安全可靠不看征信网贷？别傻了，真相没你想那么美

上个月有一个小伙子来找我，脸上写满了无计可施的意思。他的名字叫做小陈，去年做买卖亏本了，信用卡已经逾期四、五次了，征信都给弄坏了。他说网上的广告弹窗每天都会推送到用户面前，并且声称有安全、可靠的贷款方式，并且不会查看你的信用记录只要有身份证就可以贷款了，问我说这个事情可靠吗？

当时我就给它浇了一盆冷水。

在这一行摸爬滚打了这么多年的我，如果相信这样的“好事”，那么这几年来吃下的苦头就全都白费了。小陈这样的人我已经见过很多次了，一旦征信出了问题，正规银行大门就很难进了，只好四处求救。但是我看他的眼神很着急、很害怕的样子，我觉得只批评他是不够的，要告诉他其中的道理才行，否则迟早会被那些黑中介吃掉。

没有经过征信审核的贷款又是什么呢？

大体上可以这样说：有的，但是和你想象的不同。

很多人的理解是不看征信就等于不管你之前有没有欠过债，连“白户”都可以贷款。不要抱有希望了。正规的金融机构，即使是网贷平台，它借出去的钱也要收回，那么它要查询征信干什么呢？查看你所有的数据、通讯录以及消费情况。也就是说他们是以其他的方式为你画出一幅画像。

打著“不用查征信、黑户也能办”的幌子的十之八九都是两个陷阱。或者是诈骗分子，让你先付保证金和解冻费，结果钱还没拿到就损失了几千块钱；也有可能是高利贷，也就是我们所说的“714高炮”，借一千块钱只能拿到七百块，七天之后再归还款一千块，这样计算的话年化利率可以达到几万甚至十几万。

小陈当时并不相信，非要说是网上的有人成功的。我说，“那些所谓的‘成功’的人，或者是被别人推上去的，或者是刚刚掉入火坑还没有来得及反应。”

所谓“安全可靠”的具体做法是什么？

我们来谈谈“安全”这两个字的意思。那么对普通老百姓而言，什么是安全呢？就是信息不会泄露出去、不会受到暴力催债者的威胁、利息也在合法的范围之内。

但是这些不规范的平台认为的安全又是什么呢？就是说它可以把高利贷拿到手，并且可以利用你最脆弱的地方来赚钱。

去年有一笔业务是和老李有关的，他是做装修生意的。为了尽快把工人工资发放出去，在一个没有名气的小平台上面借了两万元钱。那么结果是什么呢？通讯录已经被爆得差不多了，就连他八竿子也打不到的远房亲戚也被打了骚扰电话。这样可以保证安全吗？这就是赤条条地站在那里。老李之后告诉我，在这段时间里他不敢开手机，这样的生活还有什么意义呢？

因此，在网上看到有“安全”二字的宣传语的时候不要立刻被感动了，要留个心眼。真正意义上的安全应该是以合规为前提的，而一个连征信都不管的平台又凭什么来约束你的还款呢？用威胁、骚扰的方式，并且不使用法律手段。

征信花完了之后就没有出路了吗？

并不是这样的。这就是我要强调的地方，并不是只看那些不可靠的广告。

用户征信很困难，但是并不是没有希望。目前大多数银行以及正规消费金融公司的“征信花”定义都是比较灵活的。这许多外在的中介机构是不会告诉你的，他们会希望你认为自己没有机会，并且会收取很高的服务费用来帮你办理那些高利贷的产品。

根据我的观察，如果您的逾期达到连续三个月累计六个月的程度的话，那么就很难了。但是偶尔一次忘记还贷或者是数额较小的情况，在一些银行产品中是可以协商解决的。尤其是您如果有社保、公积金，或者有房产、汽车等硬通货的话，即使征信稍微差一点也能够找到突破口。

这就如同寻找对象一样，尽管你之前有过几次不怎么可靠的恋爱经历（征信逾期），但是现在你的工作很稳定，有自己的房子和车子（资产证明），仍然有人会来和你见面交流一下。

小陈听了我的话之后没有点击那些不好的链接。先让手中的这张可以使用的信用卡好好休息一下，并且把一些小额的贷款还上，不要再随便点了。这件事情不能急于求成，征信修复是一个漫长的过程，要慢慢来。

不要相信“内部渠道”

另外一件事情也要说一下。由于很多人的征信都存在问题，所以很容易相信那些声称自己有“内部关系”的中介机构。说什么认识银行领导可以包装材料、只要交一定的“包装费”就可以放款。这是没有根据的说法。

现在的银行审批系统全部是用大数据来控制风险了，人为主观因素的影响也越来越小。哪个客户经理会为了你的那份佣金而把别人的工作都给毁掉呢？那些向你收取费用并声称可以帮你包装的人，大多数都会在拿到钱之后立刻消失不见，或者给你做一份虚假的身份证明文件，在银行调查的时候就被发现了，从而导致贷款申请被拒绝，并且没有任何申诉的机会。

用户之前有一个客户，被中介骗去缴纳了五千块的包装费，但是提交材料之后，银行系统就立刻拒绝了。中介说“哎呀额度满了”，钱不退。这是在坑人吧！

简单来说就是市场上所说的那些安全、可靠的贷款方式，并且不会查看你的信用记录大部分的广告都只盯着你的口袋里的钱。你越急躁就越容易掉进去陷阱。

真的没钱了，这些方法要比借网贷好一些

与其在网上的随机选择中浪费时间，倒不如认真的去发现身边的资源。

第一种方式就是向亲朋好友借款。我知道这件事不好开口，但是比被高利贷逼得倾家荡产要好得多。把利息计算准确，并且写下借据，这样别人就会放心地把钱借给你了。

第二步就是查一查自己的财产状况了。就算是做一辆车的抵押贷款也要好过一些网贷。利息公开、额度大，并且是合法的。

第三、如果有保单的话，也可以用保单来申请贷款。有的保险公司提供的保单贷款不计入个人信用报告，并且利率较低，可以解决一时的资金困难。

小陈之后就向他的表哥借了一些钱来填补最大的缺口。尽管欠下人情，但是再也不用担心每天都会接到催款电话了。现在的他老实工作、慢慢偿还债务，生活虽然拮据，但是心里很安定。

这件事情已经过去了一个月的时间了，小陈给我发了一条信息说幸好我当时没有手贱点击那些广告。看了这条消息之后我也有些感慨。从事这个行业时间长了就会发现有很多人为了省事、相信商家宣传而掉入陷阱中。

钱没有了还可以赚回来，但是征信一旦被拉黑就很难恢复了，而如果被非法网贷公司盯上了的话，那就真的是无路可走了。下一次见到“不查征信、马上放款”的时候，请先问问自己：这样的好事，凭什么会落到我的头上呢？