点一下就到钱了。

必下款的714口子背后，有哪些你不了解的秘密规则？

做调查记者这么多年了，见过各种各样的金融骗局。但是714口子这块儿的水比我想象中要深得多。有一些内幕我不得不讲一下。

第一，很多所谓的"口子"其实是由同一个人经营的。你如果在A平台上借钱还不上的话，客服就会好心地推荐B平台给你去借钱。你以为遇到了贵人其实是掉入了另一个陷阱里去了。这两个平台背后的人是同一个老板。

第二，中介和平台之间是有分成的。每推荐一个成功下款的用户就可得到5%到15%左右提成。因此群里热心分享最新口子的人，并不是在帮你，而是想从中捞取好处。

第三，最重要的一点：714高炮口子催收是系统化的、有组织的。他们专门制作了催款的话术，使用了一种可以发送大量信息到一个人手机上的软件（"轰炸软件"），并且派出了专人去家里上门拜访债务人。看过一份内部培训资料中记录的方法：对害怕的人威胁爆通讯录；对于强硬态度的人，则采取假装走法律程序的方式处理；实在没钱的则逼迫他们通过其他途径借贷来偿还欠款。

这是什么？这就是所谓的"以贷养贷的闭环"。你永远也还不清。

急需用钱怎么办？

说了这么多，可能有人会问：我真的很需要钱去借钱的话去哪里？

不给你讲大道理，直接告诉你实际情况。

首先，能向亲戚朋友借钱的就不要去贷款了。面子比命重要得多。很多人不愿意开口借钱给亲人、好友的时候可以想想，在亲友那里借款几千元并出具欠条约定利息比起被催债逼得走投无路要好很多吧？

正规平台虽然门槛较高，但是至少不会要你的命。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等平台的年化利率一般都在18%以下。征信不好？可以尝试用消费贷款的方式从银行获得资金支持，在现在的网络环境下很多商业银行都开通了线上申请的服务方式，它的利息要比通过网贷得到的资金低得多。

最后实在没有办法的话，就只能去网贷了，请注意以下几点：第一点是年化利率要低于36%，超过这个比例的坚决不要选择；第二点就是借款期限一般为7天或14天左右的基本都是高利贷；第三点要看是否需要授权通讯录，正规平台不会强制要求这样做。

另外，各个城市的具体政策可能有所不同，我只了解了一些地方的情况，在其他地区的情况你们可以多打听一下。

去年还不是这样，今年监管比较严格了，很多714平台都转到地下去了，或者换了一个马甲继续做。所以你在网上查到的"最新口子"很可能是陷阱。

不要被"必下款"这三个字蒙蔽了双眼

我在写这篇文章的时候，那个跳楼的年轻人的母亲还在为儿子的死讨说法。她不知道什么是"714"、什么是"高炮"，只知道孩子借了几千块钱之后就没了下落。

钱可以救命，也可以夺命。

那些标榜着"必下款"的口子，从不告知：拿到钱的那一瞬间起，你就已经把命押上了。

别傻了，世界上哪有必下的好事情？