社保怎么贷款10万？别被忽悠了，银行看重的是这三点

前几天一个老同学很着急地给我打来电话，开口就说：如何用社保来申请10万元的贷款在网上看到了一条关于凭社保可以马上批下来20万元的消息，并且利率很低。我那时就高兴起来了，对他说你可以先不要着急填写表格，这样的事情一般不会轮到我们这些普通人的头上。也就是说，在贷款这件事情上，社保更像是一个“入场券”，而不能算作是“提款机”。人们认为缴纳了社保就可以随意借债，但是里面有很多门道，今天我就用大白话把这件事儿给您解释一下。

社保贷款实际的要求是“有资质”，而你认为的“有社保”并不是真正的要求

首先我们要弄明白的一个概念是，银行并不是慈善机构，在你手中拿着一张社保卡的情况下也不会随便把钱拿出来。对于社保而言，在银行看来更像是一种“信用锚”。是什么意思呢？就好比你要租个房子一样，房东会要求你提供一份稳定的就业证明之后才会把房门钥匙交到你的手上。社保就是这个证明，它是对你有一个正当的工作、稳定的收入的一种认可，这也是银行敢借给你钱的原因。其实，“社保贷”的广告十之八九都是在做文字游戏，并且他们所看重的是你的整体素质。

去年有一个叫小张的设计客户来找我时一脸迷茫。他已经连续缴纳了三年的社会保险，并且没有出现过中断的情况，在向一家银行申请贷款的时候却被拒绝了。当时的他很沮丧，拍着大腿说道：“我的社保是不是白缴了？”并不是白白付出的，因为还有其他的硬性要求没有达到。此时他的信用卡已经透支到极限，负债率达到八成以上，银行看到这种情况后认为你的月供压力过大、风险过高，所以就不再给你放款了。这件事情是什么意思呢？社保是敲门砖，但是能不能进家门还要看自己的素质如何。

想要通过社保贷款获得十万元的话，以下几点是不能存在的

既然社保只是一张“入场券”，那么银行审批时又是在考察什么呢？把上面的内容归纳为一个公式就是：社保、征信和流水等于额度。这三者中，社保是最基本的要求，征信是最低的标准，而流水则是最高的标准。很多人的<强>如何用社保来申请10万元的贷款没有解决好问题的话，就会因为征信问题而失败。

征信就是你的“经济身份证”。见过很多人的例子，在平时并不在意，到需要用钱的时候才发现自己没有存钱的习惯，于是惊慌失措。一个做餐饮的小老板，去年由于受疫情影响生意不好，出现了两笔几百元的花呗逾期情况，并且当时并没有太在意这件事。去年想要贷款十万来装修店面的时候，竟然被四家银行一起拒绝了。这是怎么回事呢？就是因为那几百块钱的疏忽，所以一百万元的大门也就关闭了。银行查看征信时会关注两个方面：第一是是否有不良记录（比如逾期、呆账等），第二是是否经常去查询自己的信用报告（最近一段时间内多次申请贷款）。

还有一个很少有人知道的事实是：银行的查询记录有时要比逾期更加恐怖。如果最近两个多月里你的征信被查了五到六次的话，那么银行就会认为你是缺钱的人，四处寻找资金的样子就像一只没有头的苍蝇一样，这样的客户他们一般是不敢接的。因此不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，每次都要去查一下，征信也就用了一次。这个内部标准并不是所有的银行经理都会直接告诉你的，但是经过我手里的案件多了之后，规律就非常明显了。

查询次数没有明确的规定

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大多数银行的风险控制模型中，近三个月内被查询超过六次的话，系统就会自动发出警报。有些银行比较严格，一个月之内出现三次以上就会被拒绝。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。因此你最近如果正在申请贷款的话，请不要随便点击。

社保贷款十万元应该如何进行呢？选择正确的产品很重要

那么具体的步骤又是怎样的呢？这件事情要分门别类地来说。如果是公务员、事业单位或国有企业职工的话，恭喜你，你的社保卡含金量很高。这样的客户在银行眼中就是“优质客户”，许多银行都推出了针对他们的“工薪贷”、“优享贷”等产品，利率可以做到很低，并且不需要任何抵押物就可以获得上百万的贷款额度。也就是说，你的工作单位就是最有力的保证人。

但是你如果是私营企业员工的话，社保是由代缴公司缴纳的，或者是公司的规模较小，那么就不同了。对于这样的客户，银行的审核会更加严格一些。此时就需要拿出“硬货”了——银行流水。一般来说我会建议客户，在申请贷款之前的一年里把工资存到银行卡上，并且不要用微信、支付宝等其他方式支付。很多银行系统的进账记录只能接受银行卡上的钱，而不能接受微信转的钱。很多人都踩过这个坑了，明明工资很高，但是由于是通过微信转账的方式进行的，所以流水被认定为额度很小。

另外一种情形就是你如果是自由职业者的话，自己缴纳的灵活就业社保可以贷款吗？可以，但是额度会被减少。此时银行所看重的是你的经营流水或者是资产证明，并非社保。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以很多银行对于灵活就业人员发放信用贷款的时候都会比较谨慎。这时可以看一下一些城商行、农商行等地方性金融机构，它们的政策比较宽松，在某些方面会有普惠性质的产品出现。

避免上当受骗的方法是不要相信“社保贷款”的宣传

市场上存在很多小贷公司，他们的广告声势很大，“有社保可以申请”、“黑户也可以办理”。别傻了，哪里会有这样的事情呢？这些公司的主要行为就是搜集你个人信息，并且把这些信息转卖给其他的公司或者是向你推销一些高利贷产品。见过最坑的就是月息0.8%，但是加上各种费用之后，年化率已经接近30%了。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血鬼了。

比较可靠的方式就是通过银行来实现。目前各商业银行都设有各自的手机客户端，在其中一般都会存在“快贷”、“融e借”等产品入口。直接在上面测试额度，只要你有社保缴纳记录可以被系统抓取到（现在很多地方都是联网的），那么很快就可以得到结果了。利息很明确，并且没有其他杂七杂八的费用。如果自己解决不了问题的话，就不要相信网络上那些虚假的信息了，而应该亲自到银行找一个客户经理谈谈。尽管有的银行客户的经理人会说得很圆滑，但是他们绝不可能骗你掏腰包。

申请之前做的最后一次检查

在提交申请前，请查询一下自己是否已经参加了社会保险。有的时候公司少缴了两三个月的钱，你自己并不知道，那么去申请的话一定会被拒绝。另外要把手机运营商账单和淘宝收货地址等信息整理好，因为一些银行的风险控制部门会从这些方面来判断用户是否可靠。居住地长期没有变化也可以得到一定的分数。

那么接下来的问题就是：可以借多少钱呢？根据个人的不同情况来决定。一般而言，社保基数越大、工作越稳定、负债越小，则额度就越高。如果要稳稳地贷出10万元的话，你的社保基数应该达到5000元以上，并且连续缴纳的时间不能低于一年。但是这只是个大致的参照，具体的还要看当时银行所执行的政策。

最后我要说的是一个很实在的话：贷款并不是赚钱的方式，而是透支未来的手段。能够不借就不借了，如果一定要借的话，首先要考虑一下自己是否真的可以按时还款，不要因为一时贪心而把个人信用记录弄坏掉，到时候再想补救就来不及了。