我征信查询记录花了，急需周转时才发现那些贷款不上诚信平台的app成了救命稻草

到了晚上之后，在看那张上面密密麻麻写着各种信息的征信报告的时候，我心里就感到一阵寒意。仅仅两个月的时间，由于急需用钱而不断地去点击网贷申请链接，使得自己的征信查询次数过多，从而让所有的正规银行贷款申请都被直接拒绝了。当走投无路的时候，我就只能把眼光放到那些所谓不使用有信用记录的APP。大家在搜索的时候都会问：征信查询次数多了之后还有没有地方可以借钱呢？或者是有没有不用查征信就可以申请的大额贷款的问题问题的背后，通常都存在着普通大众所不能觉察到的风险和机遇。如果正道不通的话，“非主流”的途径是救星还是另外一个陷阱？接下来我会根据本人的实际操作经验给大家做一个详细的讲解。

当征信变成“花”的时候，正规金融机构的风险控制系统一般都会认为申请人在最近一段时间内资金链非常紧张、违约概率很大，因此会直接拒绝放款。此时许多老哥就会病急乱投医，去寻求那些不使用有信用记录的APP。该类平台一般具有如下特点：额度多为1000-5000元的小额短期周转；审核程序非常简单，只需提供身份证、实名制电话号码即可，并且不需要查询个人信用报告；放款速度很快，“秒批秒贷”。但是要小心的是，这些APP一般都带有很高的综合利率以及很短的借款期限。

经过对市场上各种产品的比较之后，我把常见的几个平台的信息模块列出来。第一种是某个叫做“极速贷”的产品，它的额度一般为两千元左右，但是只能用七天或者十四天，也就是所谓的“714高炮”。申请条件很低，只需要达到十八岁就可以，但是实际到帐的钱只占标示金额的百分之八十左右，另外百分之二十是以“服务费”的名义被扣掉的。其次就是一些购物分期类的应用程序，它们以“先买后付”的名义出现，并且实际上提供了转钱的服务，在三到六个月之间可以分期还款，在表面上看很规范，但是计算出来的年化利率却远远超过法律所规定的三十点六百分的标准。还有一种是和某些消费场景相关的分期平台，例如房租贷款、医疗美容贷款等，额度比较大但是不能随意使用。

从用户评价部分看，对它们不使用有信用记录的APP大部分人都持反对意见。一部分人觉得，在征信完全崩溃的情况下，这些平台可以暂时解决燃眉之急的问题，尽管利率很高，但是只要按时还本付息就可以避免被记入征信系统，并给用户提供了一次喘息的机会。但是大多数负面评论都指向了催收的方式。如果出现逾期的情况，这些平台一般不会通过法律途径来解决问题，而是会采用爆通讯录、P图侮辱等方式来进行软暴力催收，从而给借款人的社会形象带来严重的损害。更严重的是有些不合法的APP会把用户的个人信息卖给别人，并且在借款人还没有拿到贷款的时候就开始打电话进行推销或者诈骗。

对它的优劣进行详细的剖析之后可以发现，它最大的好处就是：门槛很低，不管有没有征信都可以申请贷款，而且放款速度很快。对于征信查询记录已经花出去了，并且所有的正规途径都被拒绝的人而言，这唯一的一个融资途径就是它了。但是它的缺点也是致命的：利率非常高，很容易形成借新还旧的恶性循环，并且存在很大的个人信息泄露的风险。许多借款人的最初需求只是一两千元，但是由于高利贷以及滞纳金的存在，在短短数月之内就出现了债务成倍增长的情况，并且因为无力偿还而陷入困境之中。另外这些平台一般都处于法律法规的灰色地带，如果被监管部门查处的话，借款人的还款记录很难获得法律上的承认，并且还可能会牵扯到法律诉讼当中去。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、计算出总的融资成本。除了要看名义上的利率之外还要考虑服务费和担保费等因素来判断是否能够承受。第二，阅读隐私协议。尽管没有人会去看，但是要确定一下APP是否获得了哪些权限，并且尽可能地关闭掉不需要的通讯录、相册等权限。第三，量力而行。如果是用来消费或者赌博的话，就不要去借了；如果是为了救急或者是非常紧急的资金周转的话，则要制定好还款计划，并且保证自己的现金流不会出现断裂的情况。第四、保留证据。借款合同、还款记录、转账凭证等等都要截屏保存好，以免遇到平台“套路贷”或者暴力催债的时候没有证据。

为了使大家更好地了解情况，我把以下几个问题都列出来了，并且给出了答案：

用户问：征信查询记录花掉了，那么在没有上征信的平台上能不能借钱呢？

答案：可以借用，但是额度一般比较小。该类平台主要是根据用户实名手机号使用的时长、联系人的稳定性以及是否拥有稳定的收入来源来判断的（有的还需要用户提供社保或者公积金证明，但是标准很低），但是并不包括银行。如果不是严重失信被执行人的话，基本上都可以拿到贷款了，但是要付出很高的利息成本。

用户问到，在这些APP里出现逾期的情况会有怎样的结果呢？

答案是由于非法手段追债造成的。由于大部分不上传到央行征信系统，因此不会影响到你申请房贷、车贷等事情。但是它们会打烂你的通讯录，并且骚扰你的亲人朋友，在社会上也会失去好名声。有些平台还会把债权转交给第三方催收公司或者直接采取法律手段来追讨债务，尽管发生的几率不大，但是仍然存在着一定的风险。

用户提出的问题是：怎样才能知道一个APP是不是合法的呢？

答案就是看它的放款机构有没有金融牌照。如果是某某小额贷款公司或者某某银行这样的正规放款方的话就比较安全了；而如果是个人或者是某个不知名的技术公司的放款方，则存在很大的风险。另外，在各个应用商店里可以查看到用户的评价情况，如果有大量的用户反映出了“高利贷”、“暴力催收”的问题，请马上避开。

因此，在征信查询记录花掉之后，寻找不使用有信用记录的APP虽然可以作为一条出路，但是并不是一个长久之策。这就是一种猛药，只能够暂时缓解症状，并不能根除病因，而且还会带来严重的副作用。对于陷入财务困境的朋友而言，最有效的办法就是开源节流、积极工作、改善自己的信用状况并重新回到正常的金融机构中去。如果实在没有办法只能用到这些平台的话，请一定要保持清醒的头脑，保护好自己的信息，不要贪小便宜。