我用信用卡借钱发现了支付宝快贷轻松借app的隐藏额度

深更半夜看着账单的时候，我心里想的是怎样才能通过信用卡贷款来解决这个问题，于是不经意地打开了支付宝快贷轻松借APP，并且认为又是一个坑人的方式。人们常常会去死磕信用卡取款，但是却没有注意到其中更为灵活的选择。那么隐藏在这些搜索习惯之后的秘密是什么呢？使用信用卡以及其他的借贷产品是否比单独使用某一种更好呢？

说到资金周转的话，人们的第一想法就是用信用卡透支了，但是我要告诉你的是，这是其中最不合算的一种选择。大多数银行信用卡取现不但没有免息期而且要支付一定的手续费，日利率一般为万分之五左右，一年下来利息就很高了。而支付宝快贷轻松借APP这样的产品，在本质上是信贷业务，但是它的计息方式比较灵活，有的可以随时借款、每天计算利息，并且适合于短期内需要资金周转的人群。

把各个平台的规定进行比较。支付宝旗下的借呗、网商贷等产品，通常额度为1000-30万元之间，只要你芝麻分达到要求，并且经常用支付宝收付款的话，系统会自动给你打分并开通相应的服务，期限可以从三个月到一年左右不等，还款压力也比较分散。但是微信上的微粒贷是通过白名单邀请的方式进行的，只有被系统邀请到的人才能申请到贷款，而且额度也只能够达到30万元左右，日利率大概在千分之二到千分之五之间波动。关于信用卡背后存在的现金分期业务，尽管其额度可以达到固定的百分之百甚至更高，但是将其转换为实际年化利率之后发现，它的收费标准要比银行宣称的高得多。

很多用户的评价方式是有问题的。认为银行产品一定是最正规的，并不是这样的，比如支付宝快贷、轻松借等正规军，在用户体验方面做的更好一些。我的一个朋友用信用卡取现借了五千元，心想下个月再还就可以了，没想到收取了取现费和利息，并且按照每月复利计算，这样下来费用很高。之后他用的是信贷类产品，同样金额借款二十天就还清了，利息只有十几元。大多数用户反映，正规互联网信贷产品相比信用卡分期更加公开透明，在借贷时可以清楚地知道需要支付多少利息；而有些银行分期手续费计算起来让人头大。

但是这些产品也并不是没有问题的。好处就是：门槛很低、到账很快、使用方便，并且不需要像传统的贷款一样去银行办理手续。但是它的缺点也很明显：额度不固定，今天有额度明天就没有了；逾期后的影响很大，直接记入个人信用报告中，并且无法进行任何协商。尤其是对于自制能力较差的人来说，很容易借到钱就会助长过度消费，从而陷入越借越多的恶性循环之中。

在使用的时候要注意以下几点不能触碰的底线。第一是不可以多次点击来申请每次点击都会给征信报告留下一条查询记录，如果次数太多的话就会把征信弄花掉，到时候想要申请房贷或者车贷就会很难了。第二是看清还款方式有的是等额本息，有的是先息后本，到还款的时候才发觉自己的钱不够用来还本金。最后所有的号称能够强行开通额度、有内部关系的说法都是骗人的，只有真实的数据和良好的信用才会被认可。

用户提出了一些问题，其中比较重要的有：

1. 问：使用了支付宝快贷轻松借APP之后会对信用卡提额产生影响吗？
答：这要根据你使用的程度来定。如果能按期还本付息的话，并不会受到任何影响，而且还可以体现自己的还款能力，在申请提高额度的时候会有一定的帮助。但是如果你的负债比较高或者有过逾期的情况，那么银行的风险控制系统就会发现并阻止你提升额度或者冻结你的账户。

2. 问：信用卡现金分期与借呗相比，哪一个的利率更低一些呢？
答：不能一概而论。信用卡现金分期表面上看手续费很低，但是它的年化利率一般都在12%-18%之间。借呗、微粒贷等产品的优质用户日利率可以低到万分之二，年化率约为7.3%，相比起信用卡要便宜很多；但是如果日利率达到万分之五的话，则年化率就会飙升至18.25%，这时就比大多数信用卡分期还要昂贵了。在借钱之前要用IRR公式来计算出真实的利息率。

3. 问：如果因为一时急需用钱而使用了征信怎么办？
答：如果有太多的征信查询记录的话，正规的网贷平台一般都会被拒绝。此时不宜贸然行事，在此期间内不能办理任何贷款、信用卡等业务。如果是急需的话，可以考虑抵押贷款或者是向亲朋好友借钱来度过难关，但是千万不可以去借高利贷，因为那是一条死路。