网贷借款15天的口子真的存在吗？揭秘短期周转的真实门道

老张上个月急得满嘴都是水泡，因为他的小超市年底要准备五万元货款，但是供应商催得很紧，说如果三天之内还不给钱的话就没有优惠了。他过来问我要不要买这样的东西网贷借款十五天的漏洞说只要能够坚持半个月，收到回款之后马上就可以把欠的钱还上了。其实这几年来，这样的需求我已经见过很多次了，但是人们并没有弄清楚其中的曲折。

为什么大家都去寻找可以借到15天钱的平台

说实话，在市场上大部分宣称可以实现“短期周转”的产品，并不符合借款人的预期。老张当时认为借15天的话按照15天来计算利息，到期时一次把本金和利息一起还掉。那么最后的结果是什么呢？他的手机上有七八个应用软件，有的是分期付款的产品，需要分十二个月去偿还贷款；另外一些则是借一千块钱只能拿到七百块的“砍头息”。其实正规并且可以灵活借贷半个月的地方是有，但是没有你想象中的那么容易找到。

很多人的看法是短期借款是为了应急，即使利率再高一些也愿意承担。这个想法没有错，但是你要不要去算一下呢？有的平台声称的日息万分之五，并不算高，再加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后，年化率可以达到60%以上。这是比较正规的了，其他的就不说了。

号称可以“随借随还”的产品到底行不行

我做过上万个订单，可以肯定地说：银行系的消费贷款以及一些大平台的产品是比较安全的。例如某银行的“快贷”、某平台的“借呗”等产品都可以做到随借随还，借款十五天只需要支付十五天的利息，并且如果提前归还会没有违约费用。这才叫真正的短期周转借款的方式而不能用花言巧语来吸引人。

但是有一个陷阱，即很多的人并不知道银行系的产品对于征信查询次数是有严格的限制的。上个月有一位客户的征信已经被查了两次以上了，但是仍然有二十几次网贷申请记录，在去银行办理贷款的时候也被直接拒绝了。当时的懊悔之情可以用拍大腿来表示，他说如果早知道就不会随便点了。所以我现在都会告诉客户，在提交申请前要查看一下自己的征信报告，有多少条查询记录会直接影响到审批呢？一般而言，最近三个月内的硬查询达到六次以上就会存在一定的风险。

另外一件事情要说明的是，在不同的城市和不同的银行之间，政策差别很大。我所在的城市是二三线城市，某股份制银行给公积金客户最高可以贷到30万元，但是听说在三四线城市里，同样的情况只能拿到十几万左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，你们当地的实际情况最好是亲自去网点咨询一下。

申请短期贷款时容易掉入的三个陷阱

第一种方式是“会员费陷阱”。有的平台你在申请时一切正常，在提现的时候会弹出一条“开通会员可以提高通过率”的提示，并且告诉你需要缴纳99元/月。很多急需用钱的人就会去开立账户，那么最后的结果又是怎样的呢？即使成为会员也仍然会被拒绝，并且不退还押金。这是胡说八道吧！正规的平台从不会在放款之前收取任何费用，请注意这一点就可以避免掉90%以上的陷阱了。

第二条陷阱就是“自动分期”。有的产品的名称叫做“现金贷”，你在申请时并没有仔细阅读合同条款，在收到款项之后才得知已经被拆分成12期。想要提前还款的话怎么办呢？可以，但是需要支付剩余期数的利息作为违约金。前年有一个小老板做装修，向别人借了五万元用来周转两个星期，但是因为分期付款的原因，所以必须提前归还，并且还要缴纳两千元以上的违约金，最后只好硬着头皮按时偿还，白白多出了很多利息。

怎样才能知道哪些是真实的随借随还产品

第三种陷阱就是“假冒银行的钓鱼网站”。目前有一些小贷公司的名称和银行一样，APP的设计也很正规，但是其实并不是持牌金融机构。除了利息超高之外，在逾期之后还会用各种手段来催收，让人觉得非常恐怖。怎样才能分辨出来呢？到央行官网查询持牌机构名单，也可以直接查看借款合同上的出借人信息。

辨别出真正可以随借随还的产品是有方法的。看借款合同中是否有“提前还款违约金”的条款，如果有的话，并且规定为“提前还款按照实际使用天数计算利息”，那么这就是真的随借随还了。另外一个小细节是：选择借款期限的时候一般都会比较正规；而一开始就给你定好分期付款的，则不太可能是你想得到的那一种。

短期借款应该如何使用

这几年的经验总结出来，可以用来进行短期周转的只有三种类型的产品：银行的消费贷款（尤其是在线上申请的那种），头部互联网平台上的借款产品和一部分正规消费金融公司推出的循环贷。第一种门槛比较高但是利息很公开；第二种门槛较低但是利息稍微高一点，只要能按期还款就不会出现什么问题。

选择的方法是什么？根据你的条件来决定。有公积金、社保、代发工资的可以优先考虑银行系产品，年化利率在4%-8%，借半个月真的非常划得来。资质一般的话，头部互联网平台的产品比较友好，日息万分之二到万分之五左右也可以接受。对于那些连名字都没有听说过的平台，我还是建议你不要去碰它了，因为踩雷的风险太大。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始收紧政策，“多头借贷”的检查也更加严格了。什么是多头借贷呢？就是在多个平台上都有贷款的情况。过去还可以接受两到三笔，但是现在很多平台发现你有别的平台上的借款就会直接拒绝你。所以在申请之前要把手头的小额贷款还掉，不要贪心太多。

说到底，网贷借款十五天的漏洞该需求是有道理的，很多商人和工人都知道自己的现金流只有几天的时间。但是合理的需要要靠合法的产品来实现。声称“无视黑白户”、“必下款”的广告不要相信了，真的会有这样的好事吗？人家为什么不在家里偷偷地赚到钱呢？

再说一个我客户的例子。老张听了我的意见后，先去打了份详细的征信报告，在里面发现了有一笔被他忽略的信用卡年费没有按时缴纳而产生的逾期问题，并且马上进行了解决。之后向某家银行申请了一笔线上消费贷款，金额为5万元，在使用了18天之后，总的利息支出只有不到一百元。把钱放进去之后，额度就会立刻恢复正常，下一次就可以继续使用了。这才是周转利器，并不是把人往坑里推的所谓的“口子”。

借款前要思考好三件事：这笔钱能按时归还不归还？利息以及其他的费用你已经计算好了吗？该平台是否为合法经营的企业呢？把这三点弄清楚之后，你就知道怎么选择了。