黑户会员一定得下口子吗？别傻了，那是你交的第一笔智商税

2018年的冬天我到现在还记忆犹新，信用卡逾期了三家，网贷平台借了一圈还不上钱，征信被刷得跟调色盘一样。那时候急啊，真的特别着急，在还款日睁眼闭眼看的是催收电话和上网找各种方法来解决黑户会员一定要下口子想着只要能下款，利息高一点也愿意。结果怎么样？钱没借到反而被各种"工本费""验证费"骗走了最后的一点生活费，连给孩子买奶粉的钱都没有了。说实话那段经历真的让我记住了，后来用了两年的时间把贷款行业摸了个遍。

所谓的"必下口子"到底是什么？

市场上根本不存在真正的"必下口子"。在网上疯狂打广告，号称"黑户会员必下"的平台中，99%都是给你的陷阱。正规金融机构哪一个不需要查征信呢？哪个不看大数据呢？放贷是为了赚钱，并不是为了做慈善，在知道你是老赖并且还款能力很差的情况下还会给你贷款吗？

所谓的"口子"其实就是钻了监管空子的小贷公司，或者是专门做诈骗的团伙。我踩过的坑叫极速贷，说黑户也可以下贷款，在申请的时候先让我交199元会员费，之后又说我还要500元解冻费，最后钱没到账就把我拉黑了。这件事情到现在我还记得很清楚，每次想起来都想抽自己两巴掌。

还有一种情况就是平台可以下款，但是利息非常高昂，砍头息、服务费加起来的话年化利率能达到几百甚至上千。你借了5000元回来的时候要归六千七百八十一元一百五十四分零四厘九角三毫；把这叫做借钱吗？这就是在喝血啊！而且这样的平台一旦触碰到就黏附不掉，催收手段一个比一个下作。

黑户贷款渠道的实际情况

那黑户真的借不到钱吗？但是并不是这样，也不是靠网上搜到的"黑户会员必下口子"。后来我研究透了才知道，可以贷款的地方一般都很低调，并且根本不会在网上打广告。

第一种为抵押贷款。你有房子、车子和保险单，征信稍微差一点也不是没有可能的。我的一个朋友做装修生意，信用记录上有好几次逾期还款的情况出现，在他手上有一辆开了三年之久的SUV车，并最终通过典当行用这辆车做了担保借到了两万元周转资金。利息比较高，月息大约为2分左右，但是至少是正规合同没有其他的隐藏费用。

第二种为亲友周转。虽然这听起来很土，但是实际上当你变成黑户的时候，能帮助你的大概只有身边的人了。最后还是表哥借给我三万元把最急的几笔网贷还清了，不然利滚利真的会让人受不了。很多人因为面子问题而不好意思借钱给对方，但你被催收电话轰炸到无法承受的地步时，面子值多少呢？

第三种为部分消金公司特有的产品。比较隐蔽，持牌的消费金融公司会有一些针对特定人群的产品，例如有的产品主要看你的公积金缴纳记录、社保连续缴存时长等，在征信中逾期情况的影响较小一些。但是这样的产品很少对外宣传，并且额度一般都较低，大约在5000到2万之间。去年帮一个老哥咨询过他的信用报告上显示有连三累六的情况，但公积金已经缴纳了五年了，最后拿到了八千元的贷款，年化利息大概在18%左右，虽然不高但是比那些高利贷要好很多。

有关"内部渠道"的内情

网上还有很多自称有"内部渠道"、"会员通道"的人，交钱就可以帮你搞定。说真的，十之八九都是骗子。我之前加入过一个叫做贷款中介群的群，在群里经常可以看到各种下款截图，里面都写的是银行内部口子之类的话，并且会收取入会费888元。我没有付款就在群里潜伏了几天之后发现那些下款图全是P过的而且群里的托儿很多没有借到钱的人也没有一个。

后来我认识了一个做小贷的朋友，他私下里告诉我说，真正有实力的中介都是先放款再收费或者只收很低的前期费用。开口就要几百上千会员费的人基本就是割韭菜了。他还给我讲了一组数据：他们公司每个月接单子中，黑户可以下款的比例不到5%，而这其中只有大概1-2个是会有抵押物或者是强资质证明的。网上宣传的"黑户必下"听听就好，并不能当真。

为什么总是搜不到真实的"必下口子"？

这里面有一个很坑的逻辑。当你急需用钱的时候，你的判断力是最差的，“必下”、“秒批”、“无视征信”的字样一出现就让人忍不住点进去。而做SEO的人正是利用了这个心理，在上面加上这些字眼把人骗到网站上去之后要么收会员费或者倒卖个人信息。

那时候我在网上填了不知道多少份申请表，但是贷款没下来，接到了很多骚扰电话。后来才知道我的信息早就被卖了好几手，各种推销和诈骗的电话一直打到我换号为止。所以我现在看到那些"黑户会员必下口子"的广告直接划过，多看一眼都是浪费时间。

而且这些网站上的内容很多都是互相抄袭的，你搜出来的前十篇文章中，很可能有好几篇是同一个模板修改过的，那些平台的名字听起来都很高大上，“XX金融”、“XX贷”，但是当你去应用商店搜索的时候就会发现，并没有找到相关的版本存在。这个行业比想象中的要复杂得多。

如果你现在真的急需用钱的话，可以怎么解决呢？

说了这么多坑，总得给点实际的出路。如果你现在的征信已经被用光了，并且已经成为黑户的话，真的急着要钱的话，我的建议就是这样的：

第一，先冷静下来把所有的债务列个清单出来，看看哪些是必须要马上还的，哪些可以拖一拖。很多人急着要钱是因为被催收吓到而产生的焦虑情绪，并不是他们真的需要借钱，在这种情况下越着急就越容易上当受骗。那时候我因为被人催债搞得手忙脚乱，于是就病急乱投医了，结果越来越深陷其中。

第二，盘点一下自己手中的资产。哪怕是保单、公积金或者一辆旧车都可以作为翻盘的资本。不要认为这些东西没有用处，一些小额贷款公司就是看中了这些。去年帮别人问过一个问题：一张交了三年寿险保单的价值大概两万左右，可以贷一万二左右，利息月息1.5分，比网贷划算很多。”

第三，正规渠道。很多人不愿意去银行办理业务，觉得门槛比较高，但是有些城商行、农商行的产品门槛比你想象中要低一些。我的一个做小生意的朋友征信一般但营业执照已经满两年了，在当地的一家农商行为他申请了一笔经营贷款，获批五万元，并且年化利率只有8%。当然不同城市的情况不一样我只了解我们这边的其他地方不敢乱说。

第四，如果以上的方法都行不通的话就老实跟亲朋好友开口吧。我知道这很难，但是比起被高利贷拖死来说丢点面子真的不算什么。我当时找表哥借钱的时候话都说不出口了，但是他二话不说就把钱给了我，并且只说了一句“先垫上再好好干”。这份人情我到现在还记着呢

那些年交过的学费

写到这里，我想说点掏心窝子的话。那时候为了找所谓的"黑户会员必下口子"，前后被骗了大概七八千块钱，再加上因为逾期产生的罚息和违约金，整个坑进去的好几万。这些钱是我一点一滴挣来的汗水换来的，在现在看来都心疼不已。

后来我自己研究这个行业的时候才发现，很多所谓的"门道"其实都是信息差。征信上逾期记录还清后五年会自动消除；很多人不知道有些网贷平台根本不给做征信、催收也就是吓唬一下你；很多人不了解协商还款可以谈的，并不是对方说了算就等于成交了这些知识是踩了很多坑才学会的

所以现在看到还在网上问"黑户能下什么口子"的人，我就特别想说：别找了，真的没有。与其把时间浪费在虚假广告上，不如想想办法增加收入、慢慢还清债务吧。我花了三年的时间才把自己的征信养好，在这期间我没有再借过网贷了，都是老老实实地工作和做副业。日子虽然过得苦一点，但是心里踏实一些就好。

最后再强调一下：如果你现在正处在债务危机中，不要想着借钱翻身了，那样只会让你陷入更深的困境。先止血、后还债、然后想办法增收。这条路很艰难，但是这是唯一的选择。