我试了那些号称不看负债征信的放款方式，结果和你想的不一样

凌晨3点的时候，李强拿着手机看着上面的蓝色灯光，这是他本月第12次被拒绝贷款申请。在他快要放弃的时候，“没有需要审核负债、征信的情况下可以直接放款的方式”以及“逾期很多也可以下款的应用程序”的信息就出现了，在一片漆黑之中伸出了援助之手。这样的“绿色通道”是否存在呢？是陷阱还是不是陷阱呢？为了解答这些问题，我们将会去研究一些对征信要求很低的借贷途径，并且对其运行机制及潜在的风险进行剖析。

在金融借贷的灰色地带里，有一类门槛很低的借款产品，一般被称作“应急口子”或者某些消费金融的产品。首先需要说明的是，没有任何一家正规金融机构会对借款人进行严格的审查，但是有些平台会降低要求标准，只看重用户活跃度或者真实的个人信息而不在意央行征信报告。以下为几种主要的方式以及它们的特点：

额度和期限方面各个平台的特点

1. 可以使用分期付款的方式购买商品的应用程序：比如某分期购、某花购等平台，一般额度为500-5000元。它的特点是放水期比较长，在审核的时候不一定查询央行征信报告，而会看用户网购的历史或者手机运营商的数据。借款时间很短，一般是7到30天左右的时间来解决资金短缺的问题。

2. 会员制借贷平台：该类平台会要求用户先购买会员或者充值权益之后再进行借款申请，额度一般是1000-10000元之间。它们的审核方式比较特别，主要依靠手机联系人的稳定程度来进行判断，在征信逾期次数多的情况下，如果不存在当下的逾期情况的话，仍然有一定的通过概率。

3. 互联网巨头旗下的小额贷款公司：一些有大厂背景的小额贷款产品，比如某借条、某粒贷等，尽管已经接入了征信系统，但是对用户的负债情况要求并不高。如果用户的过往信用记录很好，并且只是因为短期内的资金周转问题而被多次查询的话，仍然有可能获得批准，额度一般为两万以上，最长可以到十二期，利率也比较合理。

二、真实的用户体验评价

在各个论坛、社群里用户的反馈是两极分化的。成功的用户说：审核的速度很快，人脸识别之后十分钟就到了帐上，解决了燃眉之急，并没有看到负债的情况对于失败的用户来说就是：说门槛很低，但是还要查信用卡账单，或者利率太高，借一千块钱只能拿到八百

第三部分是优点和缺点分析

优点：门槛低的最大优点就是可以给征信差或者负债多的人提供一条生路；审核过程简单快捷，不需要打电话询问，很好地维护了用户的隐私权。

缺点：隐性的费用比较高，一些不规范的平台会收取“砍头息”或者很高的服务费；额度一般都比较小，并不能够解决大的负债问题；催收方式也比较强硬，在出现逾期之后就会有电话轰炸的情况发生。

第四条申请注意事项

在申请没有查看负债记录的口子的时候要注意保护自己的个人信息。不能随便把身份证的照片发到不明链接里去，在贷款之前要求交纳“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗。另外还要算出总的年化收益率，并且防止自己掉入借债还债的恶性循环中去。

第五个问题是关于用户的提问和回答

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：如果是一直都是严重的黑户的话，那么正规银行以及持牌消费金融公司基本上是没有希望了。所谓“黑户下款”，大多是指一些非法放贷机构，存在很大的风险性，并且不推荐去接触它们。

问：使用这些应用程序会否影响到之后的房贷呢？

答：如果该平台接入了征信系统，并且经常申请的话，在征信报告中就会有很多“贷款审批”的查询记录，这样就会影响银行对房贷的审批结果，从而造成被拒绝贷款的情况。

问：逾期很多次会有怎样的结果呢？

答：除了要承担高额的罚息、催收之外，还会被纳入失信被执行人名单中，并且受到各种限制措施的影响，比如不能乘坐飞机、高铁等交通工具，也不能在高档酒店住宿等等。