别被最新下款的网贷口子忽悠了，这事儿没那么简单

前几天有一个客户很着急地来找我，他说在网上看到最新的网贷平台口子号称秒批、不要求看征信报告，问我要不要试试看。当时我就给它浇了一盆冷水，说实话，在现在这个时代里如果真的出现“天上掉馅饼”的事情的话，那么大概率也不会轮到我们这些普通老百姓来捡漏吧。我在做理财规划多年以来，见过很多因贪图省事而相信谣言的人把自己的信用记录弄坏的例子，所以今天想和大家分享一下这件事。

所谓“最新的网贷口子”又是什么东西

其实市场上很多所谓的新口子，无非就是把原来的产品换个包装而已，或者是刚刚上线还没有经过市场的考验的小平台。去年有一个小餐馆的老张因为资金周转不灵，在网上看到一个新口子的信息后就去申请了。那么最后的结果是什么呢？额度下来了，但是利息超高，按照计算出来的年化利率已经接近于高利贷的程度，并且还存在很多种名义上的费用和服务费。这不是救济而是毒药。

新的口子被大家认为比较宽松，但是其中有一个很大的错误观念。新平台刚推出的时候，风控模型还没有调整到位，所以它一般会采取两种方式之一：一是为了快速增加用户数量而放松控制，但是坏账出现之后又会立刻收紧；二是由于对市场的了解不足，导致风控标准更加严格，并且直接使用了最保守的标准模板。你是来“薅羊毛”的吗？说不定别人把你当成测试风控模型的小白鼠了。

为什么不建议你盲目的去追求新的出路

我们理财规划师的原则就是以“稳”为主。刚刚推出的产品，在系统的稳定性和资金充足度以及合规性方面都没有进行过检验。如果借款方在两个月之后由于平台存在违规行为而被要求整改或下架的话，那么借款人想要提前结清或者已经结清之后又想修改自己的信用记录就会出现困难。

还有一种比较隐秘的风险，但是很多人都没有察觉到。每次你在网上点开“查看额度”的时候，并不是真的要借的钱，但是你的征信报告里就会多出一条查询记录。如果你在短时间之内多次尝试上述方法最新的网贷平台口子征信就会出现很多问题。等你需要办理大额低利率的房贷或者车贷时，银行看到你征信上的查询记录密密麻麻的，会认为你是急需用钱的人，从而拒绝放款。这种事情我已经见过很多次了，到时候你要去哪里哭呢？

什么样的贷款途径是值得信赖的

与其冒昧地尝试一些没有听说过的招数，倒不如把注意力集中在已经被市场证明有效的途径上面。我国目前持牌消费金融公司和银行系产品的种类很多，利率公开透明，操作程序也都很规范。尽管审核会比较严格一些，但是也不会给你设置陷阱。

以下是一个很好的判别标准。你想要知道某个贷款产品的可靠性的话，并不是要看它宣称的额度大不大、速度多快，而是要看看它的利息和费用是怎么显示出来的。正规的产品会很明确地告诉用户年化利率是多少，但是那些不靠谱的产品只会说“日息万分之几”，或者是用“借一千块钱一天只需要几分钱”的说法来混淆视听。别傻了，羊毛是长在羊身上的，资金的成本也是有上限的。

有关于网贷申请的一些实用建议

如果你真的要进行资金周转的话，我可以给出一些具体的建议给大家。第一种方式就是选择银行系的产品了，现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率很低而且额度很大，并且对于自己代发工资的客户或者是房贷客户的待遇非常好。第二种方法是如果上述途径都无法实现的话，则可以考虑向头部持牌消费金融机构寻求帮助，例如招联、马上、中行等机构，尽管其利率会略高于银行，但是由于它们都是经过监管批准的正规平台，所以风险相对较小。第三点，在申请之前一定要看清楚合同里的条款，尤其是有关于提前还款和逾期罚款的部分。

前年有一个叫小李的客户，由于急于装修，在网上随便点了几个地方就去申请了几家小平台的贷款。但是额度加在一起只有三万元左右，而征信上留下了记录之后又不能办理房贷了。最后还是帮她做了一下债务优化，并且用了好几个月的时间才把她的征信恢复过来。其中所经历的波折，说出来都让人感到心酸。因此不要认为点击一下鼠标没有关系，每次的操作都会在你的信用记录中留下痕迹。

真正懂行的人关心的是什么

与其到处寻找“好借的钱”，倒不如花些时间去提高自己的信用等级。这才是解决问题的方法。比如说要有一个好的还款记录、把目前的负债降到一个较低的程度、有比较稳定的收入来源。做到这一点的话，在银行眼里你就成了优质的客户，到那时不是你要贷款，而是银行要向你借钱。

还有一个行业内的小秘密，并不是所有人都知道。实际上，在每个季度末和年底这样的考核节点上，很多银行都会降低放贷标准来完成任务目标，从而获得更多的利息收入。如果不需要马上使用资金的话，在这个时间点上申请的话通常可以得到比较好的待遇。银行内部的人是不会直接说出这件事的，但是还是有操作的空间的。

贷款这种事情，其实并没有什么捷径可以走。声称是“最新下款”的网贷平台、声称是“最新下款”的网贷平台等广告都是为了迎合你的急功近利心理而设计的。能够帮助你解决资金问题的是你自身的信用等级以及理性分析的能力。

下一次遇到“必须下单、没有门槛”的广告时，请先问问自己：假如这笔钱很容易得到的话，为什么他们不直接给自己的亲朋好友贷款呢？而要避免掉入陷阱，则需要做到以下几点：第一，不要轻信网络上的信息；第二，在进行网上购物之前一定要做好充分的准备；第三，选择正规可靠的交易平台。