信用卡账单下款的口子：银行经理告诉你这钱到底怎么拿

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的餐饮公司发送过来的，一开头就问我有无信用卡账单可以使用的漏洞需要30万元来周转一下，明天要交房租。看到屏幕上的表情包很着急的样子，我就回了一句：“你怎么那么早就走了呢？”这时候就算是神仙也无能为力了。人们普遍认为这样的漏洞可以随便钻，其实不然，很多人的错误认识因此而受损失。我是某银行支行的一名客户经理，在该岗位工作了七八年的时间，并且见过无数的人由于不了解行业规则而白白失去自己的人身自由或者被外面的黑中介欺骗得一贫如洗。

所谓“口子”是从哪里来的

还没有找到出口的时候，我就来为你分析其中的原因。市场上有很多声称可以办理信用卡账单贷款的中介机构，他们说得天花乱坠，“不查征信”、“秒批秒到账”，但是不要被这些花言巧语所迷惑，这些都是骗人的把戏。银行并不是慈善组织，为什么要把钱给它呢？所谓账单下款其实就是银行的“专项分期”或“消费贷”的一种形式，在审批过程中会用到你的信用卡使用情况作为参考依据。这件事情只有银行里面的人才知道，而外面的那些中间人只能靠碰运气了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，风控模型也跟着变了一下。过去只要你把信用卡还上就行，流水正常的话基本上就可以拿到几千块钱。现在的不同之处在于大数据风控所用到的数据来源越来越多，在你的手机上安装了多少款借贷软件、最近是否经常查询自己的信用报告等信息都被银行系统看得很清楚。声称有“内部渠道”的中介机构就是拿着你的手机去点银行官网入口，批下来就算他的功劳了，批不上也没有损失，受损失的就是你自己又增加了一次征信查询记录。

信用卡账单贷款申请存在的三种错误观念

很多人的这个环节都出现了问题，真是太可惜了。上个星期我刚刚接手了一个订单，客户的是一位做装修的小老板，他的资质不错，用信用卡已经好几年了，额度还有十几万元。于是他就相信了外面的中介说的话，在申请之前就把所有的信用卡都刷光了，想以此来证明自己的“没钱”。这样的做法很值得称赞。

银行见到这样的账单，并不会想到“这位客户的资金出现了问题需要帮助”，而会认为“这位客户的资金链条即将断裂，赶快撤退”。银行只会在别人成功的时候给以帮助，在别人失败的时候则不会伸出援手。你越是表现自己的经济状况不好，银行就越不愿意借钱给你。应该怎么做呢？账单日之前把额度使用掉七成左右，留下三分之一的空间给银行感觉你还留有余地。这个情况外人中介打死也不愿意告诉你的，因为你被拒绝之后他还能够继续向你推荐其他的高利贷产品。

另外一点就是所谓的“包装材料”。有的中介机构会告诉你做一份虚假流水和虚假的工作证明给你。不建议你去触碰它。现在的银行风控系统中，社保、公积金、税务的数据都连通在一起了，如果你提交上去的信息和系统的数据不符的话就会被拒绝贷款，并且有可能会被列入黑名单。到时候你就没有可以哭泣的地方了。

可以申请贷款的途径也就那么几种

虽然外面的广告做得很好，但是可靠的渠道却屈指可数。我只讲自己了解的一些银行的情况，其他的就不敢随便说了，大概的道理应该是一样的。

第一种类型为银行自有的“消费贷”、“现金分期”。该类产品利率最低，年化大约在3.5%-6%，但是门槛也是最高的。要有一张该行的借记卡，并且最好是代发工资、房贷等。审批的速度非常快，基本上可以马上得到答复。打开手机银行APP，在里面找到“贷款”或者“分期”的选项就可以看到额度了，如果显示不出来那就是不能办理的，不要相信那些所谓的“能强行开通”的说法，根本不可能实现。

第二种就是信用卡专项分期额度。很有意思的是，它不依赖于你的信用卡固定的限额来工作。比如说你的信用卡额度是五万元，但是专项分期可以给你批到十万元。一般情况下需要你的信用卡使用情况良好，并且使用时间达到一年以上。具体的标准是什么，各家银行都不一样，根据我的观察大约有三成的人符合要求但是自己并不知道。可以拨打客服电话询问是否有备用金或者专项分期额度，如果有就可以直接去申请了，并不需要找中介。

第三种就是很不好的了，就是外面的消费金融公司或者是小贷公司。利率非常高，最低为年化15%，最高可以达到年化24%。除非万不得已，否则不要去触碰它。那么这样的计算是否有效呢信用卡账单可以使用的漏洞那么怎么办呢？严格来讲不算是，只对你的信用卡进行一个简单的信用评分，并没有和银行有什么关系。

时间点以及操作细节决定了结果

月初的时候比月底更容易得到批准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：每月1日-10日之间，银行的额度比较多、审批也比较容易通过。到月底时，信贷经理的压力就比较大了，所以就会比较严格。如果你的资质处于及格线上下浮动的状态，在合适的时间去申请的话，通过的概率可以提高一个百分点左右。

另外一点大家往往忽视的是，在申请时，手机定位以及常用的地址都要一样。银行风控会抓取这样的信息，你在北京消费，忽然在上海用上海的IP去申请贷款，系统马上就会发出警报。不要认为这是一件小事情，很多拒绝放款的原因都是这样造成的，冤不冤？

之前有一个做电商的朋友流水很大但是批不了款。之后我去查了他的手机里安装了多少个贷款软件，并且知道他在一个月之内被查询了8次。银行看到这样的数据就会认为是“多头借贷的风险”，那么还有谁会借钱给你们呢？把不需要的应用程序都卸载掉，在征信系统中养三个月之后再去申请贷款的话，额度马上就可以下来了。这件事情虽然容易讲出来，但是很多人都控制不住自己的手脚。

中介是不会告诉你行业里的秘密的

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。有些贷款中介和银行内部人员有“合作关系”，这里就不多说了。他们会把你的信息递上去，如果你被批准的话就会收取3%-10%左右的服务费。批不下来的后果是什么？不会退还任何费用，并且会把你的个人信息出售给其他人。想想看，你的身份证、银行卡、通讯录都掌握在别人手中，有多大的风险啊？

其实能够办理的途径，你都可以自己去办理；而不能够办理的，则是中介也无法帮助你完成。他们的收入就是信息差。与其花费数万元请人介绍，倒不如抽出一些时间来了解各个银行的产品和优惠政策。现在的手机银行上面都写得很清楚，利率是多少、期限有多长、有什么要求等等，一看就懂。

另外一件事情要告诉你的就是。有的中介机构声称可以进行“账单修复”、“逾期消除”，这些都是诈骗行为。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且银行也没有权利随意修改它，那么一个中介又有什么神通广大呢？不要胡乱求医问药，否则等到钱被骗子骗走的时候已经晚了，而个人信息泄露的问题就更严重了。

最后我要说的就是了。信用卡账单贷款如果使用得当可以成为周转工具，但是如果使用不当就会变成一个无底洞。不要总是想走捷径、钻空子，踏踏实实地把征信搞好才是最重要的事情。如果你真的需要钱的话，就先打开手机银行查看一下是否有预授信额度，如果没有的话就不要随便去点了，先把自己的征信给养好了再说。

明天去上班的话，大概又要排起一长串的人群来询问有关贷款的事情了，这样的事情见得多了，有时也会感到很无奈。借钱很容易，但是要还钱就很难了。