有没有什么低门槛的网贷软件？银行经理透露3个内部真相

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个年轻的小伙子坐了下来，并把手机放在桌子上问我说：“经理，有没有一些不需要很高门槛就可以使用的网贷软件最理想的情况就是不要查征信，直接放款。

看到这种情况之后我心里就凉了半截。

说实话，这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都要磨出茧子来。但是每当我听到的时候都会为她担心。这个小伙子只工作了两年的时间，他的工资卡就是我们银行的，流水很可观，可以去银行做正常的消费贷款，年化利率只有3%左右。那么他就一定要去找所谓的“低门槛网贷”，这不是明明白白地选择了一条捷径而不走，反而掉进了陷阱里吗？

用户问到是否急需资金的时候，他说自己是想要攒够首付去买车。直接给他浇了一盆冷水：“如果你用上那些所谓‘低门槛’的应用程序的话，那么就连买车的事情都会变得很困难。”

为什么你会总是寻找“门槛较低的网贷”呢？

简单来说，人们找这样的软件的原因无外乎两种：一是征信已经被用过了；二是资质太糟糕了，正规银行的大门也关闭了。

但是这个事情要从反面去考虑。

正规银行审批很严，但是这是为了保护你。声称“只要有身份证就可以贷款”的平台，你觉得它是来做公益的吗？他们想要的是你高利贷的利息以及你通讯录里所有人的联系方式。

我曾在银行工作了八年的信贷员，在这里见过很多因为随意点击网络借贷而使自己的道路变窄的客户。去年有一个做餐饮的老客户，他的生意还不错，但是为了尽快装修房子，于是就在一些网贷平台上面借款。那么最后的结果是什么呢？征信上有大量的小额信贷查询记录，使得他之后申请经营贷款的道路被堵死。

到今天为止我仍然记得这件事。

所谓“低门槛”其实就是一个甜蜜的陷阱

市面上那些宣称门槛很低的网贷软件套路很多，让人防不胜防。列举一些容易上当受骗的地方，大家可以对照一下。

第一种方式叫做“砍头息”。借款一万，合同上写的是两万元，但是实际上只收到了八千元，另外四千元都被各种名义的服务费和担保费给扣掉了。还要按照一万元二千元的本金来计算利息，那么年化利率就可以达到百分之六十以上了。这是什么情况呢？

第二条陷阱就是“会员费”。在申请之前要你缴纳99元或者199元的会费，并且保证交了之后可以提高通过率。结果付了款之后，审核仍然没有通过。白白浪费了一笔钱，并且没有任何声音。

第三种方式就是“授权陷阱”。很多小平台在申请的时候都会要求用户授权通讯录、相册和定位等信息。如果你不按时还款的话，就会被爆通讯录、P图催收等等各种下三烂的方式来对付你。到时候不仅没有把钱还上，而且也没有保住自己的面子。

这件事情并不是我在吓唬别人。

前几天有一位女士在我们公司的贷款中出现了3000元的逾期问题，催收人员直接把电话打给了公司的HR部门，并且因此失去了工作。为了区区的一点利益而放弃自己所从事的工作，值不值得呢？

银行经理说：真正没有门槛的地方在哪里？

你可能会认为我是在说套话，但是我说了半天也不推荐具体的商品。并不是我不愿意说出来，而是很多所谓的“口子”寿命都很短。上个月还可以用的软件，这个月就可能不能用了。但是你可以告诉我一些比较可靠的地方，要比你在网上胡乱搜索好上百倍。

第一梯队为国有大行的线上消费贷款产品

很多人的想法是银行门槛很高，但是实际上现在的各大银行都推出了自己的线上理财产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等。该类产品审批流程与线下完全不同，全部都是由系统进行打分。

只要有社保、公积金或者是代发工资在该银行的话，那么通过率就很高了。年化利率一般都在3.5%到5%之间，要比很多P2P平台要低得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借一万块钱分期付款，银行的利息大概只有两百多元，而这些网贷平台可以收取一千多元。这个差别你自己去体会吧。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

如果银行真的不能批准的话，那么就退一步去找有牌照的消金公司。招联金融、马上消费、中银消费等虽然利率高于银行，但是都是正规军，并不会出现各种各样的问题。

什么样的才是合法的呢？

查询上银监会网站上的牌照信息，也可以在APP中查看是否有放贷资质的公示。没有牌照的一律当作骗子来对待。

第三梯队为花呗、白条等电商平台的产品

一般情况下使用花呗或者京东白条购物，并且能够及时还清欠款的话，这样的行为就是正面的。急需资金时，花呗的借呗、白条的金条等产品的利息要比银行高一些，但是相比起那些不正规的小额贷款公司来说，就显得很可靠了。

并且该类产品已经和征信系统对接上了，如果能按期还上款的话就可以改善自己的征信状况。为什么不去呢？

一些只有银行人才会知道的秘密规则

在网上找不到答案的话。

很多人的认识中，并没有认识到，在银行审批贷款的时候会有限制“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是说每次点击“查看额度”或者申请一笔网络借贷都会在你的征信报告里留下一条查询痕迹。

我行的标准为最近三个月内被查询的次数不超过六次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会给到人工干预的机会。

因此经常在网上海量搜索“有没有什么低门槛的网贷软件”的人，最后往往会发现越搜就越难借钱。每次点击都会使它与正轨的距离更近一些。

时间点上也可以用一个小技巧来表示。每年年初的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较宽松；而到年底时，资金就比较紧张了，要求也会提高。如果资质不是很好的话，在年底的时候最好不要去申请。

另外各个银行对于“网贷记录”的接受程度也各不相同。四大行管理比较严格，股份制银行相对来说宽松一些，城商行和农商行为了争夺客户，在某些时候可以采取更加灵活的措施。不同的城市可能会有所不同，具体情况要到当地的网点咨询。

我知道这里的规定，但是不能随便在别的地方传播。

不要因为“方便”而破坏了自己

写到这里的时候，我想到一个想要买辆车的年轻人。

后来我把他的征信报告打印出来一看，上面显示他在几个月前就曾多次点击过小贷公司的额度查询按钮，已经花了很大的代价了。让其不要急于向别人借钱，在接下来的一年里好好地维护自己的信用记录，并且控制好自己手中的信用卡消费比例。不能用一个标准来衡量所有的人。

六个月之后再找我，我会帮他在我们银行里办理一笔消费贷款。

他听了之后很迷茫，问道：“经理，我的那些网贷都没有申请过，只是想看看有没有额度而已，这就算作记录了吗？”

当然可以计算。每次点击都会产生一次“贷款审批”的查询。银行看了之后的第一想法是：这个人一定很缺钱，才会四处借钱。

别傻了。

真正意义上的低门槛，并不是所有的人都可以接受的高利贷，而是在这里保持良好的信用记录。平常时候并不觉得信用有多重要，但是到了需要用的时候，它就比金子还要珍贵了。

不如在网上海量的信息中去寻找答案有没有一些不需要很高门槛就可以使用的网贷软件不如到银行网点坐下来，由客户经理帮你看一下你的信用报告，并且给你推荐一些适合的产品。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来渡过难关，总好过掉入了网贷陷阱之中。

另外一件事情要提一下的是。现在很多诈骗平台都以“低门槛、无抵押、秒下款”为由头来骗取你的手续费以及解冻费用。凡是放款之前要求你先付款的都是骗子，马上拉黑并报警，不要迟疑。

借钱容易还债难，能借到就是一种本事了，能够按时归还就体现出了一个人的能力。不能因为眼前的利益而把道路给堵死。