类似贷上钱的口子还有吗？亲身踩坑后我摸清了这些门道

2018年的冬天我还记得很清楚，口袋里只有二百元钱，距离领工资还有十天左右的时间。那时我在公司工作时间不长，并且没有向家人开口借钱的习惯，于是鬼使神差地在手机上点击了“贷上钱”这个借贷网站。当时并没有过多考虑，认为金额不大，几千块而已，而且放款速度很快，应该不会有太大问题。那么最后的结果是什么呢？当我收到这笔钱的时候我就愣住了，明明是借了三千块，但是拿到手里的时候只剩下两千四百多块了，在这当中有好几百块钱是以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉的。那时候我才知道原来这样和贷款一样有漏洞的地方其实并没有什么用处，就是一个吃人的陷阱。

当年我踩到过“贷款的钱和口子一样”的雷

说实话，在那个时候年纪小不懂事，认为能够贷款的就是一个好的平台。之后由于没有按时还款而产生了滞纳金，并且被催收人员打了好几个电话过来，这才让我对这件事情有了比较深入的认识。其实市场上所说的“贷款上钱类似口子”的东西中，有八成都是不可信的。它们最突出的特点就是把利息以各种名义分摊到各个项目里去，并不是明明白白地告诉消费者自己的利率有多高，所以消费者往往会觉得这个产品的利率并不高，但是实际计算下来的话，它的综合年化率却很高。

我的一个朋友老张去年因为生意周转不灵又去了一家类似的服务平台。向别人借了五千元，并且分成三个月来偿还，每个月要还两千一百元。他说：“你看三期才六千三百块，利息一千三百块，还可以。”我当时就让对方用计算器算出年化收益率。一算下来脸色就变得很难看。其实并不是按照剩余本金来计算利息的，而是全部计算利息，所以实际利率远远超过36%。老张之后拍着自己的大腿说道，“要是早问一声就好了。”你是否想过自己所欠下的债务的真实利率是多少呢？

怎样才能知道某个缺口是“坑”呢？

吃过亏之后，我就花了几个月的时间去研究这些平台的套路。也就是说要判断一个平台是否可靠的话，只需要关注几个方面就可以了。首先看是否有放贷资格。很多这样的小平台其实就是一个“马甲”，后面根本就没有正规的消金公司或者小贷牌照。该类平台借款后无法联系到借款人进行维权。

合同的内容是什么？之前借用的那个平台上的合同上面都是密密麻麻的文字，并且没有耐心去阅读。之后我才明白，许多陷阱都隐藏在合同的补充条款之中。例如“代扣协议”，允许对方直接从你的银行卡上扣除款项，不管是否同意。还有一种是“自动展期”的条款，在到期后不会还款的话就会自动给你延期，并且还要收取一定的费用。这件事情后来和一位做律师的朋友讨论过，他说很多借款人都不会去看合同，到最后才发现自己被骗了也不知道是怎么被骗的。

最简单的一个判断标准就是，在下单之前是否需要支付定金。任何在贷款之前要求你缴纳“工本费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是骗子或者是黑平台。正规的平台怎么会存在要借到钱还要先付款的情况呢？我的一个表弟去年就中过这样的圈套，给了对方五百元作为“核实费用”，但是对方立刻就把他的联系方式给删掉了。不要再做傻事了，现在还有人会受骗的。

小道消息就是指内部审核的一些事情

我之后认识了一位在消金公司做风控的朋友，并且向我透露了行业的一些内幕。他说很多这样的小平台，所谓的大数据风控其实就是一个幌子。他们的标准非常简单直接：看你的通讯录中是否有逾期不还的老赖、看你手机上是否安装了其他的借贷软件。装的东西多就表示缺少金钱，但是通过率却会降低。不同的公司在具体操作上可能会有所不同，但是大的思路是一样的。因此四处借钱的人把征信、大数据都弄坏了，到最后任何一个正规平台都不会给贷款。

什么样的借贷途径是可信的呢？

说了很多陷阱之后，那么去哪里借到钱才是最安全的呢？我现在的原则就是先选择有执照的公司。银行消费贷款的利率最低，但是对客户的资质要求很高。如果有公积金、社保或者代发工资的话，在银行APP上查看一下是否可以申请消费贷款，年化利率一般都低于10%，比一些小平台要实惠得多。

资质一般的可以考虑一下主流的消费金融公司，如招联、中银、马上等。尽管利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。去年我在装修房子的时候缺少资金，在招联金融上贷款了，合同非常详细，利率也写得很明白，而且提前还贷没有任何附加费。和前面提到过的那些不同的是和贷款一样有漏洞的地方相比而言，它的感受要好很多。

另外一种方式就是使用信用卡进行分期付款。其实很多人都不清楚，信用卡取现或者分期的实际费用要比很多网贷要低得多。但是有一个条件，那就是你必须要有足够的信用卡额度。我的建议是，在平时要好好的维护自己的信用卡，到了真正需要用钱的时候，信用卡要比任何一种网络贷款都要管用。

如果已经向别人借钱并且被对方催债的话该怎么办呢？

这件事情我要讲一讲我自己所遇到的事情。当年向别人借钱的时候，我就已经计算好利息了，总和达到百分之六十以上。当时我不打算还款了，并且认为他们是违法的。最后催收电话打到了我们公司，险些导致我失去工作。之后我去请教专业人士，才得知应该怎样做。

第一部分大于36%，这部分法律不予保护，你可以不用归还。但是24%以下的部分还是要偿还的。24%-36%为自然债务区间，在此范围内已经还款的人无权要求返还，未还款的人也不必再行偿还。我按照这个标准和平台进行谈判，并且把超过36%的那一部分费用给取消了。

协商时要保留好证据。把电话录音、聊天记录和转账凭证都保存好。很多平台在协商的时候都会放松一些，因为它们知道如果真的打官司的话，这些违规收费也是站不住脚的。但是有一个地方需要注意的是不要被他们所谓的“协商方案”所欺骗。有的平台声称可以减免费用，但是实际上计算之后发现要比之前更高。必须用计算器来计算清楚。

另外要提的一点是：逾期之后通讯录会被爆的概率很大。那时候我的通讯录上所有的人都收到了催款的信息，丢人丢到了极点。但是事情已经这样了，只好硬着头皮过去了。我的经验是，在事前就和亲朋好友沟通好，并且说明原因的话，大多数人都能够接受的。催收就是用你的羞耻心来逼迫你把钱交出来。你越是害怕，他们就越嚣张。

借款前后的一些重要情况

现在的我回过头来想想，当年踩坑最主要是因为着急。急需资金时人们会失去判断能力，见到可以贷款的地方就会去尝试。所以我现在不管多么着急，在借出之前都会去做三件事情：第一是查询该平台是否有放贷资质；第二是计算出实际的利息率，并不是只相信表面所说的数字；第三步则是仔细阅读整个合同内容，特别是有关费用以及违约条款的部分。

借款之后也是有方法的。要给还款日设个提醒，在最后的时候把钱还了比较好。我现在习惯于在发工资的那天就把应该偿还的钱转出去，以免以后出现问题。另外，在每期还款后都要截屏并保存好已经成功还款的信息，以防平台系统的故障而让你被扣款。这种事情虽然不常见，但是碰到的话也够让人头疼的了。

另外一点大家往往忽视的是，在借的时候要看清是按月付息还本还是按月付息不还本。在相同的利率条件下，等额本息所支付的总利息更多一些。大部分平台都会选择等额本息，这样可以多收取一些利息。如果可以选择的话，最好选择等额本金或者是先息后本的方式。

总而言之，借钱的事情最好是不要去借。如果真的需要借款的话，一定要睁大眼睛选择合适的途径。声称可以“秒下款”、“无须查征信”的平台后面通常都藏着陷阱。我现在的习惯就是不管什么金融产品都要先研究清楚再做决定，并且不会因为一时兴起就做出购买行为。

如果你现在急需用钱的话，请听我的建议：首先到银行咨询一下情况，然后再到一些大的消费金融公司了解一下，最后再决定是否选择一些小型的平台。多花两天的时间来做作业可以节省几千元不必要的开支。不管怎样计算都是很划算的。