几千块的借款软件有哪些？我踩过的坑你别再跳

2019年的时候，我急需3000元来支付房租，在网上搜索几千元的借款软件都有哪些掉入了无底深渊之中。所谓的“秒下款”、“不查征信”，点击进去之后全是各种各样的套路，到最后不仅没有拿到贷款，还白白交出了几百元的“会员费”。说实话，在那个时期里看到“借款软件”这四个字就会让我的头皮发麻。

后来我研究透了这一行之后才明白里面有很多我不曾想到的东西。目前市场上几千元的小额贷款公司很多，但是真正可靠的只有少数几家公司，其他的大部分都是来割韭菜的。

几千元的小额贷款平台最容易掉入的四个陷阱

这几年来我所经历的事情可以写一本书了。以下就是我和身边的朋友们用辛勤劳动所得的经验教训，请大家注意一下是否有相似之处。

坑之一：会员费、服务费、审核费等等各种费用加起来很多

2020年3月份的时候，在一个标榜着“门槛低、放款快”的平台上面我申请到了两千块钱。还没有到帐的时候就要先付99元的会费，并且说可以提高通过率。当时我的头脑发热就把钱给交出去了，那么后来怎么样了呢？审核没有通过的话，钱是不退还的。也就是所谓的“割韭菜”模式。

正规的借款软件，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的，不管是什么样的费用，比如会员费、服务费或者审核费等等，都一律拉黑不予理会。把钱给出去之后就不可能再要回来了，因为平台根本就没有打算给你放款。

我之后查了一下，在市场上至少有三分之一的小额贷款公司是通过这种方式来获利的，而他们赚取利润的方式并不是收取利息，而是向借款人收取各种各样的手续费。想想都感觉很受气。

第二种情况是利息看上去很低，但是实际上年化利率很高

这个坑我的朋友已经踩过了，到现在我还记得他当时拍大腿的样子。在某平台借款三千元，分十二个月归还，每个月要还两千九百五十元。不多对吧？计算一下总的还款额为3540元，比实际支付多了540元的利息。

540元的利息，借了3000块钱一年的话，年化利率是多少呢？18.0%。不正确的是。因为你每个月都要还款本金，所以实际年化利率大约为36%左右。这是公开的，有的平台把利息分成“服务费”、“管理费”，真实的年化率可以达到60%以上。

怎样来判定利息是否合理呢？可以这样计算：用IRR来衡量，只要在手机上安装一个计算器就可以完成。年化利率大于24%，你就得想想办法了。大于36%的部分就是违法的部分，不需要再进行其他的考量了。

坑三：给用户赋予很多权利之后，用户的隐私就全部暴露了

你是否发现，在许多借款软件申请时都需要用户授权通讯录、相册和定位呢？其实这些权限和借钱有什么关系呢？那么它们是用来干什么的呢？

催收就是答案。你已经逾期了，他们会把你的信息发给你的通讯录里的每一个人。见过最荒唐的事情是，就连以前的同事和相隔很远的亲戚也会接到催款电话。这件事情发生于上一年的时候，我的那位朋友险些与家人闹掰了。

正规的平台也会要求一定的权限，但是不会过分索求。通讯录这样的东西可以不要的话就不要。实在没有办法的话，可以用备用手机来申请，并且在通讯录中留几个假号也可以。这个方法虽然有些损人不利己，但是很有效果。

第四种情况就是用贷款来偿还贷款，这样就会越来越贫穷

最危险的就是这个陷阱了。你在某个地方不成功的话，在别的地方也不行吧？再去另外一个平台借点钱来偿还之前的借款。那么结果是什么呢？债务越来越多，到最后就无法承受了。

我有一个朋友，在最初的时候只借了五千块钱，但是两年之后就变成了八万多元。怎样才能做到呢？拆东墙补西墙、借债还债。每个月除了要还很多利息之外，连自己的工资都很难填补上缺口。

如果你已经开始走这条路的话，请立即停止。可以和家人沟通也可以和平台商量推迟还款时间，但是不能再借钱来偿还之前的债务了。这并不是解决办法，只会把事情越弄越糟。

正规借款软件推荐：经过本人测试比较好的几款

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：有没有好的呢？有的，但是很少。以下几款我本人使用过的或者朋友们没有出现过问题的产品可以作为你的选择依据。

第一梯队为互联网大厂旗下产品：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这几家公司都有一个共同点就是利率公开，并且不乱收手续费，催收也比较有礼貌。年化利率大约在10%到18%，比银行信用卡分期略高一些，但是比起那些非法的平台要好很多。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比大厂稍微高一些，年化大约在15%-24%，但是比较规范，并没有出现什么乱七八糟的情况。

第三梯队就是银行系的线上产品了，比如工商银行的融e借、招商银行的e招贷、建设银行的快贷等。利率最低的是5%～10%，但是门槛也是最高的，需要有该行的储蓄卡或信用卡，并且对于征信的要求比较高。

具体的哪一家适合你，要根据你的实际情况来决定。征信好一点的话就选择银行系的产品，征信一般的也可以选择互联网大厂的产品，实在没有其他选择的时候才去考虑消费金融公司的产品。从来没有听说过的小平台可以逃到哪里去呢？

申请贷款之前要弄明白的一些事情

知道了几千元借款软件之后，怎样使用就很重要了。在提出申请前要先做好准备。

你现在的还款能力如何呢？虽然只有几千块钱，并不算多，但是如果你一个月的工资只有三四千元的话，那么借出三千元分期付款的话，每月要还的压力就会很大。见过很多人借钱时只想到能不能拿到多少钱，从不考虑怎么去还。

借款的原因是什么呢？这并不是由平台来询问你的，而是要你自己去思考。消费。应变能力怎么样？投资。如果前面两种情况成立的话，也可以接受。如果你想要借出钱进行投资赚取利润的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。借钱去投资是最危险的行为之一，赢了是靠运气，输掉就会一无所有。

还有什么别的方法可以使用吗？向亲戚朋友借钱、用信用卡透支、和房东协商推迟一段时间缴纳房租等方式要比通过网络借贷要好一些。如果实在没有办法的话，有的银行还有“工薪贷”的产品，利率要比网贷低很多，但是手续比较繁琐。

另外要提醒的是，在申请借款软件时不要同时申请很多个。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果短时间内频繁地去申请贷款的话，后面的一些平台就会觉得你很缺钱，并且通过的概率也会降低。一般来说，我建议一个人最多只能向两个地方提出贷款请求，如果被拒绝了那么就需要等待一个月之后再重新尝试。

给出一个简单的检查清单

在申请之前先看看有没有什么不符合的地方，如果有就不要继续看了：

• 放款之前没有任何费用收取（包括会员费、审核费和服务费等都不用缴纳）
• 年化利率不能超过24%，使用IRR计算器计算一下，不要相信宣传页上给出的数据
• 有合法的金融机构牌照（消费金融牌照或者银行牌照，在网上可以查询到）
• 借款合同可以提前查看（没有合同就不应该签字）
• 提前还贷不会产生很高的违约费（有的平台会收取剩余本金百分之三到五的违约金，这笔费用你是无法节省下来的）

这五条是用真金白银买来的经验，每一条后面都有一条血淋淋的教训。如果你觉得麻烦的话，那么就想想逾期后会被催收电话轰炸的日子吧，那时候就不会觉得麻烦了。

借款的事情最好还是不要去借为好。如果真的需要借钱的话，那就只能向自己要了。几千元虽然不多，但是如果不还的话就会陷入无法自拔的困境中。