借了30次才明白：网上借款哪个好通过，这3个细节决定成败

老周是去年我做过采访的一位借款者，从事装修生意，今年夏天因为资金问题差点倒闭。那时候他急得团团转，在一个晚上连着申请了好几个平台，但是全部都被拒绝了。找到我之后整个人都懵了。问我说：“记者同志，请问你认为在网上借的钱怎么样比较好？我的征信没有大的问题吧，为什么还借不到钱呢？“

看到他手机上显示的一周之内被查了20次的情况。这件事情基本上就完了。

其实很多人都和老周一样，认为申请的数量越多越好。不正确。非常错误。

在网上借到钱比较容易通过的平台，都具有一个共同的特点

我采访了十几位风控经理，他们都私下里告诉我说，在这个行业里面有一个秘密：被批准通过的借款平台，并不一定就是广告做得最好的那个。到处都是打广告的人，他们的资金成本很高，所以风控就更加严格了。

什么样的平台容易被利用呢？

第一就是看资金来源。银行系和持牌消金产品利率较低，审核也比较严格。蚂蚁借呗、微粒贷、招联金融等只要你的资质不很差的话，通过率就很高了。但是前提条件是——要有入口。没有入口强行申请的话，那就是自找麻烦了。

第二是查看申请的时间。这并不是所有人都知道的事情。我的一个朋友在股份制银行里说，该行系统的额度会在每天早上十点、下午三点的时候放出一批来，在这两个时间段内提出申请的人中，有大约百分之十五到二十的比例能够被批准。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的意思。

第三部分就是负债率的问题了。也就是说，风控关心的是你的负债能力而不是你的赚钱能力。一个月收入一万元，已经存在每月要还五千元以上的债务，再去贷款基本上没有可能了。

为什么有的人无论怎么申请都得不到批准呢？

老周之后才得知自己那天晚上疯狂点击的行为在征信系统里留下了大量“贷款审批”的痕迹。当银行风控发现这样的查询频率时，他们的第一反应就是这个人很可能会四处借钱，存在很高的风险。

这就是所谓的“硬查询”，查一次要等三个月，六次以上就完了。

我曾经采访过一位做风控的人士，他告诉我，在公司内部有一个不成文的规定：如果一个人在一个月之内被硬查了四次以上的话，那么他的信用等级就会被下调一级。在官方说明中是绝对不会出现的。

还有一种更加不好的情况就是多头借贷。你从A平台上借款，在B平台上可以看见吗？可以看得到。很多平台都和同一个数据服务公司合作，你们的借贷信息已经被分享出去了。

分散申请可以蒙混过关吗？别人的数据要比你的多得多。

什么样的借款平台比较好呢？这三个方面就可以知道

我整理出一个简单的判断标准，并不是百分之百正确，但是可以避免大多数陷阱。

• 有银行背景的优先选择，利率公开，不乱收手续费
• 需要采用邀请制模式的平台，其通过率一般会比开放式的申请要高一些
• 申请页面上写着“百分之百放款”的地方要立刻关闭，否则就是陷阱

去年有一位叫做小张的读者找到我说，在某款APP里申请了贷款之后，对方要求他先支付500元作为会员费才能放款。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱也没有得到会员费退款。这样的骗术我已经见多了，都是针对急需用钱的人。

真正的可靠平台，在下订单之前是不会收取任何费用的。注意好这句话的意思。

申请的时候填写资料的方法

该部分的人们往往不重视它，但是它是很重要的。

工作信息如何填写呢？有固定单位的写上单位名称，没有的话就写“自由职业”要比随便编造一个虚假公司的效果好很多。风控部门会对企业进行工商信息核实，在造假的时候就会露出马脚。

联系人的名字是什么？填写可以接听电话的人。有的平台会打电话给你的联系方式进行核实，如果你填写的是无法接通的话，就比较可疑了。

另外一点就是填写申请金额的时候不要填得太满了。该平台的朋友表示，“如果申请人的‘申请金额等于最高额度’的话，那么系统就会对此类人进行特别注意。”。你要申请五万元，系统认为你不够有钱；而如果你只申请三万元的话，则会被批准的可能性更大一些。

虽然听起来很荒诞，但是这是真的存在的一种审核方式。

经过采访之后发现这些平台还可以

我不会做广告，但是可以告诉你，在我的采访案例中，反馈较好的是哪些。

借呗、微粒贷等不需要过多解释，只要能通过审核就可以，而且利率也很公开。没有入口就不要强行去申请了，越是这样就越没有希望。

招联的好期贷是持牌消金中口碑较好的一个，通过率也比较高。去年还不至于如此，今年他们已经放松了。

度小满是百度公司的一个产品，它的审核速度非常快，很适合急需资金周转的人使用。但是利率根据个人情况不同而有所差异，资质好的可以得到较低的利率。

360借条的通过率很高，但是利率比较高，只适合短期周转，并且长期使用不太合算。

我知道主流平台的情况，其他的就不敢随便说了。

另外一件事情要提一下。各个城市的政策都不一样，在一些地方平台上不能进行交易。你在A城申请时被标注为“不在服务范围之内”，这是由于地域上的原因，并不是因为你的条件不符合要求。

最后说一些实在的话

老周之后又是怎样处理的呢？他让我不再做任何申请，并且在三个月的时间里保持良好的信用记录，在此期间我用工资卡所在银行办理了一笔消费贷款，年化利率只有四点几，比很多网络借贷平台要低得多。

很多人都不知道的是，自己的工资卡所对应的那家银行就是最容易被批准的。由于银行可以查看到你所有的交易记录，所以对你是最熟悉的。

在网上借到钱之后如何解决这个问题，并没有一个固定的答案。但是有一个规律是永远不会改变的：越是着急的人，就越容易上当受骗；而越是冷静下来的人，则能够找到合适的方法。

可以去银行而不必去网贷公司，大的平台不用小作坊。这是我在几十个案例中得到的经验教训。