55岁还能网贷？银行内部人告诉你所谓的-必下口子-真相

昨天下午一上班，柜台那边就开始闹起来了。

一位五十多岁的大姐拍着桌子问道为什么不能给她的申请批贷，她说自己在网上的确看到了可以申请贷款的消息55岁的大姐拍着桌子问为什么不让自己的贷款申请通过，因为她在网上看到了可以申请贷款的信息55岁的大姐拍着桌子问道：“为什么不让我的贷款申请通过？”大姐拍了一下桌子说：“我就是想问问你们公司有没有什么优惠政策。”56岁的大姐拍着桌子说：“我们公司要破产了！”56岁的大姐把钱给了弟弟，并且对他说，“你去吧，我去买菜。”56岁的姐姐已经怀孕三个月了，但是她仍然坚持工作。网贷五十五岁的人都会掉进去为什么到了银行这里就不能呢？我在后面理财室里听得很清楚，心里很不舒服。其实这样的事情我已经见过太多次了，在这个年龄的人急于借钱的时候，上网随便搜索一下就会相信，并且不但没有借到钱还把个人信用记录弄坏了，有的甚至还被诈骗分子骗走了费用。

我做了10多年银行客户的经理，在这里我不愿意讲一些官腔套话，想和大家分享一下“55岁退休”的事情到底是什么样的，其中有哪些陷阱只有当事人自己才知道。

55岁的老人很难贷款吗？

很多人的看法是银行只喜欢有钱人而不愿意帮助穷人，这并不完全正确。银行最害怕的是你没钱还债，并且还要有人为你担心。到了五十五岁的年纪，说实话有点难为情。

我们公司内部有一个不成文的规定叫做“收入衰减预期”。是什么意思呢？也就是说系统默认你在55岁以后收入能力就会降低，但是医疗等方面的意外开支却会上升。说实话这件事很现实，我看过的很多客户都是55岁还在还房贷，等到退休后收入骤降，还款的压力就一下子大了起来。

去年有一个叫老张的人，今年五十五岁了，想要贷款二十万元来周转一下。他的生意一直很好，征信也没有问题，但是系统的评分却总是不过关。是什么原因呢？因为填写的工作单位是“自由职业”，所以系统就认定其收入不稳。之后他又找到一个认识的装修公司进行挂靠，并开具了一份收入证明，再次提交申请后被批准了15万元的额度。

有一个小地方，并不是所有人都知道。

在申请贷款时，在工作单位一栏填写“某公司职员”要比填写“个体经营者”或者“自由职业者”的话得到更高的分数。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个银行之间可能会有所不同。

网上的“必下口子”可信不？

现在的网络上到处都是广告，比如“55岁以上也可以贷款”、“不用看征信就能马上放款”、“黑户也会通过”。别傻了，真的会有这样的好事发生吗？他们自己都不去贷款，还要费尽心思地为你赚取那些微薄的佣金？

用户王阿姨今年五十六岁了，她是位退休老师。她在网上看到了一则广告，说这是专门为五十岁以上的人设计的网贷五十五岁的人都会掉进去联系上之后，对方要求她先付500元“包装费”，然后再付1000元“验资费”，前后一共花费了三千多元，但是最后连一分钱都没有拿到，对方还把她的电话给屏蔽掉了。

这样的骗局很多，套路也大同小异。先让你缴纳各种名义上的费用，在你意识到的时候，人已经走了。也就是说，正规的贷款公司，并不是在放款之前就收取款项的，这是最低的要求。

另外一种就是很不好的情况。有的小贷公司可以放款，但是利息非常高。曾经有一个客户向我借款一万块钱，最后只拿到八千元，而合同上却写着借了一万二，并且还有各种的服务费和手续费扣除之后的实际年化利率达到了六十几个百分点。这不是贷款而是掉入了深渊之中。

55岁以上的申请人要满足什么样的条件才能通过审核呢？

这块内容我是不应该说出来的，但是看到这么多人都被骗了，所以还是透露一些吧。我们在银行里进行审核的时候，对于年龄在五十五岁以上的人士来说，主要考察的是以下三个方面：

• 稳定可靠的退休金或者养老金收入，要比工资收入更加可靠一些；
• 子女愿不愿意成为共同借款人或者保证人；
• 名下的房产和车辆等财产情况。

这里面有一个很多人都不清楚的秘密。如果有退休金的话，即使每月只拿到三千元，在系统中也会得到更高的评价，比月入八千元的自由职业者还要高很多。由于退休金是终身的、稳定不变的，并且由国家担保，但是自由职业者收入却会时断时续。

另外就是申请的时间也要注意。每到季度末和年末的时候，银行就会有放贷的压力，因此在那个时候审批就比较容易通过。上个月底至本月初这段时间里，我行很多以前不能通过审核的业务都被批准了。不同的银行有不同的规定，但是大致的规律是一样的。

“口子”是有的，但是要弄明白它的条件

说这么多的话，是不是到了五十五岁以后就不能贷款了呢？不正确。有几种途径可以去试一试：

第一种就是公积金信用贷款。如果在退休之前就一直在交公积金的话，现在很多银行都推出了针对公积金客户的理财产品，有的可以做到五十五岁或者六十岁的老人也能办理。利率低、额度大，并且审批速度很快，在线就可以完成。

第二项就是保单贷款。如果之前购买了商业保险并且保单具有现金价值的话，就可以直接向保险公司申请贷款，额度为现金价值的八成左右，并且利率不高、不记入个人信用报告中。

第三种方式就是抵押贷款。名下有房子、车子的人，到了五十五岁就不是问题了。曾经有一个五十多岁的客户用自己的一套房子做抵押去贷款一百万元，年利率只有四点多一点。但是要小心的是，在一些银行里，对于抵押物房屋的年限是有规定的，如果房子太旧的话是不会接受的。

有关网络上流传的说法网贷五十五岁的人都会掉进去正规平台是有，但是绝对不会出现“必须下载”的情况。所有的贷款都得看资质，资质不好，神仙也无法批准。所谓的“必下”都是骗人的或者是利率很高的高利贷。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

很多申请人被拒绝之后就会变得很着急，于是四处求医问药、胡乱尝试各种方法。千万不可以这样做。每申请一次贷款，在征信报告里就会留下一个查询痕迹，如果查询次数过多的话，以后再想办理贷款就会更加困难。

正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。可以到人行查询自己的征信报告，看是否有逾期的情况、负债是否过多、查询次数是否过多。实在不懂的话就找一个可靠的信贷经理来帮忙看一下吧，要比自己瞎猜要好得多。

我只了解这里的情况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的思路应该是相似的。55岁的借款人要想获得贷款的话，主要就是一句话：使银行觉得你的还款能力是稳定的，并且你会“不跑”。

写到这里的时候，我想起了柜台里争吵的大姐。之后我去外面打听了一下，她是要借五万元给儿子做首付。查看她的信息后得知，她的养老金是每个月四千二百元，老伴还在上班中，两人合计一个月收入上万元，完全满足我们银行“夕阳红”产品的标准。让我不要在网上寻找那些不可靠的信息来源，在我们银行里面去申请吧，第二天就批准了。

有的时候，正确的途径要比“一定要抓住机会”更可靠一些。