助信通平台借款怎么样啊？我采访了30个借款人说实话

上个星期三下午的时候，在一家咖啡厅里遇到了小周。这位哥们的年龄为28岁，在杭州从事电商运营工作，去年由于家中急需用钱在网上搜索“助信通平台借款好不好”，于是就点击链接填写了个人信息。钱已经打到了账户上，但是之后的事情让他的心情一直很糟糕。他说自己当时很着急，并没有仔细查看合同上的条款，在还款的时候才发觉实际收到的钱与合同上的数额不符，并且多了项什么叫做“服务费”。这件事情我已经听说很多次了，但是每次听到都会忍不住想要骂人。

小周的情况并不是个别的事情。最近半年来，我对这些助贷平台进行了详细的调查，并且对三十多位借款人的情况进行了解，同时又和几位之前曾在助信通任职的人进行交流。有的话，在外面你是听不到的。

助信通借的钱可以相信吗？弄明白它的用途是什么

很多人的认识中认为助信通就是放贷公司，实际上并不是这样。其实就是个“中间人”，把借款人介绍给银行或者其它金融机构，在此过程中收取一定的服务费用。该模式本身没有问题，但是收费不公开、服务质量差才是主要的问题。

我曾经采访过一位名叫老陈的借款者，他是从事装修生意的人士，在上一年因为资金运转不畅而向助信通申请了一笔十万元贷款。签订合同时才知道除了利息之外还有八千多元的“咨询服务费”从本金中扣除。老陈当时很惊讶，并且表示没有人提前告诉他自己会有这笔钱。这件事情最后闹到投诉平台上去了，花了两个月的时间才退一部分回来。

是不是有陷阱呢？我认为是这样的。但是合同中明确写着，只是被隐藏得非常隐蔽，并且字体很小。那么问题就是：这样的收费是否合法呢？我去询问了我的律师朋友，他们的回答都是灰色地带。如果合同中有明确规定并且借款人签字的话，在法律上很难说它是违法的。但是从道德的角度来看呢？自便。

网上的搜索不能找到的内部运作

一个以前的员工告诉我一件事情，听了之后我真的拍了一下大腿。他说助信通的业务员有业绩提成，并且提成的比例和收取的服务费有关。是什么意思呢？也就是说服务费收得越高，业务员得到的利益就越大。因此很多业务员在和你交流时都会有意把费用细节含糊其辞，只突出“利率低、放款快”。

还有一件事情大家都不知道。他说，每天下午三点至五点提交申请的人，通过率要比其他时间高一些。当时资金方刚刚给当天分配好了额度，所以审核比较宽松。这是真的吗？不能百分之百地肯定，但是把手上十几起案件进行对比之后发现似乎有某种规律存在。

另外征信查询的次数也是有要求的。如果短时间内被查得很多次的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而降低你的通过率。因此不要傻乎乎地同时在多个平台上申请贷款，觉得分散开来可以捕获更多的鱼。其实就是给自己的路铺上陷阱。

借款的利息是多少呢？为你计算一下

小周向别人借了三万元，并且约定分十二个月归还，每个月要还两千八百元左右。总的说来一共要付多少钱呢？3.36万元左右。年利率为12%，对吗？但是实际上他只拿到27000多元（扣除服务费之后）。根据实际到账金额来计算的话，真实的年化利率已经接近24%了。去年的时候还好一些，今年好像又上涨了一些。

我手里有一份表格，上面列出了十几位借款人的实际利息是多少。最小的是年化15%，最大的则是接近28%。相差这么多的原因是什么呢？主要是看你有没有资格。征信好的人或者有社保、公积金的人，利率就会低一点；而征信有问题的人，则会被提高到较高的水平。

说实话，在助贷平台上这样的利率已经不是很高了，但是也绝不能算作“便宜”。目前市场上年化率在10%左右的银行信用贷款产品很多，只要能够通过银行的审核就可以。过不去的话才会找助贷公司。

什么样的人才能使用助信通呢？

其实并不是所有的人都适合接触这样的平台。经过归纳整理之后发现，如果满足以下几种情形之一的话就可以考虑了：

• 征信有很小的问题，通过银行渠道无法解决，但是问题不大（比如说只有一次或者两次的逾期记录）
• 需要马上使用资金，但是不能等待银行长时间的审核过程
• 借款额度小，五万元以下，短期内使用

但是你的征信好，不急着用钱，而且数额很大，那么为什么不去银行呢？

还有一类人我不推荐他们去接触助贷平台——那就是已经陷入以贷养贷、负债越来越多的人。此时再去借钱的话，只不过是把雷推迟了一点时间而已，并且总有一天还是会爆炸的。曾经采访过的一个女孩，在两年之内向七八家平台借款，目前欠款四百多万元，每月还款的压力让她想要自杀。这样老老实实地去找家人承认错误并商量怎么还清债务要比继续借新的来偿还旧的要好上万倍。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

第一，弄清所有的费用。不能只听“月供多少”，要把利息、服务费、担保费（如果有的话）都罗列出来，并且写入合同中去。口头上的承诺是不成立的。

第二步就是把真实的年化收益率计算出来。网上有各种各样的IRR计算器，只要输入每一期的还款额以及实际拿到的钱就可以得到真实的成本了。不要觉得麻烦，这样可以拯救你的钱袋子。

第三点就是看看是否会有违约金。有的平台你会把钱存进去之后再取出来，但是如果你提前取出的话就要支付一定的费用。

助信通平台借款的情况如何呢？我对此的看法是

用户跑了很多次采访、看过了很多个例子之后得出结论：这不是一个骗子，但是也谈不上什么“良心平台”。就是一个做买卖的地方，可以多收就可以多收，不需要告诉你的也可以不告诉你。把这当作一种“虽然价格高但是可以用”的选择来对待的话，那么心态也就正确了。

有一个做餐饮生意的人对我说过的一句话，到今天我还记着。他说：“借钱的事情，能不借就不借，如果一定要借的话就要借最便宜的。”不要为了方便而多花很多冤枉的钱。

最后要讲的一件事情是。小周所借的钱之后我去请了律师朋友帮忙看了一下合同，发现其中有些条款存在问题。经过几次修改后，服务费的部分被退回一部分了。不全然没有好处，但是总好过没有啊。这件事情使我对一件事情有了更进一步的认识：出现问题的时候不要自己硬撑着，应该去投诉、寻求帮助。

助贷平台不会把所有的事实都告诉给你，因此你需要学会自己提问、计算和判断。