双黑容易下款的手机口子真的存在吗？揭秘三个真实可行的路子

说实话，在这件事情上我要先说明一下。

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方是一个年轻的小伙子，说话都开始发抖了，并且问我说：“哥哥，网上的那些…”双黑很容易通过审核的手机漏洞到底要不要呢？现在急需一笔资金怎么办？

这是本年度收到的第几个类似的电话了？已经是几十次了吧。做了七八年的贷款中介，手上接过的订单数以万计，越是临近年底或者是月末的时候，“病急乱投医”的人就会越来越多。

小陈是物流公司的一名司机，去年由于家中老人生病而出现信用卡逾期的情况，现在已经把欠款还上，并且也修复了自己的信用状况。再加上以前不懂事的时候点了好多网贷查询记录，现在已经妥妥地成了“花户”，距离成为“黑户”只差一步之遥了。

他的情况是想向正规银行申请贷款吗？没有可能。

小陈的情况很普遍。人们认为“双黑”就是指征信黑，但是在该领域里，“双黑”是指存在严重的逾期行为并且已经被多个机构拉入黑名单。这样的人都会去申请贷款，但是99%的平台都会立刻拒绝他。

那么最后剩下的是百分之多少呢？

泼一盆冷水：99%的“黑户秒下款”都是陷阱

直接对小陈说，现在在网上看到的各种各样的广告里，“黑户必下”、“无视征信”、“秒批五万元”的这些说法十有八九都是骗人的。剩下的那一半利息很高，根本无法偿还。

去年有一个叫老张的客户，他是从事小商品批发行业的，并且他的征信也出了问题。在某一个论坛上看到了一条关于一款可以为黑户提供贷款的服务软件的信息，不需要查询个人信用记录就可以用身份证来申请。那么最后的结果是什么呢？

下载APP、注册、填写个人信息之后就会出现一个“会员费”的提示框，需要支付399元才可以进入到审核环节中去。老张把钱给出去了之后怎么样？审核没有通过的话，钱是不能退还的。

这是比较轻微的情况。更不好的是“套路贷”，借3000块钱只能拿到2100元，在七天之后要归还款项共计3500元。每天都要支付五千元的违约金，并且利息还会不断累积下去，三个月之后就会变成数万元。这样的事情我已经听了很多次了。

也就是说，正规有执照的金融机构，并不会直接说出“给黑户贷款”。监管部门在上面，谁还敢胡作非为？

但是——请注意我所说的“但是”——这就表示征信黑了之后，并不是完全没有出路。

黑户贷款的漏洞就存在于以下三个方面

小陈听完之后沉默了几秒钟，然后问道：“哥哥，那么我就真的没有希望了吗？”

我告诉你不要着急，虽然有路可以走，但是绝对不可能是“动动手指就能把钱转到对方账户上”的那种方式。要从另外一个角度来考虑问题。

第一种方式就是抵押类的产品不要求看脸

你是开汽车的人吧？询问小陈的情况。

他说自己有一辆开过三年的国产SUV，车贷也已经全部还完了。

那就有戏。

很多进行车辆抵押的公司对于客户的征信要求要比银行宽松很多。他们关心的是你的车子值多少钱，并不是看你以前是否有过逾期的情况。去年我曾经处理过一个案子，客户的征信上出现了六次以上的逾期记录，所有的银行贷款都被拒绝了，后来找到一家做汽车抵押的公司来评估车子的价值为八万元左右，直接给客户贷出了五万元人民币，虽然利率比银行要高一些，但是至少是有合法有效的借款合同，并且没有任何额外收费。

什么样的公司可以找到呢？不要在网上搜索广告，在当地二手车市场上逛一逛，看到有“车辆抵押”、“汽车金融”的店就进去问一下。

具体的数字我已经记不清楚了，大约这座城市里有二十多家左右这样的公司，各家公司的政策都不同，多问问几个就可以找到可以做的。

第二种方式就是一些消费金融公司推出的“特殊产品”

要委婉一些。

有的持牌的消费金融公司会有线下的推广产品，并不是你可以在应用商店里找到的。该类产品主要是为了满足有固定工作、稳定的收入人群的需求，在征信方面的要求较低。

什么是宽容度大呢？

比如说你现在有逾期的话就不可能行了。但是如果你是两年之前的逾期，并且数额不大，已经还清了的话，有的产品可以协商。

有一个很多人都不知道的秘密是：这些产品是否能够被批准，并不是由你什么时候提出申请来决定的。月底、季度末的时候，业务员为了完成任务，提交上去的案子会被审查得比较宽松一些。我的一个朋友，在消费金融公司做审核工作，他私下里告诉我，该公司每个月最后三天通过率可以比平常高出个十个百分点左右。

当然了，不同的公司可能会有所不同，我只是了解我们这边的一些公司。

第三种方式是朋友担保、合伙贷款

小陈听了前面两条方案之后觉得车子抵押这个选项不大可能实行，而消费金融公司的贷款申请他也曾经尝试过但是被拒绝了。

还可以让有良好信用记录的人做担保人。

有的银行以及消费金融公司会采用“共同借款”或者是“担保人”的方式。主借款人征信不好，但是担保人的征信很好，并且有稳定的收入，在这样的情况下也是有可能被批准放款的。

但是有一个条件就是要有一个人来帮助你。现在借到钱很容易，但是要人作保证就很难了。别人为什么要把风险留给你呢？

小陈想了一下说道，“我有一个表哥，关系很好，以前还向我借钱。”

我建议你试一试，但是要注意以下几点：一是选择正规银行办理；二是不要到那些不靠谱的地方去。一些网贷平台的担保条款写的很糟糕，担保人在签字之后如果借款人跑了，担保人就要负责所有的还款义务，并且没有任何通知。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

以下几点需要注意的是：

第一种方式就是不能够经常性的去申请。

很多人的第一次申请被拒绝了之后，并没有放弃，而是继续向下一个平台提交申请，一天可以提交七八个平台。知道是什么东西吗？这就是所谓的“自杀式申请”。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而这些查询记录累积起来后，后面的相关机构就会产生这样的想法：这个人是不是到处借钱都没有办法借到钱呢？一定有问题，拒绝！

应该怎么做呢？被拒绝了之后要先弄明白为什么会被拒绝，并且把问题解决掉之后再去申请下一家公司。不要一昧地点击下去。

第二条陷阱就是不能轻信所谓的“宣传材料”。

在网上有人声称可以给你“包装流水”、“优化征信”，收费从几百元到几千元不等。所有的都是骗人的。现在的银行以及金融公司的审核系统要比你想像中的要先进很多，假流水一查就出来了。另外，用假材料来申请贷款的话，数额较大的还可以被认定为贷款诈骗罪。

去年有一位客户花费了两千块请人做了假流水，在申请贷款时就被银行发现了，并且没有批准他的贷款申请，而且还把他列入了黑名单。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的拍大腿后悔的样子。

关于双黑容易下款的手机口子，我真实的看法是

最后小陈问我说：“哥哥，网上的那些广告都是骗人的吧？”

我说，并不是全部都是假的，但是99%都不可信。剩下的1%，或者利率太高、或者额度很小、或者还有其他附加条款。

真正意义上的双黑很容易通过审核的手机漏洞在正常的市场中是很少见的。监管力度越来越大，去年还没有这样的情况出现，今年又开始收紧了。过去一些小贷公司敢于这样做，但是现在已经都整顿得差不多了。

如果你真的急需资金的话，可以考虑把一些可以变现的东西卖掉，也可以向亲朋好友借点钱。如果实在没有办法的话，车子抵押就比较稳妥了，毕竟有正式的合同，并且利率也受法律保护。

小陈听了之后，觉得还是把车押走比较好。

挂完电话之后我补充说：“千万不要去借钱，不要相信任何‘先付款后放款’的说法。”

他说记住了。

打电话大约四十分钟左右的时候，我的喉咙已经很干燥了。但是我认为值得，可以帮一个人少走一些弯路。

最后说一句大实话：征信一旦出问题了就很难修复了。与其四处寻找所谓的“黑户口本”，倒不如踏踏实实地把现有的债务解决掉，在等待两年到三年之后，征信就会慢慢恢复过来，那时候想要申请什么东西都可以。急于求成到处碰壁的话，只会越来越糟糕。