能下款的网贷口子解答：别被-必过-忽悠，教你挑对路子

前几天有一个刚刚毕业的年轻人来找我，满脸通红地说自己在网上找了很多资料可以申请贷款的网贷平台回答看到这里的时候就越发糊涂了，差一点就想尝试那些号称“黑户也可以申请”的广告。说实话当时我心里一惊，如果这件事没有阻止的话，那么他的一生就会因此而毁掉。作为一名理财规划师多年以来见过太多的客户为了急需资金四处碰壁，犹如无头苍蝇一般盲目地寻找出路，结果不仅没能如愿以偿地获得所需的资金还背上一身债务。也就是说找贷款口子这件事情和找对象一样，并不是只看外貌好就行（额度大、利率低），还要看是否能过得去（合法合规、安全）。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

网上的“百分之百可以贷款”、“不管黑白”的广告十有八九都是陷阱。另外一个是哪一个呢？那就是用来骗取你的个人信息资料的。我的一个客户老张，去年因为生意周转不灵，在网上点了弹窗广告，填写了很多信息之后，并没有收到预期中的款项，反而被骚扰电话打得遍地找牙，更有骗子冒充公检法机关对他进行诈骗。这件事到今天我还记得很清楚，老张当时的脸色非常难看。

正规的网贷平台不管是由银行控股还是由消费金融公司控制，在进行贷款之前都会查询借款人的信用记录，并且会查看借款人的人口大数据。声称“不用看征信就可以马上放款”的都是高利贷或者诈骗团伙。想一想，平台借钱给你的目的是为了获得利息收入，如果不去考察借款人的信用情况的话，那么坏账的比例将会非常高吧？平台早就已经破产八百次了。不要傻到认为天上会掉馅饼，实际上掉下来的都是陷阱。

什么样的伤口是合法的呢？我所用的方法叫做“望闻问切”

很多人的疑问是：那么怎样来区分它们呢？给大家介绍一个我自己总结出来的“望闻问切”法，在理财规划中挺管用的，并不是什么老中医。

“望”就是看资质的意思。正规的平台可以在APP中查询到放款机构的名字，例如某某消费金融公司、某某银行等。拿到名字之后，在银保监会官网或者企查查上一查就知道是否有金融牌照了。没有牌照的一律按照非法集资或者高利贷来处理，碰都不能碰。

“闻”就是听口碑的意思。不要只看App Store上的好评，那是被刷出来的。在黑猫投诉、聚投诉等第三方平台上搜索一下，如果有大量的关于暴力催收和砍头息的投诉的话，那么这样的渠道再好也不要接触了。我曾经为一位客户的债务进行过整理，在这个过程中我发现该客户所使用的那个平台对利息进行了百分之二十以上的扣除，借款一万只能拿到八千元，而还款时又要按照一万元来计算，这是不是明抢呢？

为什么你的申请总是不成功呢？揭开审批背后的原因

很多人的征信没有逾期记录，但是仍然被拒绝了怎么办？这件事情并不是那么简单的。银行以及各种机构的审批系统都是一个黑匣子，尽管具体的算法属于商业秘密，但是经过这几年的研究之后，也能够大致猜到一些端倪了。

审批的时候会考虑很多因素，并不是只看你的还款情况，还会看你是否有“稳定性”。比如你在过去半年里向十几个不同的平台申请过贷款，那么你的征信报告上就会有一大串的查询记录，这时系统就会认为你是资金链非常紧张的人，“高危人群”。我们行话说的是“多头借贷”，此时再去申请就来不及了可以申请贷款的网贷平台回答里面提到的一些正规的产品，基本上都会被拒绝。这就如同你向十多个朋友借钱一样，每一个人都去打听过了，最后那个朋友发现你已经问遍了所有人也没有人愿意借给你钱，他会把钱借给你吗？当然不敢。

另外一点容易被人忽视的是你的手机运营商的数据。很多小贷公司都会去抓取用户的通讯录信息，如果用户通讯录中都是“贷款中介”、“套现”的备注，或者是经常收到催收电话的话，那么该用户就会被直接PASS掉。虽然各个平台的标准不一，但是大的方面都是一致的。

有关“内线”的事情

经常有学生来问：“老师，有没有什么内部关系可以走后门？”实话实说，这是骗中介费还是教人造假资料的一种。如果造假材料被发现的话，并不是只有贷款无法下来这么简单，还会因为贷款诈骗而被列入黑名单，严重的话还要承担刑事责任。我的一个做中介的朋友，在两年前通过这种方式赚到了不少钱，但是去年他被判入狱三年。不要为了这点钱把自己的前程都搭进去，不值得。

最容易申请到贷款的地方一般都具有以下特点

那么什么样的口子比较容易下款呢？与其到处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如把眼光放在这几个产品上面，通过率会大大提高。

• 依靠大公司的消费金融产品：蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等等。该类产品依靠你的日常生活中的消费记录来判断，如果你的支付宝或者微信使用得当，并且流水充足的话，即使有征信上的小问题也会被批准放款。并且这些平台的利率比较公开，不会有砍头息的现象发生。
• 银行系的线上贷款产品：目前各商业银行都推出了自己的线上贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。如果某家银行为你提供了代发工资、房贷或者大额理财产品服务的话，在该银行办理线上贷款的成功率非常高，并且利率也属于市场上的最低水平之一。我的一个做小本生意的朋友，在招商银行流水很好，闪电贷给他开了30万元的额度，年利率只有四点几的样子，比外面那些没有名气的小贷公司好很多。
• 有牌照的消费金融公司：比如马上消费金融、招联消费金融等，虽然利率比银行高一点，但是要比那些杂牌军正规得多。对于征信要求比较低，可以接受有轻微瑕疵但是不严重的借款人的贷款业务。

在申请贷款之前，以下几件事情千万不要去做

最后作为过来人的我要给大家说几句话了。很多贷款申请被拒绝，并不是由于借款人自身的原因，而是因为他们太愚蠢了。

第一、不要经常去申请。每点击一次“查看额度”，征信报告上就会增加一条查询记录。你点的数量越多，你的征信就越是糟糕，之后想要办理正常的贷款就越困难。见过一个客户的例子，他一个月内做了五十几次网贷申请，并且把所有的信用卡都给降到了最低限额。

第二点就是不要随便填写个人信息。工作单位和联系电话要填写正确无误。很多平台都会打电话给用户进行回访，或者是用大数据来核对用户的资料。如果发现了造假行为的话，就直接拒绝贷款了，并且还会被加入到行业的黑名单当中去。

第三点是计算好利息之后再进行操作。许多平台宣称的日息万分之三是多么低啊！但是把它转换为年化利率来试一试呢？万分之三乘以365天得到的结果是10.95%，还没有考虑复利以及各种费用。有的平台还会收取服务费、担保费等其他费用，把这些加在一起的话，年化率可以达到24%到36%之间。在借钱前要使用计算器计算一下自己是否能够偿还，不要等到以后因为还旧债而再去借新的债务，从而形成一个恶性循环。

其实找贷款口子这件事不能着急。越是急需资金的时候就越要冷静下来，选择适合自己的产品，并且要正规可靠。所谓“必下款”的秘诀大都是为了收割你的钱包而设计的。

下一次申请的时候再把征信报告打印出来看看，把那些杂七杂八的网贷申请记录养一段时间，等上三到六个月之后再去申请正规银行产品的话，你会发现在这个过程中被拒的概率会大大降低。