刚满18岁想借钱？这些能申请的网贷水太深

到现在我还记得当年十八岁的自己为了买一台电脑去借贷的情景，傻乎乎地点击了几下链接，但是并没有得到太多的钱，反而手机上接到了很多骚扰电话。当时如果有人可以告诉我的话，十八岁可以申请的网贷到底该选择哪一种呢？最后花费了两年的时间来弥补这个缺口。回头来看，“门槛低、秒下款”这样的说法其实有九成以上都是陷阱。

刚刚成年的时候借的钱很容易出问题吗？

说实话，很多刚刚成年的小哥哥小姐姐对于社会上的借贷产品完全没有抵抗力。想想吧，才十八岁出头，征信基本上都是空白的，名下没有房子、汽车或者存款，正规银行都不会理你。这时又出现了一条广告，“只要有身份证就可以贷款”，你会不会心动呢？

问题就在这儿。

专门针对刚刚成年的人群的平台，或者利率很高、或者有很多种收费方式。当年所使用的那个平台表面上显示的日息为万分之五，并且感觉还可以接受，但是到了放款时却被扣除了一半的服务费。借出三千块钱之后只剩下两千四百元了，而且还要按照三千元本金来还款，这样下去怎么受得了呢？

后来我研究透了才知道，在行业内叫做“砍头息”，尽管表面上已经被整顿了，但是换汤不换药的人依然存在。所谓的“会员费”、“审核费”、“担保费”等等，种类繁多到让你无法想象。

什么样的学生可以申请到正规的网贷公司呢？

别惊慌失措了，在市场上仍然存在一些比较可靠的产品，但是你要清楚去哪里寻找。这几年来我在摸爬滚打中总结出几点心得，适合18岁学生使用的正规网络贷款一般具有以下特点：有持牌金融机构背景、利息明确为年化利率、不存在各种各样的扣款。

蚂蚁借呗、微粒贷等大平台下设的产品，并不是所有的18岁以下的人都可以申请到额度，但是安全性是有保证的。另外一些消费金融公司所推出的信贷产品，例如招联金融、马上消费等等也都属于持牌经营范畴之内，在利率方面也得到了国家法律的有效监管和约束。

但是我要说的是，对于刚刚年满十八岁的用户来说，在正规平台上进行审核将会更加严格一些。上个月我给一个表弟的孩子办理了贷款业务，孩子才十八岁，没有信用记录，只有唯一一家银行给他发放了三千元的额度，并且其他的银行都拒绝了他的申请。这是很正常的，并不是因为平台对你有偏见。

没有被说明的隐形障碍物

用户网上的文章只说“某平台十八岁以上可以申请”，但是从不提是否能通过。说实话。

手机号使用的时长是一个硬性要求

很多平台虽然没有明说，但是在审核时也会查看你手机上的号码使用时间。一般而言，手机号码实名制达到六个月以上就是个分界线了，未满六个月的话基本都会被拒绝。该信息无论去哪里查询都无法找到，是通过一位做风控的人士了解到的。

另外就是通讯录了。不要认为平台不会查看，其实你所有的信息已经被查得一干二净了。如果通讯录上都是各种各样的备注，比如说“XX催收”、“XX贷款中介”，那么你觉得平台会怎样看待你呢？

芝麻分并不能代替一切

很多人都认为芝麻分越高就可以随意借款了，实际上并不是这样的。芝麻分只是一条参考标准，并且还会根据你过去的消费情况、还款能力以及是否有其他贷款来判断。曾经看到过芝麻分在七百左右还被拒绝的情况，也有六百出头就通过审批的例子，这件事儿还真说不准。

不同的平台标准也各不相同，去年还没有这样的情况出现，但是今年很多平台都收紧了政策，对于年轻人的审核更加严格了。具体的数字我已经记不清楚了，大约是十八到二十二岁的通过率比上一年下降了很多。

怎样才能避免掉进吃人的陷阱呢？

以上就是对上述问题的回答了，那么接下来要讲的就是如何避免上当受骗的问题了。

• 凡是放款之前要你先付款的都是骗子，正规平台是不会这样做的
• 年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的可以举报
• 不要在很多个平台上都去申请，征信查询次数多了之后再想借钱就很难了
• 看清楚还款的方式，等额本息与先息后本差别很大

另外一点也很关键，那就是不要相信什么“内部渠道”。当年我就被网上一个中介骗了，他说可以帮我在某个平台上申请到一笔贷款，于是给了他五百块钱作为“服务费”，但是对方却从此人间蒸发了。后来我才明白，这样的骗子很多，都盯上急需用钱的人下手。

说到这里我又要吐槽一下，在网上教别人“怎样用资料去贷款”的文章，也是坑人的很。你认为平台的风险控制能力很强吗？如果被认定为虚假信息的话，那么不但这一次无法借款成功，而且以后也不可能再在该平台上进行借贷了，并且还有可能被列入行业的黑名单当中。

申请18岁可以申请的网贷，并且要抓住好机会

这个很多人并不知道的是，申请贷款的时间点也会影响到是否被批准。一般而言，在每月初、月底的时候，平台的放款额度就会比较紧张了，审核也会更加严格一些。中旬的时候额度充足，通过率也就比较高。

另外就是时间的问题了。晚上十一点之后提交的申请，一般要到次日才能拿到结果，因为人工审核都已经下班了。如果资料有很小的问题需要人工复核的话，在工作日早上提出比较好，这样处理速度会快一些。

当然，并不是所有的都是这样的，在不同的平台上会有不同的结果，我只是按照自己所了解的情况来推测的。你的资料如果很硬的话，无论什么时间申请都可以；但是如果你的资料不够好，即使是最有利的时间也没有用。

我的真实建议

写了那么多之后，我想说的是：能够不用借就不借。十八岁的年纪是人生的开始阶段，背负着一身债务并不是一件值得的事情。如果我不去接触那些五花八门的网络贷款的话，我现在应该已经存够首付款了。

如果是真的有紧急情况需要借钱的话，那么一定要记得：首先向父母、亲戚朋友求助，实在不行了再去找正规的借贷平台，虽然额度小但是比较安全。

被标榜为“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的信息所吸引的人们，请不要相信这些虚假宣传。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

你手上现在有还没有还清的贷款吗？计算出真实的利率是多少。