网商贷有逾期还了还可以贷款吗？别急，听我说完再点申请

上个月有一个做服装批发的老陈来见我，见到我的时候愁眉苦脸的。去年由于仓库发生火灾导致资金链中断了两个月之久，网商贷也只过了四十五天左右才还清。现在的生意慢慢好起来了，想要贷款进货做春季服装，但是打开一看，额度没有了。抓住我之后他就问我：网商贷如果出现逾期的情况，还能不能申请新的贷款呢？其实这件事没有定论，但是像老陈这样的人，十之八九都会被拒绝，即使能够贷款的话，也会有很多限制。

逾期之后，系统又是怎样来判断你的呢？

很多人的一个错误认识就是认为把钱还清之后就可以一笔勾销了。说实话，这样的想法很幼稚。从风控系统的角度来看，你按时还款是一种责任，而逾期则是一道污点，并且两者之间无法互相抵消。关于网商贷背后所用到的算法我已经研究了很多次了，“信用修复”这一部分比较复杂。

当出现逾期的时候，即使是只有一次的情况，系统的“画像”也会立刻由“优质客户”变成“风险客户”。此时再进行申请操作时，系统会调取你的过往记录来判断，原来你还存在过违约行为呢？那么风控模型就会对你的违约概率进行重新计算。也就是说，银行以及各种金融机构并不担心你没有抵押品，而是害怕你不够可靠。

我见过很多客户，在逾期还款之后马上申请贷款，但是却被拒绝了。那么是什么原因呢？由于你“贷后管理”的记录里还有那笔逾期的“疤痕”。伤口要多长时间才能恢复呢？一般要看一下有没有逾期的情况。轻度且不是故意造成的伤害，大概需要半年到一年的时间来恢复；而严重的，则可能会伴随你五六年。

网商贷逾期之后还可以继续申请贷款吗？看看这三点

不要相信网上的那些中介胡说八道，“有内部关系可以洗白”之类的说法，这些都是没有根据的。能不能再贷款呢？主要就是看三个方面的情况了，一个一个地来分析。

第一就是逾期的时间长短。这件事情很要紧。三十天之内为轻度逾期，六十天以后就属于严重的逾期了。老陈的45天正好处于一个比较难堪的位置上，系统认为他的“还款意愿还可以但是还款能力不够”。如果超过了九十天的话，基本上就只能去黑名单了，想要再贷款的话？没有可能。

第二就是现在的负债水平。把所有的欠款都还上之后，其他的信用卡和贷款的情况又如何呢？如果你的负债率达到或者超过70%，那么系统就会认为你是拆东墙补西墙的人，风险很大。去年我给一个做餐饮的小老板做过规划，他的网商贷已经逾期了，但是后来通过信用卡分期来改善自己的财务状况，并且把负债率控制在了50%以下，在经过了八个月之后再重新去申请的时候得到了一个降低额度的通知，总算被批准了。

第三就是经营流水的稳定。网商贷属于经营性贷款，主要依据的是你支付宝上的流水情况、纳税证明以及生产经营场所等信息来判断。逾期之后流水还会继续增加吗？如果出现断崖式的下降的话，那么系统就不可能再进行放款了。

一个很少有人知道的“冷静期”的规定

这里面有一些行业内的消息，并不是所有的地区都可以用到，但是根据我的观察来看，大概就是这样子的。网商贷有一个隐含的“冷静期”或者说是“观察期”。也就是说，在你逾期还款之后的三个月到六个月之间，系统仍然会对你的账户进行严密的关注。

这段时间内，请保证你的账户中有一定的进账和出账，并且不要一次把所有的钱都取出来。我的一个客户，在逾期之后及时还款了，并且非常守规矩地每天转账、购买一些低风险理财产品存入余额宝中，三个月之后额度就又恢复正常了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的——你要证明自己“活着”，并且“生活得很好”。

网商贷逾期之后恢复额度需要多长时间呢？

这是人们经常提出的一个问题，并且没有任何一个问题是比这个更常见的了。很多人都认为把钱还上之后就可以马上恢复正常了，其实并没有那么简单。

我的一个表弟去年做买卖亏本了，网商贷已经逾期十五天了。还完之后他就每天都在刷APP查看额度有没有变成灰色。那么最后的结果是什么呢？越刷就越暗淡无光，系统认为他的“资金饥渴度”很高，于是就把临时额度也收走了。后来我就让他不要乱来，老老实实地养了半年流水，几天前才跟我说额度下来了，但是只有一半左右。

具体的日期我也不清楚，因为每个人的状况都不同。但是有一个大致的规律：30天以内的逾期可以养六个月左右；30到60天之间的逾期要养一年以上；超过60天的，则要做好持久战的心理准备。去年还不至于如此严重，今年由于政策收紧、审核变严格了。

另外有一个需要注意的地方。逾期所产生的罚息、违约金等费用千万不能因为节省这点钱而与客服争执减免。曾经有人为几十元的违约金而投诉不停，最后导致账号被封禁，这就是典型的“小题大做”，损失惨重。

如果真的借不到钱的话，还有没有其他的办法呢？

说这么多的话，如果不幸成为“倒霉蛋”，网商贷无论如何都批不了怎么办？不要把所有的希望都寄托在一件事情上面。

第一种方法就是查看自己手中的信用卡。信用卡的宽容度要比网络借贷要大一些，如果手中有一张正常的信用卡的话，就可以去申请现金分期了。利率可能会比网商贷稍高一些，但是稳定性好，并且对于征信的要求也较低。

第二种是抵押贷款。如果您的房产和汽车都有的话，可以申请银行的抵押经营贷款。现在的利率很低，年化3点多的一大堆。尽管手续比较繁琐，需要去银行办理，并且进行评估，但是额度大、期限长。我在做业务的时候发现很多客户是从网商贷转到抵押贷来的，反而感觉更加方便一些。

第三种方式就是向朋友借钱来度过难关。这句话虽然不太专业，但是很实在。宁可在网上借高利贷“救济贷”，也不愿意丢掉面子去向别人借钱周转。当然，亲兄弟明算账，利息照样要给，合同也一样要签，不要因为这点钱而破坏了彼此之间的感情。

不能触碰的“地雷”区域

有的道路是不能随便走的，一定要小心谨慎地去走。一种叫做“征信修复”的广告，十中有九都是骗局，另外一种就是在网络上出现的“黑户贷”、“无视征信贷款”。那么正规的企业怎么会向信誉差的人放款呢？可以借的钱要么利率非常高，要么就是诈骗分子。到时候不但没有借到钱，而且个人信息也被泄露出去，并且还要背负上一笔莫名其妙的债务，这才是真正的踩雷。

之前有一个客户被网上所谓的“强开额度”的骗局所骗，给了对方两千块钱作为“包装费”，但是对方拿到钱之后就消失了。到现在我仍然能记起他后悔莫及的样子。因此说老实话，好好经营自己的信用记录，踏踏实实做点生意要比那些不择手段的方法好得多。

网商贷如果出现逾期的情况还能继续申请贷款吗？可以，但是有一定的条件和时间成本。不要抱有希望去进行一次恢复操作，并且也不要随便乱用药物。先保证现有的现金流稳定下来，需要养征信的话就养起来，找不到替代办法的时候再想办法。走路要靠自己走出来，不能借钱去买。