我试了市面上那些所谓机审秒批的小额贷款，发现不上征信的贷款口子根本不是你想的那样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了脸上，看到购物车里的那个心爱的手办之后又看了看自己的银行卡余额，顿时觉得无能为力。此时此刻人们往往会去搜寻机审小贷都有哪些，并且想要找出其中的一些没有上征信的贷款渠道来应付一下眼前的情况，认为这样做就可以悄无声息地把钱弄到手了。这样的想法很吸引人，但是真的可以做到吗？那么哪些平台能够实现系统自动审核、秒速放款呢？声称不用查征信的地方有什么问题呢？我们一起来看看其中的秘密吧。

当需要快速解决的问题出现时，人们的第一反应就是寻求效率。所谓机审的小额贷款主要的优势就是效率高。该类平台一般会用到大数据风控模型，在用户上传信息之后，由系统进行自动采集和分析，在几秒钟之内就可以给出授信结果。例如市场上比较知名的360借条、度小满等大平台，尽管已经接入了征信系统，但是整个审核过程都是机器自动完成，并且放款速度非常快。人们所寻求的是没有上征信的贷款渠道一般指没有接入到央行征信系统的或者是只用大数据做为依据的小型平台。这样的平台是存在的，例如一些消费金融公司推出的特定产品、短期周转APP等，但是这些产品的额度很小，而利率却很高。

看看几个比较有代表性的平台的情况。第一是周转金该类产品额度多为500-5000元，期限为7-14天，属于典型的短期周转类。条件很宽松，只需要实名制手机使用满半年，并且要有正常的通讯录就可以。它的好处就是审核很快，基本上不会去查征信；坏处就是综合年化利率可能会达到36%以上，如果出现逾期的话，催收方式会比较激烈。用户的评价褒贬不一，需要紧急资金的人认为这是救命稻草，而曾经受骗上当的人则称之为“高利贷”。

再看某某分期（这里指的是各种小额分期APP），额度比较高，一般在一千到一万之间，期限可以为3-12个月。该类平台也属于机器审核范畴之内，但是会查询到网贷的大数据信息。如果你的网贷历史很混乱的话，那么被拒绝的可能性就很大了。需要注意的是，这些平台即使不上央行征信系统，也会共享行业的黑名单。好处就是分期的压力比较小，坏处就是隐形费用很多，比如说担保费、服务费等等，最后到手的钱通常比借出去的钱要少一些。

关于没有上征信的贷款渠道要给它浇上一盆冷水。人们认为不上传到征信系统就不会有逾期的问题，这是错误的想法。尽管这些平台并不直接向人民银行征信中心报送数据，但是它们一般都与第三方征信机构或网贷大数据平台进行合作。如果出现逾期的情况，那么你就会立刻变成一个高风险客户，并且以后想要办理任何其他的正规贷款都会被拒绝。并且该类平台的隐私保护力度很小，在逾期之后泄露通讯录是很常见的事情，还会有人假冒公检法来进行催收电话骚扰，让人防不胜防。

那么怎样才能分辨出可靠的机审的小额贷款那么怎么办呢？一看资质就要有合法的小额贷款或者消费金融牌照；二是要看利率，年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的时候坚决不能接触；三是要看合同，凡是先收钱再放款的都是骗人的。不要被“不上征信、百分百下款”的宣传所欺骗，“天上掉馅饼”的事情是不可能存在的，资金的成本与风险之间存在着一种正相关的关系。

进行总结。优点很明显：门槛低、速度块、手续少，对有征信问题或者急需用钱的人而言就是救星了。但是它的缺点也很明显：利率高、期限短、很容易掉入借债维持借贷的怪圈中去。如果只是一时周转不灵，在几天之内就能把欠款还清的话，就可以考虑；但是如果长久以来都存在资金短缺的问题，并且打算依靠这些漏洞来维持自己的生活的话，则会越来越严重地陷入其中，最终造成债务危机。

在使用的时候要注意以下几件事情。第一点是保护好自己的个人信息，不能随便让APP去访问通讯录、相册等地方；第二点就是按期还钱，不能心存侥幸；第三点就是量力而为，借款数额不能超出自己偿还的能力范围。很多悲剧都始于第一次向高利贷借钱的时候。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

• 问：小额信贷申请被拒绝之后应该怎么做？
  答：被拒绝的原因是你的整体评分不够高，所以不要过于频繁地去申请贷款，可以先等待三个月左右的时间来改善自己的征信状况以及数据情况，在此期间内尽量避免进行新的网贷申请，并且要保证每个月都及时缴纳水电气费用等等，提高自己的信用分数之后再重新尝试。
• 问：不经过征信的贷款渠道对个人信用有没有影响呢？
  答：不是。但是不上传到央行征信系统的话，就会对网贷数据产生影响。很多正规平台在审核的时候也会用到网贷大数据，如果被标记为黑名单的话，在之后申请正规贷款就会很困难了。
• 问：申请了贷款但是没有提取出来的话会出现在征信上吗？
  答：这要根据平台的规定来定。有些平台只要一点击申请就会去查征信，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录；而有的则是在提现的时候才会去查。在提交之前应该先看清楚用户协议的内容。