征信花了急用钱？揭秘哪些贷款不查征信贷款记录的真相

三年前的时候，那是我人生中最黑暗的一段时期。生意亏本了，信用卡透支很多，征信报告上面全是红色的，想要借点钱周转都很难。那时我是溺水的人，见到一根稻草都会去抓住它，每天都上网搜索哪些贷款不需要查询征信记录希望可以找到一个出口把人救出来。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是却被各种套路贷和各种服务费给骗走了很多钱，差点把老家的房子也赔进去了。

现在的我回想起来，当时真的是病急乱投医。近几年来我自己对这个行业有了更深的理解，并且帮助身边的几位朋友实现了财务自由的目标，才明白其中的事情并不是想象中的那样简单。看上去可以救你的就是毒药。

没有查询到用户的信用记录的贷款是存在的吗？不要被广告所欺骗

其实市场上标榜“不用查征信、黑白户秒批”的产品中，有90%以上都是骗人的。另外一半可能就是你的运气不错遇到了一些小贷公司，但是利率非常高。别人放贷是想赚取利润，并非进行慈善行为，在没有考察到你的信誉情况的情况下就把钱借给你了，这样的钱怎么容易得到呢？

那时候踩到了一个大坑，在一个叫作“内部渠道”的地方借了两万元。当时的广告词天花乱坠，说可以不用查征信就可以放款，并且当天就能拿到贷款。最后到手的钱是1.4万元，另外6千元被当作各种名目的费用扣除掉了。“手续费”、“保证金”。还不算完的是，在还钱的时候发现合同上面写的并不是2万元，而是一张3.5万元的欠条！这就是套路贷所针对的对象，也就是我们这些征信上有问题的人。

因此不要傻掉了。正规的金融机构，并不是所有的都不会看你的征信情况。但是其中的秘密就是：有的贷款，它的查询方式以及关注的重点与一般不同，或者是根本不进行征信查询。

没有上征信的贷款途径

与其去寻找那些“不查”的骗局，倒不如把注意力转移到那些“不上”正规途径的地方来。这就是我们可以使用的空间了。

不上传到央行征信系统的网贷平台

我已经对这个问题进行了一段时间的研究。目前很多网贷平台、尤其是一些小众的消费金融公司还没有接入到央行的征信系统里去，或者是查询不到。这件事情各个平台的规定都经常变化，去年是这样规定的，今年可能会被接入进来，具体情况要你自己去查一下最新版的口碑。

我的一个朋友去年因为装修需要资金周转，但是由于有逾期记录，在银行贷款被拒绝了。之后我就让其尝试了几款正规持牌的消费金融产品，并且选择的是“只查不录”的类型。是什么意思呢？就是在申请时会查看你的信用分数，但是借款之后这笔记录并不会出现在你的央行征信报告里。这样你借钱就不会对以后到银行办理房贷、车贷产生影响了。这个方法很有效果，他顺利地批下来五万元，虽然利率比银行高一些，但是比起那些黑心的小公司要好很多。

哪些贷款不需要查询征信呢？以上三条途径可以尝试

除了上述提到的那些擦边球之外，还有一些贷款并不需要用户提供征信报告或者征信并不是主要考虑的因素。

抵押贷款主要是指以房产作为担保发放的贷款。这是我自己亲身经历过的。我当时征信都已经出问题了，想要申请信用贷款是不可能的事情。但是我的车上有一辆车，开的时间已经有好几年了。找到一家以汽车抵押为由的企业，对方并不关心我的征信上出现了多少次逾期记录，而是根据车子的价值来决定是否愿意接受这笔借款。经过评估之后，该车价值为八万元，并且马上批准了六万元的贷款额度，在此期间将车辆留存在该公司处作为担保物，利率大约是每半年一分五厘。尽管利息很高，但是实际拿到的钱也是有的，并且可以自由选择还款时间，三个月之后如果还有钱的话就可以把车赎回了。如果是放到银行信用贷款里去的话，那是不可能成功的。

民间私人借贷。这个水很深，不建议新手尝试。但是如果有可靠的中间人或者是认识做资金生意的人的话，那么私人借贷一般只会考虑抵押物或者担保人，并不会去查你的征信。我之后周转的一个重要环节就是向一个做买卖的大哥借了十万块钱用我的货物作抵押，在三个月之内归还，并且按照行业惯例收取一定的利息。完全是凭人品、靠关系来决定的事情，并无固定的程序可以遵循。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：“那么网贷广告上所说的‘不用看负债不用看查询’是真的吗？”其实大部分都是胡说八道。他们口中所说的“不看”或者是利息太高，或者是有很多隐形费用在等待着你。想想吧，一个正规的企业怎么会把钱借给一个负债累累、查了很多次的人呢？否则就是为了你的本金。

申请这些类型的贷款应该注意的一些避免风险的方法

既然已经提到这里了，那么我就要把之前踩过的雷、交过的学费都讲一讲。而网上的所谓专家是不会告诉你的。

第一种情况是要求你先付款的，全部都不要理会。所谓的“包装费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是诈骗行为。正规放贷公司，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。我当时就是因为“证明还款能力”的理由被骗走了三千块钱，把钱给了对方之后就再也没有联系上了，到现在我还记得当时被欺骗的感觉。

第二点就是看清楚合同之后再签字。虽然这是句废话，但是非常重要的。很多没有查询征信记录的贷款，在合同中会设置很高的违约金和手续费，并且有些签订的是融资租赁合同而并非借款合同。我的一个被套路贷骗了的例子就是因为没有仔细阅读合同就草率地签订了协议，结果在打官司的时候很麻烦。

第三、利息要算准了再借钱。很多平台宣传的利息为“日息万分之几”，听上去不大，但是换成年化利率来计算一下呢？有的可以达到六成以上。法律上规定超过36%的部分不受到保护，但是那些不用查征信的漏洞，则正好处在这条红线边上。在借款前用计算器先算一算，免得到时候还不了债的时候拍大腿后悔。

亲自经历过的教训以及给出的意见

写了那么多，其实就只想要说一件事情：征信花出去的钱不害怕，可怕的是胡乱求医问药。当年我是很着急的，看见哪些贷款不需要查询征信记录这样的标题就会往里面钻，越钻就越深。

后来我就老实下来，把所有的债务都理清楚了，能够协商就协商，可以延期就延期。另外还有一些比较正规的方式，比如说我所说的车辆抵押、那些有牌照但是不上传到征信系统的平台等等来填补高额利息带来的损失。这个过程很痛苦，但是每一歩都是踏踏实实的。

有一个细节大家可能不太清楚的是，并不是所有的银行对征信查询次数都有严格的限制。比如说某家股份制银行，官方声称半年内只能查六次，但是实际上如果申请人有稳定的工作、社保和公积金的话，查询次数达到八次也是可以批准的。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以到网点向客户经理咨询一下，不要在网上的那些死板的攻略上浪费时间。去年我曾经帮助过一个表弟进行操作，他的查询次数超过了规定范围，但是我们选择了一个季度末的时间来提交申请，在客户经理为了完成业绩的情况下强行批准了。这件事你是不可能在金融界了解清楚的。

最后一句话就是：能够不用借这样的钱就不要去借。真正走到山穷水尽的时候，先向亲戚朋友借点钱用一下，实在没有别的办法的话再去想办法。借钱这件事儿，总是用来解燃眉之急，并不是用来救穷的，不能寄希望于借贷来改变命运，那是小说中虚构出来的骗人手段。