网贷还款真的安全吗？被坑过三次的我掏心窝子说几句

凌晨三点，手机屏幕的光打在脸上，我盯着那条"审核未通过"的消息，心里咚咚直跳。这是我第三次相信所谓的"必下款"广告了，并且也是我在清醒之后的一晚。很多人都问我必下款的网贷有没有问题？？说实话，我听到"必下款"这三个字就会条件反射地想要骂人。当年如果有人能够像我现在这样把里面的事情掰开揉碎了讲清楚的话，那么两年间我就不会在那段时间里像个无头苍蝇一样乱撞最后背上一身烂债。

为什么说"百分百下款"就是个陷阱？

其实应该从最基本的金融逻辑出发。我以前是全无经验的小白，觉得只要给我付利息，平台就一定会借给我赚取差价的。后来被毒打得次数多了才明白正规金融机构风控很严，就算资质再好也会因为某个奇怪的数据波动而拒贷。去年有个做电商的朋友年流水几百万去申请某银行经营贷款的时候就被拒绝了，原因是在半年前点了一次网贷查过征信记录。连这样的优质客户都不敢保证百分百下款的话，在网上到处打广告声称"黑户也可以下""一定会给你下款"的平台凭什么敢做出这样承诺？

打个比方说，他们赌的是概率。你找中介的时候，把你的资料发到十几个甚至几十个小平台上，总有一个可以过不去的路费，在过了之后就会收很高的"服务费用"，但是就拉倒了。这就是盲捞的意思吧。我以前也干过类似的事情，那时候急需要用钱，找了家中介机构的人说："肯定能下放款。结果最后真的下了个没听过的小贷公司贷款额度3000元到手2100元剩下的当成渠道费收走了"这哪里是贷款，简直是抢劫。

打着"必下款网贷"旗号的到底有什么招数？

我在这个坑里摸爬滚打两三年了，见过的套路大概可以分成这几类，请听我慢慢道来。

第一类是前期费的骗子。最坑的是他们根本就没有贷款产品，纯粹就是为了骗钱。你会收到短信或者看到广告说你是优质客户，额度已经批下来了只需要交几百块钱的"工本费"或者是"解冻费"就可以提现。正规放款之前不会收你一分钱。我当时也是病急乱投医去缴纳所谓的会员费用后对方就将我拉黑了。到现在我还记得那个微信头像，是只招财猫的样子特别喜庆做事特缺德

第二类就是超利贷，也就是大家所说的"714高炮"。该平台下款速度快、基本不查征信，并且看起来是"必下款"的，但是借款一百元只给七百元，借期为一周之后还款一千元。谁受得了这样的事情呢？我的一个朋友最初只是借用两千块钱周转一下，后来为了归还这笔钱又去别的平台借钱填补缺口，在短短三个月之内就累积到了五万多元。这种"必下款"有什么用处吗？有没有事啊？

第三类为"培训贷"或者"A+B贷款".更隐蔽的套路。中介说你有额度但是要包装一下，让你找一个征信好的朋友来担保或者是做一份假流水。结果怎么样？钱到了之后并没有用到你的身上去，甚至还会背上一笔不明不白的钱债。这两年新闻中出现类似案件很多了，在这里就不多说了，记住一句话：先收钱的、让别人提供保证人的，全部拉黑！

那些说"一定会放款"的网贷公司有没有靠谱？

回到核心问题上，必下款的网贷有没有问题？答案很扎心：凡是把"必下款"挂在嘴边的，99%都不靠谱。剩下的1%，如果资质真的好到爆了，去哪里都能拿到贷款的话，那平台也没必要拿"必下款"当噱头来忽悠你。

正规的网贷平台，比如某呗、某粒贷或者是银行消费贷款中的哪一个不是把风控标准藏得非常严密？他们敢说就下款吗？不敢。因为风控模型这个东西有时候真的玄学。有一次查询自己的征信报告时发现没有逾期记录，并且负债率也不高，但是申请了某大行的信用卡却被拒绝了。后来问到内部的朋友才知道，可能是由于我最近三个月里频繁向银行申请贷款信息查询导致系统触发"多头借贷"预警。每个银行的标准都不一样，各个地区、不同时期宽松的程度也各不相同。去年还没有这样子的情况出现过，今年政策刚刚调整过后就听说有些银行对"自由职业者"的审核标准提高了很多。

因此，当你看到一个广告信誓旦旦地说"必下款"的时候，你就应该知道，他们不是在做慈善行为，而是在筛选出那些非常需要的人。越是急着用钱的人就越容易忽略利息和条款，越是没有防备就会被收割掉。这是个典型的"过滤器"。

被坑之后才明白的几个避坑实战建议

既然"必下款"不可靠，那么急需用钱的时候又该如何解决呢？我把这几年来从血泪中换来的经验整理了一下，希望能给各位带来帮助。

• 征信第一，不要瞎点：这一点非常重要。很多人不知道，每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录。点多了就会造成自己的信用度下降了，在申请正规贷款的时候就比较困难了。以前不懂手机里下载几十个APP挨个试，最后把征信变成了花脸猫半年内没有正规银行放贷的机会。正确的做法就是先查一份详细的个人征信报告看看自己现在的资质大致处在怎样的水平上。
• 找到产品之后再集中申请：不要像无头苍蝇一样到处乱撞。公积金缴纳稳定的，就去申请公积金贷款；有房子的可以考虑抵押贷或者装修贷；没有房产只有社保的话，选择准入门槛低一些的消费金融公司也行。选两个到三个产品集中申请，通过了就算数，没过就要复盘原因，并且不要死磕。
• 算清账目，不能只看金额：很多平台玩文字游戏，日息万二万三的，并不算高，加上服务费、担保费等费用之后，年化利率可能会达到24%甚至36%，所以要特别小心。在借之前，请让客服给你算IRR（内部收益率），或者自己在网上找一个计算器计算一下真实的利率。超过百分之二十五直接放弃不用考虑了。

有关"内部渠道"的事实

还有个事情需要说一说我问过一位在银行做风控的朋友。他告诉我，其实银行内部有"白名单"的概念，就是一些优质的单位员工会被自动列入这个名单中，并不是中介操作的结果。那些所谓的包装其实就是教你怎么填假资料的。如果被发现的话，不但贷款要收回，而且还会涉嫌诈骗罪而承担法律责任。为了几万元钱就把自己信誉和自由都毁了是不对的

我之前踩过一个坑，中介说可以帮我"洗白"征信。收费三千元人民币。结果怎么样？就是帮着给征信中心申请了一个异议，理由是"非恶意逾期"。我自己也可以做这件事情，并且免费提供帮助。结果当然被驳回了，什么都没有改变。这3000块钱就当交智商税吧。各地的情况不一样，有的地方监管比较严格的话骗子少一些，有的地方特别多。

不要走捷径，踏实养资质才是正道

写了这么多，其实中心思想只有一个：不要轻信。金融市场中没有天上掉馅饼的好事。"必下款"广告看上去是救命稻草，实际上是把你拉进深渊的绳索。

我已经把所有的网贷都还清了，征信也养了一年多。虽然过程很痛苦，每个月大部分的钱都要用来填补缺口，但是这也让我彻底改掉了乱花钱的习惯。现在我申请贷款的时候再也不相信"必下款"的说法了，老老实实地去银行办手续吧，流水要提供的话就出流水证明材料也要准备好。尽管有点麻烦，但心里踏实一些。

下次再有类似的问题出现的时候必下款的网贷有没有问题？那你问问他：如果有人告诉你有一种办法可以百分之百中彩票，你会相信吗？

不要再问这样的问题了，有空多研究一下怎样提高收入、怎样控制支出比找那种虚无缥缈的捷径强一百倍。