网上贷款哪个上征信？做了8年中介，我把实底掏给你

上个月有一个做服装批发的老客户来找我说需要贷款20万元来周转一下生意，他说自己已经点开了七八个网贷平台但是都被拒绝了。他把征信打印出来一看，天啊，“贷款审批”的查询记录密密麻麻的一片，并且还有好几笔几百元的小额贷款在正常还钱，但是他根本就没有在意。

很多人都不知道的是，在网上申请贷款的时候会留下记录吗这件事情，并不是因为平台大或者宣传得好就可以解决的，而是要看它的资金来源是什么。也就是说，你是向谁借钱的？这就是为什么我不能把钱借给我的朋友的原因。如果事情没有弄清楚的话，在买房子的时候就会后悔莫及。这件事要是传出去了，那可是很严重的后果。

没有上征信的途径还存在吗？

有件事我要跟大家说明一下。2019年的时候市场上就有不少不经过征信的小额贷款和P2P平台，因为当时监管部门还没有现在的严格程度，所以很多小贷公司或者P2P平台为了完成业绩指标，给借款人放款时并不上报到央行征信系统中去。有的客户借了十几家，但是征信报告上一无是处，看上去很干净。

但是现在呢？不可以这样想。

从2021年之后起，监管部门的大棒就落下来了，所有的正规持牌的消费金融公司和小贷公司都接入到了央行征信系统中去。现在你随便打开手机上任何一个借款产品的链接，不论它的名字多么花哨，只要点击进去看下借款合同的内容，就会发现其中百分之百有这样一条：“同意查询本人信用报告”。

有的人不信邪，一定要问一问我是不是有“不用征信”的贷款。其实目前除了高利贷、套路贷之外，在正规军队里面已经很少见到了。一个合法的公司向你借钱，为什么不能把这笔钱记录到你的信用报告中呢？它是怎么做到的呢？那么它就没有风险控制了吗？

在网上借贷中容易产生不良记录的是哪一种？以下几种要注意

多年的工作经验使我发现了这样一个有趣的现象：认为自己的征信没有问题的人，在阴沟里更容易出事。他们只觉得逾期是件不好的事情，并不知道“被查多次”也一样不好受。

去年有一个姓周的小老板，人很实在但是手里没钱。在网上看到了可以测试出自己的借款额度的广告之后，他就点开了好几个。那么最后的结果是什么呢？每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。一分钱都没有借到，但是征信却花掉了。后来他想向银行申请30万元贷款的时候，客户经理一查他的征信记录就直接摇头了。

这就是典型的“网贷上征信查询”的骗局。其实很多人都不知道，当你点击查看额度的时候，平台就已经开始查询你的征信了。

另外一种就是“联名贷”。

有的平台并不直接放款，只起到中介的作用。借款的时候，资金方可以是A银行、也可以是B消费金融公司。在这种情形下，你的征信报告中会出现两个机构的信息：一个为贷款发放机构，另一个就是该平台自身。见过最严重的情况是一笔贷款在征信系统里留下了三条痕迹，使得客户征信状况非常糟糕。

向别人借钱的时候，你的征信上面会出现谁的名字呢？

这个问题我已经回答了三次以上。

有人认为借款之后，在征信报告中就会出现“某某贷”这样的字样，而一旦申请住房贷款时，银行也会因此拒绝你。该担忧是有一定道理的，但是并不完全是这样。

征信上面所体现出来的就是资金方的名字。比如说你向某呗借款的话，资金方可以是重庆的小额贷款公司或者某家银行，在征信报告里就会显示出该公司的名称来。在东方金条借的时候，显示出来的就是“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”。

具体的显示的是什么名字，不同的产品是不一样的，并且同一种产品，在不同的时间借用的话，资金方也会有所不同。不同的城市、不同时段的情况都不同，只能大致说一下。

银行对于这些人的了解已经很清楚了。小额贷款公司和消费金融公司所发放的贷款，在银行看来都会受到一定的影响。并不是说你会贷不到款，但是审核将会更加严格，利率也会提高一些。特别是你的账户上有好几笔这样的小贷的话，银行就会认为你的资金链出现了问题，存在较大的风险。

以上这些网贷最好不要去触碰

说了很多之后再给出一些实际的意见。哪些网贷会记入到个人征信报告中去，并且会对征信造成最大的影响呢？

第一是知名度低的小平台。有的APP你根本没听说过，设计得和山寨一样，这样用一次就会在征信上留下一条“小贷”的痕迹。银行看到这个人的情况很糟糕，所以借钱给他。

第二种就是分期购买手机或者分期学习课程的消费贷款。人们认为这并不是贷款而是分期付款。不正确。其实都是消费金融公司放款、上征信，但是金额很小、笔数很多，所以征信就变得很乱了。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款了。这是最危险的一种情况。从A平台借钱给B平台，再由B平台把钱借给C平台，这样就形成了一个闭环，在征信报告里就会出现一条又一条的循环借贷记录，银行看到后自然会知道你是拆东墙补西墙的人。

去年有一位做餐饮行业的客户，他的生意一直很好，但是由于受到疫情影响，所以开始向银行借钱来维持经营。一开始只借了几千块钱，但是越滚越大，到最后竟然达到了二十几万元。征信报告上有很多网贷的信息。后来想要卖掉房子用来偿还债务的时候，却发现自己的征信很差，导致房贷申请被拒绝了，而买家又不愿意等待太久时间，因此房子没有卖出。这件事我到现在都还记得很清楚，非常悲惨。

真的要借钱的话，应该怎么选择才能避免踩到地雷呢？

上面提到了很多恐怖的事情，那么接下来就来谈谈应该怎样做吧。

如果真的要借钱的话，那么顺序应该是这样：首先向亲朋好友借贷，实在不行了再去找银行。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率要比网络借贷低很多，并且在征信报告中会显示出是哪家银行发放的贷款，看起来很体面。

实在没有地方可以贷款了，只好去寻找一些大的P2P平台。某呗、某条这样的平台，虽然也会被记入征信系统，但是由于资金方比较正规，所以银行的认可程度会高一些。

另外要提醒的是，在同一天内不能同时向多个平台申请贷款。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。银行会根据征信来判断是否放贷，而查询记录就是其中的一个重要方面。一般而言，最近两个月之内被查了四次以上的话，大部分银行的产品和你都没有缘分了。

各个银行的标准不一，有的比较宽松，有的很严格，但是大体上都是越来越严格的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，所以很多银行都把查询次数限制得比较严格。

小窍门一个，一般情况下我不会告诉别人。每月月底的时候，银行信贷额度就比较紧张了，审批速度也会变慢一些。月初比较宽松，如果你急需资金的话，在月底之前不要去申请。但是这并不是绝对的，我只是说我知道的情况。

最后一句话是不要相信所谓的“洗白征信”、“修复征信”的广告，都是骗人的。征信记录产生之后五年之内就会自动消失，并且没有人可以修改它。花出去的钱就再也找不回来了，只能依靠时间来恢复了。

你要问我在网上申请贷款的时候会记录在征信系统中吗我现在的答案是：基本上都在上面。不同的是，有些上了对你的影响不大，而有些上了就再也无法向银行借钱了。在借钱前要三思而后行，这钱到底要不要借？如果借到了的话能不能及时归还呢？不能为了眼前的利益不顾将来的发展。

用户问到的问题是：我已经有好多网贷了，但是我的征信已经被占用了怎么办？其实没有什么好的方法。按照规定的时间把之前的贷款还上，并且不再产生新的查询记录，在一年左右的时间里，状况就会有所改善。这个过程很煎熬，但是没有捷径可以走。

如果你还不能确定的话，可以到当地的人行查询一下详细的个人信用报告，并请专业的人员来帮你分析。不要在那里胡思乱想，一想到就会更加混乱。