必下款的分期口子不存在，但是踩过的坑你可要小心了

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡逾期两个月了，家里又急需用钱周转，整个人感觉热锅上的蚂蚁。那时候我在网上疯狂地查找必下款的分期口子恨不得请来神仙指点迷津。结果怎样？钱没有借到多少，反而被各种"会员费""评估费"坑走了两千多块钱，最后还是找朋友拆借才渡过了难关。

说实话，现在回过头来看那时候真是急了。没有必下的口子啊？都是套路而已。这几年我自己琢磨明白了里面的方法，也帮身边几个朋友避开了雷区，今天就把这些血泪教训摊开来讲一讲。

号称"百分百下款"的分期口子，到底能不能行？

凡是把"必下款"这三个字挂在嘴边的，十个当中有九个半是坑。那么半个呢？正规平台应该不会有这么宣传吧！

当年就是被一个叫"XX贷"的广告给骗了。广告词里写得天花乱坠，说什么黑户也可以申请、无视征信。我填了很多资料之后弹出来的一个页面上写着：先买298元VIP会员可以提高下款率到九成左右。我咬牙把钱给了人家结果呢？审核没有通过的话是不会退的钱的。这不是胡扯吗

后来我才明白正规的平台不管是银行还是持牌消费金融公司都有风控系统。把你的征信、负债以及收入情况放进去，系统就可以算出你每个月能还多少钱了。概率太低的话人家凭什么给你钱？做慈善怎么样呢？

所以那些号称"必下款"的，要么是骗你前期费用的钱包皮，要么就是利息高得吓人的高利贷。前者为骗子后者食人不吐骨。

分期贷款容易踩到的三个大坑

踩过坑之后，我就开始认真研究这些东西了。发现被诈骗的人，并不是因为笨拙的原因，而是由于信息不对称造成的。

第一个坑：前期收费

这是最普遍的情况。对方会说：“兄弟，你的情况比较棘手，但是我们有内部渠道可以帮忙办理，请支付500元疏通费。”千万别相信。

正规的贷款机构在放款之前是不会收你一分钱的。一分不给就拉黑，不能商量。

我的一个做装修的朋友老周去年也是急需用钱，被对方以这样的方式骗走了1200元。收了钱之后就直接失联了，并且客服电话也打不通。这件事情说出来都难为情，但是实际上很多人都上当受骗了。

第二个坑：利息障眼法

有些平台在宣传的时候会说日息万三，听起来好像很低的样子。一天一万块钱就是三个钱。但是你考虑过过年化利率吗？万三乘以365等于10.95%，这是名义利率。

关键的问题就是很多分期口子都使用等额本息的方式还款，但是每个月你所还的本金在减少的同时利息却按照全额本金来计算。实际年化利率可以翻上几倍都不止。

之前借过一笔五千元的分期，分了十二期还，每期五十多。一年下来只利息就要支付一千多元了。年化利率超过20%的时候就会这样吧。那时候没有仔细算清楚，等反应过来之后就只能拍大腿了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是比银行信用贷款要高很多倍。现在很多平台都要显示年化利率，大家在借款的时候一定要看清那个数据。

第三个坑：短时间内多次申请

这个坑并不是所有人都知道的。在网上看到一个口子，点进去申请被拒了；再换一个申请又被拒了；再来一次……这样下去的话，你的征信报告上就会有很多"贷款审批"查询记录。

银行的风控系统看到这样的记录后，会认为你非常缺钱，在外面到处借钱，风险很大。结果就是：越申请就越下不来。

我的表弟就是这样的人，一个月之内申请了七八个网贷，都被拒了。后来他想要办一张信用卡的时候就被银行直接拒绝了。征信受损后要好几个月才能恢复过来。

真正可以下款的分期口子有什么特点？

说了这么多坑，有没有靠谱的渠道呢？当然有，但是不会叫"必下款的分期口子"这样的名字。

第一个选择就是银行系的消费贷。现在很多银行都有线上消费贷款的产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷都是其中比较知名的几种。利息低，年化一般在4%-8%之间，正规安全。缺点是征信以及收入方面有要求，并不是所有人都符合这些条件。

第二个选择就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的一部分。利息比银行高一些，但是比起那些乱七八糟的网贷平台要靠谱很多了。至少人家是持牌经营的，并且受到监管约束。

第三个选择就是互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些。用户基数大，风控成熟度高，下款速度快。利息根据个人情况而定，信用好的年化利率可以低至10%以下，差一点的就是15%-18%左右。

怎样判断一个平台是否可靠？有一个简单的方法就是查一下它的放款机构。如果放款方为银行或者持牌消费金融公司的话，那么问题就不大了。如果是"XX小贷公司""、"XX科技公司",而且利息很高的话，就一定要注意防范风险。

在申请分期贷款之前，先做这几件事情

很多人被拒贷，并不是因为资质不好，而是由于准备工作不到位。

第一，先查询一下自己的征信报告。每年有两次免费查询的机会，在人行征信中心的官网上可以查到。查看是否有逾期记录、错误信息等。有问题要马上解决，不能等到申请被拒绝之后再处理。

第二，看看自己负债率怎么样。把所有的信用卡、贷款月还款额加在一起除以自己的月收入就是了。超过50%的话下款的概率就比较小了。此时应该先还一部分债降低负债比率之后再申请吧。

第三，选择合适的时间提交申请。月底、季末的时候银行放款额度比较紧张，审核也比较严格；月初、季初时额度充足，通过率就高一些。但是这个并不是绝对的，在不同的银行情况会有所不同，但是大致上是这样的规律。

第四，填写资料的时候要认真一点。见过很多被拒的人因为材料前后矛盾或者电话核实时回答得磕巴不齐的。工作单位、收入以及联系人信息都需要如实填写，并且记得自己填过哪些内容。

去年我帮一个做生意的朋友申请贷款的时候，他把公司的地址写错了两个字，在银行打电话核实的时候答不上来就被拒了。后来重新提交信息没有问题的情况下两天之内就放款成功了。低级错误要不得。

到底是什么原因导致借钱无法借到呢？

有些话不好听，但是必须说。如果你的情况符合下面的几点的话，那么真的很难借到钱：

• 征信上有"连三累六"的逾期记录（连续三个月以上逾期，或者累计六个月以上的多次逾期）
• 目前有逾期未还清的情况
• 被法院列入失信被执行人名单
• 近半年来有多次贷款申请的历史
• 没有稳定的收入来源

这时候再去到处找"必下款的分期口子"，只会越陷越深。最好的办法就是先把欠下的钱还清，先给自己的征信做个休息和恢复的过程，在一两年之后再考虑贷款的事情吧。

虽然这样说很残忍，但是比被高利贷拖死好很多。见过太多人因为急需用钱而向银行贷款，并且最终由于利息不断累积无法偿还的情况发生，使他们家人都受连累。下场要比借钱的时候惨得多。

贷款这件事没有捷径可走。资质好的正规平台会争先给你下款，而资质差的就要想办法提高自己的资质了，并不会有什么"必下款"的偏门可以找。那些号称能替你解决一切问题的人其实都是为了你的钱或者个人信息才出现的，根本就不会真心帮你。

我现在已经不再接触那些网贷了。需要周转的话，优先考虑银行和大的平台。利息低、有保障、不会半夜接到催收电话。这才是正道。

现在还有没有可以下款的地方？有，向你父母借钱的话肯定能拿到贷款，并且免息。