借款21岁马上放款？别被广告忽悠了，真相没你想那么简单

上个星期有一个刚刚毕业的年轻人给我发了信息，说要找一份工作，问我有没有什么办法借款21岁就可以马上放款找到一个可以用来借的钱来支付房租的地方。当时我心里一惊，又有一个孩子受到网络贷款广告的影响了。说实话，我已经做理财规划八年的经验了，见过太多年轻人因为这样的“急钱”而把自己给坑了。今天我要把话说清楚，21岁的我可以借钱没有问题，但是想要“马上放款”的话就不行了，这其中的道理你要弄明白才行。

21岁的借款可以很快拿到钱吗

很多年轻人认为，只要自己到了十八岁并且有了身份证就可以随便向别人借钱。这样的想法很幼稚。银行以及正规金融机构并不是慈善组织，在你借给他们钱的时候，他们的第一反应是“这个人还得起吗？”而不会去想“这个人着急不着急”。

用户我的一个客户今年才21岁，在某个平台上看到了一条“秒批秒到账”的广告信息，于是就借了五千块钱，但是实际到账的时候只剩下四千二百元了，另外八百元则被当作各种各样的费用给扣除掉了。这件事到现在我还为他感到不平。也就是说，“马上放款”这样的说法其实都是忽悠人的，要么是利率太高让人无法接受，要么就是有很多种方式来坑骗消费者。

正常的程序审批是有一定的时间限制的。查询征信、核对信息、风险评估，每一步都不能少。没有经过上面几个步骤就直接放款的人，你会去借钱吗？

为什么21岁的借款会被拒绝

那么就来谈谈银行的风险控制机制吧。21岁的年龄在金融行业里是“高危人群”。刚刚毕业或者是正在读书的人，收入不稳，工作还没有着落，征信记录基本上都是空白的。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某城商行的内部统计数据中，20到23岁的借款人逾期的比例为30岁以上的借款人的两倍多。这个数字我不太确定了，但是应该在这个数量级上。因此当银行收到一个21岁的人提出的贷款请求时，他们的第一反应就是“再等等看”。

但也不是没戏。

主要看你是怎么借的。如果您的工作比较稳定，并且已经缴纳了半年以上的社保和住房公积金的话，那么情况就会大不相同了。曾经为一名22岁程序员办理过消费贷款的事情，在大厂实习转正之后，公积金基数很高，最终拿到的是年化利率只有5.6%的贷款，并且当天就放款成功。并不是因为年纪的原因，“年龄加资质”的结果才是这样的。

银行不会告诉你审批的过程

这行工作时间长了之后，有些事情银行不会直接告诉你，但是你可以透露一些。许多银行对于“白户”（即从来没有贷款或者没有办理过信用卡的人）有着特殊的审批途径。这些客户的征信记录为空白，并且没有不良记录，如果其他的条件都很好的话，那么他们反而会比有征信污点的人更易被批准。

另外一件事情的时间节点问题。每个月下旬尤其是25日之后，银行信贷部放贷的压力比较大，在这个时候提出申请的话，如果资质不差的话，被批准的概率要比月初的时候高一些。这件事情在不同的银行里可能会有所不同，但是经过我多年的观察发现基本上是可靠的。

21岁的借款途径应该如何选择才能避免上当受骗

目前市场上可以借到钱的地方很多了，把常见的几种情况整理一下，免得你像只没有头的苍蝇一样到处乱撞。

第一种就是银行系产品，例如各商业银行的消费贷款和信用卡分期业务。这是最正式的一种方式，但是它的利息也是最低的，并且对于一个21岁的人的要求比较高。要有固定的工作、领到工资并且参加社会保险，缺一不可。好处是批下来之后，利率一般都在年化4%-8%，远远好于各种网络借贷平台。

第二种就是有牌照的消费金融公司，比如马上消费、招联金融等等。利息比银行要高一些，年化在10%到24%之间，但是门槛比较低。有的产品对于工作年限的要求并不是非常严格，刚刚毕业半年也可以有机会。但是这样的产品有很多坑，各种费用加起来之后，实际的成本要比标示出来的利率高出很多。

第三种就是到处都是广告的网贷平台。说得难听一些的话，在里面鱼目混珠、诈骗分子要比正规经营的人多得多。比如“无视黑白户”、“必下款”、“秒到账”，见到这样的词语就要提高警惕了。真的会有这样好事吗？为什么不去自己留下钱来赚取利润呢？还要跑到全世界去宣传借贷给他人？

我有一个原则，就是凡是需要我先付款的事情都一概不予理睬，并且会将其列入黑名单。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规贷款只有在你还清了借款之后才会向你收取费用，在放款之前是不会向你索要任何一分钱的。

借款之前要弄明白的事情

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，也越容易上当受骗。列出一个清单，在办理之前要过目一下：

• 计算出自己每月可以偿还多少贷款，不要等到需要还款的时候没有能力去还
• 看清合同上所列明的利息率是年利率、月利率还是日利率
• 询问是否已经提前还了款并且没有产生违约金
• 确定放款方是否为持牌金融机构
• 查询该网站的相关评论和投诉情况

看上去很麻烦的事情，但是真正去做的话只需要半个小时就可以搞定。半小时可以为你以后节省很多麻烦，这笔账无论如何都是划算的。

真实的例子是借钱错误会怎么样

去年有一个来找我咨询的女孩，她是21岁的在校大学生。在网上看到“大学生专享贷款”的信息后就借了两万元用来买手机、化妆品。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到手只有1.6万元，但是签订的合同上却写着2万元，并且按照2万元来计算利息。更可怕的是，之后她才得知那其实并不是真正的贷款，而是披着网贷外衣的高利贷。

利滚利，半年之后就有五万多元了。催收电话打到了她的父母家、学校的辅导员那里。最后是家里人帮助她把欠的钱还上，但是她的学籍可能会受到影响。这个女孩子告诉我，在那个时候她是头脑发热才这样做的，就是为了买一部最新的手机。

我都为她感到难过。四万元的教训对于一般的家庭来说并不是一个小数目。

急需用钱的时候该怎么办

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？不正确。21岁的年轻人想要借钱的话，只要方法得当，是没有问题的。给出一些可以实施的方法：

如果有信用卡的话就使用信用卡。取现或者账单分期，利息公开、手续合法，并且可以解决燃眉之急。如果没有信用卡的话，你可以到你的工资卡所在银行咨询一下，现在很多银行对于代发工资的客户都有专门的信用贷款产品，审批速度很快，利率也很低。

实在没有办法的话就向家人或者朋友借一些钱。我明白开口借钱很丢人，但是和被高利贷骗了、征信变差相比，这点面子又算得了什么呢？

另外一条途径就是进行消费分期付款。如果购买的是手机或者电脑等商品的话，在很多平台上都可以享受无息分期服务。花呗、白条等等，尽管也存在一些问题，但是相比起那些五花八门的网络贷款来说还是要好得多。

最后要说明的一点就是，“借款21岁马上放款”的广告十有八九都是骗人的。剩下的一个是真的，但是高利贷会让你怀疑自己的人生。年轻人缺钱是很正常的，但是在缺钱的时候最应该做的就是保持冷静而不能做出冲动的行为。钱可以解决的事情都是小事情，因为借了钱之后会把征信弄坏掉，并且背负着还不了的债务，这才是真正的大事。

如果你实在拿不定主意的话，可以找一个专业人士来咨询一下，要比自己胡乱猜测要好得多。不要傻了，真的有门槛低、放款快、利率又低的事情出现的话，能轮到我们普通老百姓去享受它吗？