小老板亲述：那些下款率过高的贷款口子，到底是救命稻草还是坑？

去年冬天是我在做生意的十年当中遇到过的最艰难的一个时期，因为需要支付租金和发放员工工资，并且还要向供货商索回拖欠已久的款项，但是此时公司的资金链却出现了问题。我疯狂地四处借钱，在手机上下载了七八个贷款软件，每天都睁开眼睛就去看哪一个可以放款。之后又有人告诉我一些下款率很高的贷款渠道专门用来应急用的，抱着试试看的态度点了份，结果五分钟后就收到了付款的消息。说实话，在那个时候看到银行卡上的余额变化的时候，我都快哭了。

但是这件事情并不简单。钱已经到了账户上，但是经过一番计算之后发现其中的问题非常严重。今天就用一个小微企业主的角度来和大家分享一下那些被称作“好下款”的途径里边儿都有些什么猫腻。

高下款率的贷款渠道，为什么审批会那么宽松呢？

很多人的看法是下款率高的好，因为这代表平台很慷慨，并且不会刁难用户。不要这样想。天底下没有不劳而获的事情，这些平台也不是慈善组织，为什么可以这么容易地放贷呢？也就是说高下款率的背后通常都伴随着高风险定价。他们早就算好了，放出十张纸币，即使其中有三张是假钞，剩下的七张收回的钱就可以抵消掉所有的支出并且还有额外的利润。

用户我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面时使用了一家网贷平台，因为该平台审批速度快、只需要提供身份证就可以拿到五万元贷款。那么最后的结果是什么呢？实际上只收到了四万二千元，另外八千块钱就被当作“服务费”、“担保费”扣除掉了。更加荒唐的是合同中约定的年利率为12%，但是加上各种杂七杂八的费用之后，实际的成本已经超过了六成。老周急于要用钱没有仔细查看，后来每月还贷的压力越来越大，以至于喘不过气来，店铺也熬不过那个冬天。

高下款率的大门，其实都是为了满足你的急用钱、无处可去的心理而设的。你越是着急，他们就越会狮子大开口。

什么样的贷款才算是可靠的、有高通过率的呢？

并不是所有的下款率高都存在问题。之后我就开始尝试着去寻找一些比较正规的途径了，但是普通老百姓很难找到这些途径。银行产品也存在下款率很高的情况，只不过它们不会大张旗鼓地宣传“秒批”、“无视征信”的口号。

去年我去某银行申请了一笔经营贷款，年利率为4.5%，从提交申请到拿到贷款只用了三天时间。那么为什么会这样呢？因为之前我已经把营业执照、流水、纳税证明等资料都准备好，并且我的开户行正好有一个针对本地经营满两年的小微企业的绿色通道政策。其实很多人都不清楚，在不同的支行和不同的时间点上，审批的宽松程度是不一样的。具体的数字我不太记得清楚了，应该是季度末的时候为了完成业绩而冲量，所以会比平常更容易通过审批。

所以真正意义上的“高下款率”并不是指你可以什么都不给就拿到贷款，而是看你是否和产品相符合。声称可以做到“黑户也可以申请”，“不管有没有其他条件”的人，请问你们这样想对不对？银行做不了的事情，小贷公司怎么可能会做好呢？

怎样判断下款率很高的贷款渠道是否可以接触呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的判断标准就是三个字：有无前期费用、实际利率是多少以及催收手段如何。

第一部分是前期投入的成本。正规贷款不会在放款之前向借款人收取任何费用，“包装费”、“验资费”、“保证金”等都是要被拉黑的。我的一个表弟去年就中过这样的圈套，骗子声称给2万元定金就可以拿到10万元贷款，但是钱给了之后人就不见了。现在这种事情仍然会时不时地出现，并且专门针对急于求医的人。

再来说说利率的问题。有的平台用文字游戏的方式让你觉得日息是万分之五，其实并不高。换成年化的收益率为18%，加上其他的费用之后很容易就突破了30%。见过最夸张的一种情况是，综合成本达到百分之百以上，也就是借一万块钱一年之后就要归还款两万多元。这样借钱给自己的话就是自寻死路了。

催收的事情也已经提上日程了。很多人都没有把它当回事儿，认为自己一定会准时还款。但是万一呢？如果有一天资金周转不灵而产生逾期的话，有的平台催收人员可以把你以及你的通讯录里的所有人骚扰得怀疑人生。我的一个做买卖的朋友就是因为逾期三天，他的父母、客户还有前任同事都被打来了催款电话，生意因此倒闭了。

急需资金的时候应该怎样去寻找合适的途径呢？

其实小企业的资金周转出现问题是很常见的事情，但是不能慌张。我现在所采取的方法如下：

• 最好是去银行办理，虽然比较麻烦但是安全系数高一些。目前很多银行都推出了线上快贷的产品，利率较低且合法合规，放款的速度也很快。
• 第二步就是选择有资质、有营业执照的消费金融公司，利率比较高，但是属于合法范围之内。
• 实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱了，面子上的事小，掉入高利贷陷阱的事情大。

去年有一个做装修的人来找我要钱周转，我没有给现金，但是把这个人介绍给了那位银行客户的经理。他的资质并不好，在征信上有两年前的一次逾期记录，但是那位经理给他出了个主意：先存一份定期存款作抵押品，然后去申请质押贷款。因此银行的风险小、放款率就高，并且利率也低于信用贷款。之后按照这种方法成功拿到八万元，解决了燃眉之急。

小门道，在外面的人很难接触到里面的情况。网上的“秒下款”文章大都是贷款公司的软文，如果你相信了就会被收割。

一些很容易被人忽视的地方

申请时间有讲究

但是很少有人知道。银行以及正规机构的工作日审批速度最快，在周五下午或者节假日提出申请的话，大概率会延至下个工作日来办理。有一次我在周四晚上提交了贷款申请，结果在周五早上就被批准了；另外一次是在周五下午提出的申请，直到周二才有了回音。急需资金的时候，这段时间差就会变得很重要。

别同时申请太多

有的人着急的时候就会随便点一些申请，但是这些都不行。千万不可以这样做。每次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录之后，后面的人看到后会认为你是缺钱的人，风险很大，所以就不会给你贷款了。曾经有人一个月之内被查了二十次征信报告，这样的情况已经很难看了。

提前还贷并不一定好

有的平台在用户提前还款的时候会收取违约金，并且这个比例并不小。我曾经使用过一个产品，在想要提前还款的时候发现需要支付剩余本金的3%，这样算下来就比按期还款还要多出一些费用。因此在借钱前要仔细阅读合同条款，不能想当然地认为可以等以后再还。

另外一件事情要说明的是，并不是从去年开始就如此，而是从今年起才有的情况。去年还没有这样的情况，但是今年有很多平台都已经接入了央行征信系统。过去一些小贷公司不查征信，即使有逾期也不会影响到个人的信用状况。你所处的地方是下款率很高的贷款渠道每次借钱的时候，基本上都会留有记录在征信报告里。如果出现逾期的情况，之后想要办理房贷或者车贷就会受到影响了。

最后说点实在的

这几年来，在做生意的过程中，我见到了很多因为贷款而破产的人。一个做服装批发的朋友，原来生意很好，但是沉迷于各种网贷之中，拆东墙补西墙，最终负债八十几万后逃之夭夭。还有一个开餐馆的女人，由于一笔高额的债务没有偿还出来，所以她的店铺被人用油漆涂污，并且把店门给锁住了，现在她已经血本无归了。

贷款本身没有错，但是要把它用到哪里去，以什么样的代价来获得它。如果借钱是用于消费、炒股或者赌博的话，那么无论借款的概率有多大都不能去尝试。如果是用来周转，并且有确定的还款来源的话，就老老实实地去找正规途径吧，不要为了省事而贪小便宜。

我现在的手机上只剩下两个银行的应用以及一个正规的消费金融备用之外的所有其他应用都已经被删除掉了。方便。

另外一件事情也想起来了。有的中介收取一定的“服务费”来帮助你找到下家概率大的房源，但是实际上他们所推荐的大部分都是你自己就可以申请到的银行贷款产品。不要做冤大头。

下一次遇到资金周转的问题的时候，要先冷静一下想想：这笔钱是不是一定要借呢？可以按期还款吗？如果是两个都为肯定的话，就去考虑怎么借以及需要花费多少钱。不要等到掉进坑里之后才拍手叫好。