哪个平台额度高分期长？支行经理偷偷告诉你审批内幕

上个星期三下午的时候，我去整理东西准备去拜访客户的时候，在柜台那边传来了争吵的声音。一位四十几岁左右的男人拍着桌子问道，“为什么我的贷款只有五万元，并且要在一年之内全部还清？”他说隔壁的某家平台都可以给到他二十万分期三十年，为什么你们银行这么“小气”呢？

这已经不是第一次了。哪个平台可以拿到更高的额度、更长的分期时间搜出来的东西或者是广告，或者是不可靠的推荐，在申请的时候才明白原来并不是这样子的。说实话，在银行工作了七八年之后，看到很多人因为选择了错误的投资平台而把自己的信用记录弄坏了，我真是为他们感到惋惜。今天我冒一点险，把我们行里的“潜规则”告诉给大家。

不要被广告所骗，高额长分期由谁来决定呢？

首先我们要承认的一个事实是：你能够借到多少钱、什么时候还款、分期多长时间，并不是由平台决定的，而是由你的条件来决定的。同一家平台，张三申请的是20万元三年六次，而李四申请的则是两万元六年一次。没有地方可以申诉了。

我们公司有一个打分系统，在外面的人是看不见的。分数高的客户，系统会自动批下来额度大、期限长、利率也低。分数很低的话就拒绝或者给出一个“鸡肋”的额度来凑数。见过很多客户，虽然资质不错但是网上胡乱点击，导致征信查询次数过多而被系统拒绝。

我说到这儿的时候要加一句，你知道银行最重视的是什么吗？并不是看你赚了多少钱，而是看你有没有稳定的收入。一个月挣八千元的公务员在我们看来要比一个月挣三万元的个体户好很多。不要认为这是不公正的游戏规则。

真正的额度大、期限长的平台也就那么几种

那么哪一个平台的额度大、期限长呢？把它们分成几类之后就不会像无头苍蝇一样到处乱撞了。

第一种就是国有大行发放的消费贷款。比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等产品，其最高额度一般为20-30万元之间，最长还款期可以达到两年或者三年左右。主要是因为利率很低，年化率在3%以上的情况很多。但是门槛很高，没有过硬的资质的话就不要想了。

第二种是股份制商业银行发放的信用贷款。招商银行、中信银行、平安银行等可以拿到30-50万元的额度，并且可以分五年的期数来还款。这样的银行比较灵活，对于客户的资质要求没有那么严格，但是利率会稍高一些。

第三种类型就是互联网的大平台了。借呗、微粒贷、京东金条等等，使用的比较多的是这些。其实各大平台的额度一般都在几千到几万元左右，能够达到十万以上的都是比较优质的客户。期限方面基本上都是12个月以内的，想要分期36个月可以吗？要看这个平台的心情以及你所留下的使用痕迹。

去年有一笔交易是通过我的手完成的，这位客户的业务主要是建材销售，资金量很大，但是所有的收入都是通过微信、支付宝等渠道进入，并没有使用对公账户。向某大银行申请了一张信用卡消费贷款，结果被拒绝了。之后我给对方出主意，在这家银行开个收款二维码，并且走三个月的资金往来后才去申请新的贷款额度，最终获批了15万元人民币，分十二个月还款。那么这件事又是什么意思呢？选择正确的平台还要会用。

小贷公司进行分期付款的方式有哪些？不要掉入这些陷阱中

说实话，在我这里寻求帮助的人当中，有八成是资质一般的、急需用钱的人。没有资格去申请银行的低利率贷款了，只好把希望寄托在各个小额贷款公司身上。该市场的鱼龙混杂、陷阱很多。

最坑的一位客户就是从一个不知名的平台上借款两万元，分三十期来还。看上去每月还款额不大啊。那么服务费、担保费和咨询费加起来的话，年化率就达到了六十几个百分点！等他察觉到问题的时候，已经向对方支付了将近三万元，并且没有损失任何本金。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的脸上流着泪，在我的办公室里面哭了起来。

怎样避免上当受骗呢？注意以下几点：

• 凡是放款之前就收取费用的行为都是要被拉入黑名单的，而正规的平台是不会这样做
• 注意合同中“综合年化利率”的部分，并不是只看月供
• 查询一下该平台是否有金融牌照，如果没有的话就不要去接触了
• 期限越长并不一定好，算一下总的利息再做决定

另外要提的一点就是，声称“不用查征信、黑户也能申请”的平台十有八九都是骗人的或者是高利贷。正规的金融机构怎么会不管征信呢？天下没有白吃的午餐。

想要申请大额长分期吗？这些地方你要注意一下

在网上找不到答案的话。我们在进行审批时，有一些地方是由系统自动获取到的，大部分客户都不会去留意这些信息。

第一种是手机使用的时长。你怎么会相信呢？手机号使用的时间越长，分数就越高。不用半年就可以用新的号码段来扣分。我认为这是因为手机号码比较固定，所以居住和工作的稳定性也比较高，出问题的概率小一些。

第二点就是紧急联系人的好坏程度。填父母和配偶的信息要比填朋友或者同事的信息得分为多。这件事情我没有办法去核实具体的数字，但是风控部门的人曾经说过类似的话。

第三种就是申请的时间节点。这件事情说出来你会不相信，在月底或者季度末去申请的话，通过的概率要比平常高出一点。为什么呢？由于客户经理为了完成业绩而需要，一些边缘案件平时可能会被拒绝，但是为了完成任务，在这个时候就会想方设法让你把事情报上去。不过这只是我们银行的情况，并且其他银行也有可能不同。

上个月十一号的时候有一个小老板来找我，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，并且都是忘记还款造成的。按照常理来说很难批准，但是当时正好是年底冲刺任务的时候，我就给他写了一份情况说明来解释逾期的原因，并最终得到了八万元的贷款额度，分成了十八期。他说自己都没有想到还可以拿到贷款。

我的建议

说了很多之后，到底该怎样选择呢？我的一个建议是：能够通过银行转账的话就用银行转账的方式，不要嫌麻烦。银行产品额度大、期限长、利率低，综合起来是最合算的。资质不好的话，先培养资质再慢慢去申请。

实在等不下去的话，选择头部的互联网平台吧，毕竟比较正规和公开。没有知名度的小平台不管它宣传得多好都不可以去接触。为了急于把征信弄坏而一时冲动的人，以后想要向银行申请贷款就会没有可能了。

另外一件事情也要说明一下。不要想同时向多家银行申请贷款来比较哪个额度大一些，在每次申请的时候都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，所有的金融机构都会认为你是“急需资金”的人，所以最后的结果就是全部被拒绝。这种事情我已经见过很多次了，都是惨痛的教训。

如果你真的急需资金的话，可以先去一家正规的公司把你的信用报告打印出来看下，心中有底再去做申请，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。准备好需要的资料、把要说明的事情都说清楚了，要比自己埋头填写表格好多了。