哪个口子还有下款？银行内部人偷偷告诉你这3条路

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说，在网上申请了几家平台都被拒绝了，问我现在哪一扇门还可以继续使用。

看到他的手机里有一大堆“审核不通过”的信息时，我心里就很难过。其实这个人的条件还可以，公积金已经连续缴纳了三年，所以被查到的次数多一些。但是由于他不了解其中的道理，胡乱点击，把本可以打开的机会都给关闭了。这种事情我已经见过很多次了，很多人都认为申请的数量越多机会就越大，实际上这是在为自己挖坑。

我曾在银行工作了七八年的时间，按照规定不能过多地泄露一些内部审批的信息，但是有一些事情真的不希望看到大家盲目地去行动。今天我们来聊一聊，在目前这样的信贷环境之下，还有哪些地方可以放贷呢？

为什么你会觉得所有的门都是关闭的状态

其实并不是因为你的贫穷才没有人借钱给你，而是因为你着急了所以没有人愿意借给你钱。银行的风险控制体系就是一套冷冰冰的程序，并非由人来完成工作。你在短时间内多次提交申请，在系统的视角中就是一位急需资金周转、一旦出现意外就会立刻逃跑的大额借款者。上个星期我接手的一起案件是做餐饮的小老板，流水不错，但是因为在一个月之内点过十几家网贷测额度，系统直接认定为“多头借贷风险非常高”，结果被否决了。

这件事应该向谁申诉呢？没有可以申诉的地方。系统的判决就是最终裁决，我们客户经理想要为你说话都没有办法。那么就不要再去询问有没有什么口子还可以下单了，先把你想点击“查看额度”的手给控制住吧。这个行业有一个不成文的规定，查询记录要比逾期更难以处理。逾期可以解释为忘记，但是查得太多的话就只能说明你在四处借钱了，这样的信号很危险。

那么查的次数越多就没有希望了吗？不是这样的。这就需要看你是否会选择合适的时间和商品了。不同时间段里，银行所承担的任务指标的压力是不一样的，相应的风险控制力度也有所不同。也就是说，这个东西就像买菜一样，要选个好时机。

三条可以申请贷款的秘密途径

既然你已经点击进来，那么就一定想要得到一些实用的信息吧。不和你讨论那些空洞无物的东西了，直接告诉你我所见到的事情以及我自己做的工作。尽管各个城市的政策不同，但是大的方向相差不大。

消费金融公司用来弥补漏洞的产品

很多人看不起消金公司，认为它的利率很高。但是你知道吗？被银行拒绝的客户，消金公司一般就是接盘的主要力量。尤其是有按揭的房子或者是全款买车的人，即使征信上有瑕疵，但是消金公司审批通过的概率要比银行信用卡贷款要高很多。去年底的时候，本行和某持牌消金公司有过合作，在系统的“白名单”中如果有你在该行有代发工资或者理财账户的话，那么系统就会自动抓取你的信息，并且给你预设好的额度。预批额度的话，下款率可以达到八成以上。这样就可以形成一条缝隙了吗？当然可以计算了，并且是一个很好的机会。

但是要提醒大家的是，消金公司的利率一般为年化10%-24%，所以大家要计算好自己的还款能力。到时候下订单的时候再抱怨利息太高就太不应该了。

农村商业银行、城市商业银行的人情贷款

不要笑话它，因为这个词语虽然不好听但是很有效果。目前各大银行都实行了线上审批的方式，人为干涉的空间也越来越小。但是农商行和城商行不同的是，在一些地区仍然存在线下审贷会。什么是线下审贷会呢？也就是几名领导坐在一个房间里看你的材料、听取客户的汇报，并且举手投票决定。这就有了可以操作的空间。我的一位朋友在家乡县城的农村商业银行里，至今还可以办理“亲情贷”，找一个公务员或者事业单位的亲戚作保证人，即使你是个体工商户，如果征信上有轻微的问题也不影响通过。

那么怎样才能找到这样的机会呢？在地图上查找当地农商行或者村镇银行，并且到网点咨询。不要随便在网上搜索，因为很多小银行都没有开通线上申请的功能，在网上是查不到相关信息的。这是我压箱底的经验，网上不可能找到如此详细的。

税贷、发票贷的“捡漏期”

这个很多人都知道，但是你知道什么时间申请最简单通过吗？每个季度结束的时候。即3月31日、6月30日、9月30日和12月31日。那么是什么原因呢？因为银行要完成任务啊！这件事情说出来有些不吉利，但是确实如此。到年底的时候，分支行为了达到普惠金融的投放目标，有时会稍微降低一些准入门槛。当然不是说烂账也可以过关了，在“可以过得过去”与“必须得过”的分界线上犹豫不定的订单，这几天通过率也会提高很多。

去年十二月三十日的时候，我曾经帮一个做物流生意的朋友办理过一笔贷款业务，在他那里纳税等级为B级，一般情况下向银行申请税贷的话只能拿到二十万元左右，但是那天下午系统却给他批下来五十万元。元旦假期期间系统进行了一次更新之后，额度就恢复到原来的水平了。这件事到现在我还记得很清楚。那么这就是一种运气好的情况吗？并不是所有的都这样，那就是踩到了合适的时机。

不要相信“包过”的宣传

说到这里的时候要给听众浇一盆冷水。网上的广告说得天花乱子，说可以“黑户也能下”、“百分之百放款”的十个人里有九个都是陷阱。另外一种就是想要骗取你的预付款项。正规金融机构没有人敢保证百分之百能下款。我也是这样认为的，行长也是如此。风控系统的主算法是由总行制定的，任何人如果擅自修改权限就属于违规行为，会被开除。

前几天有一个客户的房子因为中介的原因没有卖掉，于是就给了中介五千块钱的服务费。那么结果是什么呢？所谓洗白就是在征信报告中进行异议申诉，并且编造各种各样的理由来蒙蔽对方的眼睛，在申诉被拒绝之后还会留下一条恶意申诉的信息在征信系统的里面，这样一来原本还可以尝试一下的机会就被完全堵上了。这样的智商税真是让人觉得很难过。

因此，与其四处询问哪里还有下家可以接单，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好。查询记录保存两年，过期记录保存五年。现在急需资金的时候就是你两年前没有做好计划的时候。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

申请之前做的最后一次检查

到申请的时候有没有注意到这些事情呢？

• 手机号实名制的时间是否已经超过了六个月？很多平台都无法通过这一关。
• 淘宝收货地址可以吗？经常更换住址会认为自己是不稳定的一个人。
• 通讯录中是否有催收、贷款这样的名字呢？如果有就马上删除。
• 工作单位填写的内容是否与社保、公积金一致？不要随便填写。

虽然这些小地方不显山露水，但是却是系统拒绝的原因之一。大数据的时代里，你认为填写一个虚假的工作单位就可以蒙混过去吗？一打开社保的数据就马上被发现了。到时候不但钱拿不出来，还会被列为诈骗黑名单，那就是真正的亏本了。

说这么多的话，能够解决燃眉之急的方法一直都有，只是看你能不能找到正确的途径，并且你自己的素质好不好。不要总是想走捷径，在这个世界上哪里会有捷径可以走呢？

最后一个问题就是：上次申请贷款没有通过的原因是什么？再考虑一下之后来找我谈。