能下现金的小额贷款口子，别找了，真正靠谱的都在这

昨天晚上12点的时候，一个小伙子打来电话找我借钱，他说自己很着急需要3万元钱，并且还告诉我他现在的情况可以用来做小额贷款的渠道。他说自己在网上下了两天工夫，点击了十几条链接，额度也出了一些，但是都是购物额度和虚拟券之类的，并不能用来应急。听完之后就告诉他不要随便点了，再继续点的话，原本还可以做的一些银行产品也会被他查到。说实话，在做了十二年的贷款中介之后，这种事情我已经见怪不惊了，网上流传的信息真假难辨，许多所谓的“口子”早已过时或者本身就是一种套路陷阱。

号称“必下款”的小贷公司是否可信呢？

说实话，在网上到处都是各种各样的广告，“黑户必下”、“无视征信”等等十个人里有九个半都是假的。上个月的老李是一名装修工人，在急需支付工人工资的时候找到了一个自称“内部渠道”的人，并且向他转账了500元作为“工本费”。那么结果是什么呢？没有拿到钱之前就已经先付出了500元的“工本费”，之后又被要求缴纳1000元的“解冻费”，最后还被拉黑了。所谓的可以提现的小额贷款途径其实就是一个骗局，并不是正规的贷款方式。正规渠道放款之前是不会要你出一分钱的，这是铁律。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上掉下来的都是陷阱。

另外一种就是比较隐秘的情况了。有的平台可以放款，但是利率非常高，并且会在你的人脉关系中留下隐患。我见过最坑的一次是借了一万块钱，拿到手只有七千元，三个月之后就要归还款项一共一万多五。这是什么贷款呢？这就是吸血鬼的行为。因此，在选择借款的时候不能只考虑能否成功申请到贷款，还要考虑到这笔钱拿起来会不会很烫手。

可以用来提现的方式也就那么几种

虽然市场上有各种各样的产品，但是剥去外衣之后发现能够直接提供现金和利息并且可以接受的产品只有几种。把压箱底的东西都抖出来给大家看看。

第一梯队为银行系的消费金融产品

很多人都认为银行门槛很高，不屑于去申请几千元的小额贷款，但是这其实是老黄历的结果。现在的银行竞争很激烈，各大银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，还有不少城商行也有自己的消费贷款业务。该类产品的主要特点是正规、利率较低并且可以直接打入银行卡中。只要你的征信不是特别差，并且有一定的稳定收入来源（如社保或公积金），那么获得贷款的机会就很大。具体的批多少，各个城市的政策可能会有所不同，而且政策也在不断变化之中，去年还不一样，今年又刚刚调整过了，有些银行也放松了审核标准。如果你是公务员、事业单位或者是国企的员工的话基本上就可以秒批了。上个月我还给一位老师办理了一笔某城商行的产品，年化利率只有3.8%，比房贷还要低一些。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

如果银行这条路不行的话，那就只能选择持牌的消费金融公司了。比如马上消费金融、招联金融等都是正规持牌的，并且受到银保监会的监督管理。他们收取的利息比较高，但是审核比较宽松，对于征信的要求也没有那么严格。该类产品也会直接把款项打入客户的银行卡中，因此也属于正规的现金贷款业务。但是要小心，这样的机构查征信很频繁，借款后一定要按时还款，不能出现逾期的情况。我的一个客户就喜欢这样子，向好几个消金公司借钱，最后发现自己的征信里全是小贷记录，想要申请房贷的时候就被拒绝了，拍着大腿也没办法。

第三梯队就是大平台下放出来的借款类产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等大家都知道。该类产品的好处就是快捷方便，动动手指就可以把钱转到对方账户上。但是有一个事情并不是所有人都知道，那就是这些产品额度是可以变化的。如果你在某一个平台上消费很多次，并且有良好的履约记录的话，那么你的额度就会比较高；而如果你总是逾期或者账号出现异常情况的话，则可能会突然之间就没有额度了。另外，多次使用小贷会对之后申请银行贷款产生一定的影响。银行会认为你经常借钱几百元、几千元，所以你的财务状况不好，还款能力也存在问题。这件事儿很多人都不以为意，直到买房子买车的时候被拒绝贷款才会后悔。

怎样才能知道某个地方是陷阱呢？

市场上所说的“新口子”、“内部口子”，大都属于骗人的东西。怎样来判断呢？给出一些有用的建议。

第一是看放款之前是否收取费用。正规的金融机构，在放款之前是不会收取任何费用的，不论是银行还是持牌消费金融公司。会员费、评估费、解冻费等等都属于骗人行为。其次要看利息是否公开。正规的产品会明明白白地告诉用户年化利率是多少，但是那些坑人的口子只说“日息万分之几”，听上去很低，实际上一年下来可能会达到36%以上。第三种情况就是有官方背景了。在下载应用程序时要到应用商店查看开发者的身份信息，并且确认该开发者是否为一家合法的金融机构。很多山寨APP的图标和正版的一样，只是名字少了一个字就变成了诈骗软件。

用户我的一个做餐饮的朋友去年想要扩大店面规模，在网上找到了一家“低息贷款”的公司，但是这家公司的APP是假的，朋友把身份证和银行卡的信息都填写上了，最后卡里存的钱也被转走了。到现在我还记得他当时的神情，十分颓废。因此千万不要贪图小便宜，不要相信所谓的“内部渠道”。

有关小贷公司的事情也有一件要说明一下

很多人找可以用来做小额贷款的渠道因为征信已经花掉了，所以不能通过正常的途径来解决。此时千万不要随便找医生看病。征信费用来的话最好就是养着它了，并不是一直乱查、乱借。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录，而且这条记录需要保存两年时间。银行发现你在短时间内查询次数太多的时候，就会觉得你是非常缺钱的人，从而拒绝放款。

正确的方法就是把征信报告拿出来看看，弄明白哪里出了问题。是因为逾期次数过多吗？负债很多吗？查询频率过高的话。根据病情来治疗，缺少什么就补充什么。急需资金的时候向亲朋好友借钱周转一下总好过向高利贷借钱吧。这条河流得非常深，里面有很多秘密，说出来也没有人相信。有的中介机构声称可以“清洗”个人信用报告，其实都是诈骗行为，“清洗”个人信用报告的是中国人民银行，并没有人有这样的能力去修改它。不给智商税的机会。

另外一点是小贷公司只可以解燃眉之急，并不能解决长久存在的问题。如果借钱是为了娱乐或者消费的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。借的钱要还，并且还要加利息。见过很多因为借贷而陷入困境的人，最终负债累累，连累整个家庭。贷款其实就是一个工具，使用得当可以帮到你周转资金，但是用错了方向就会变成一个无底洞。

到了这里的时候，我就想到了前几天晚上打来的电话的那个小伙子。之后我把他的征信发给他看了一下，发现他查了很多次但是都没有出现过逾期的情况。让其试一试某家银行的公积金贷款，尽管金额不大只有2.8万元，但是毕竟是正规银行发放的低利率贷款，先解决燃眉之急吧。那时候他很感激我，请我去吃饭。我说不吃饭了，以后不要再胡乱修改征信了吧。

如果你现在着急要用钱的话，可以把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉，在银行网点问一问，也可以找一些正规的中介机构来咨询一下。不要在那里胡思乱想，越想就越容易掉进陷阱中去。