征信花了可以删掉记录吗？我调查了半年，真相很残酷

上个星期三下午的时候，我接到了一个陌生人的来电，他说话很快，说自己的征信“被用了”，问我是否可以尝试一下所谓的“洗白”服务。这件事情我已经听了很多次了，每次都想要直接挂掉电话。但是这一次对方是单身母亲，为了给儿子交学费向网贷平台借款，之后就一直靠贷款来偿还债务，最后产生了几十条查询记录。她说：“你为什么不去？”征信花掉了还可以删除记录吗？她说在网上有人告诉过她，给五千元就可以把所有的乱七八糟的东西都删除掉。当时我心里一惊，又要被割韭菜了。

声称可以“洗白”征信的人又是怎样的呢？

说实话，在这方面的研究我已经做了半年多的时间了，并且见到了很多因为上当受骗而损失惨重的借款人的例子。去年十月份的时候我去广州采访了一位小老板老陈，老陈相信了一个叫做“征信修复”的中介机构说的话，并且给了他们三万八千元的服务费。该中介保证可以找人把他们的不良记录消除掉，并且表示只要有钱就可以办到。那么最后的结果是什么呢？老陈等得花儿都谢了都没有删除记录，于是中介就把老陈给拉黑了。这种事情在业内很普遍，也就是诈骗。

很多人都不清楚的是，征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，并且和银行之间存在着数据报送的关系，并不是随便就可以更改的。所谓“内部渠道”、“特殊关系”的说法都是没有根据的。我曾经采访过的某家银行的风险控制负责人私下里告诉我，该行内部根本就没有修改一条逾期记录的权利，只能逐级上报，并且只有在一种情况下可以改动——即银行自身出错的时候。

征信记录被删除的方式只有一种

那么有没有合法合规的方式来删除呢？有的，但是和你想象的不同。征信记录是否可以删除，主要取决于该条记录本身是否存在错误。以一个真实的事例来说明。去年有一个在杭州做电商的女孩叫周小姐，在她的征信报告里有一条2019年未偿还的贷款信息，金额为两千多元人民币。可是她清楚地记得这笔钱已经全部还上了，并且还有当时转账时留下的截图作为证据。根据正常的程序向银行提出异议申诉，并提供了还款凭证之后，银行经过核实之后确认这是由于系统的错误而产生的误报。两周之后，逾期记录就消失了。

这就是正确的做法。如果因为银行系统的故障、身份被冒用或者是不可抗力等原因导致你的贷款出现逾期情况的话，那么你可以向征信中心或者报送机构提出异议申请。但是如果你真的逾期不还，真的没有还款能力的话，那么没有人可以帮你。不要相信那些能够帮助你“洗白”的人，他们要么就是骗子，要么就是教你怎么伪造证件来诈骗银行的人。

征信查询次数过多应该怎样做呢？

除了逾期之外，人们还很担心的一个问题就是“查询次数过多”。这件事情我要分步骤来说明。上个月我去采访了一位刚刚工作两年的程序员朋友，他说自己为了办理信用卡进行薅羊毛，在三个月之内点了20多次网贷申请，最后导致自己的征信被“点花”。等到他想要申请房贷时，银行就拒绝了他的贷款请求，并且给出的理由是“有多重借款的风险太大”。那时候他急得团团转，问我要不要想办法删除这些查询记录。

查询记录不能被删除。但是好的消息是，查询记录的影响是有时间限制的。一般而言，硬查询记录（贷款审批、信用卡审批、担保资格审核）会出现在征信报告中，并且持续两年的时间，在银行进行审批的时候主要是根据最近六个月内的查询次数来判断。因此你现在如果征信有问题的话，最好的办法就是——忍。忍受六月之久没有再申请新的贷款或者信用卡，使之前的不良记录逐渐“消失”。虽然有点鸡汤的味道，但是这是唯一的办法了。我曾经建议那位程序员耐心等待了八个月，并且在这段时间里没有使用任何贷款产品，之后再去申请房贷，结果也顺利获批了。

有关征信修复的一些大坑

这几年来我见到了很多被坑的人，有的坑是很难避免的。最常见的一种就是“征信修复培训”。有的机构收费几千到几万元不等，并且声称可以教人进行“合法合规修复征信”，实际上就是让对方编造各种借口去骚扰银行，例如“非恶意逾期”、“银行未履行告知义务”等等。前年有一个叫小吴的读者找到我说他花六千元报名了一个培训班，学会了好多“异议申诉话术”，但是去了银行之后被告知：“这是恶意投诉，已经被记录下来了。”现在好了，征信没有修好，又被银行列入了黑名单。

另外一个坑就是所谓的“征信清洗软件”。在手机应用商店中搜索了一下，“可以一键优化征信”的应用程序有很多，并且下载量也不小。我试着去用一些，结果都是要你授权查询征信（又增加了一条查询记录，太糟糕了）或者只是个信息搜集工具。之后我又写了一篇文章来揭发这件事，没过多久这些APP就被下架了，但是新的又出现了。

可以提高个人信用评分的方法

说了很多不可以做的事情之后，那么能够做些什么呢？给出一些有用的建议。第一点就是如果存在逾期的话要尽快把欠款还上，并且要养成良好的还款习惯。逾期记录从还款日开始计算五年，在此期间内会一直存在，在过了五年之后就会被系统自动删除。第二、不经常申请贷款、信用卡等，控制好自己的手。第三种情况是遇到特殊情况的时候，比如说生病住院、受骗或者是疫情期间没有工作收入的情况下，你可以向银行反映实际情况并申请“征信保护”或者延长期限来还款。有的银行在特殊的时期会有一定的政策缓冲期，但是这并不是每个银行都一样的，所以你要自己去询问。

另外还有许多人们并不知道的事情。去年征信系统的升级之后，新版本的报告中增加了一些“呆账”、“资产处置”的内容，并且更新频率由原来的每月一次变为了T+1，即次日就会上报。那么这又是什么意思呢？也就是说你今天还的钱，明天就可以在征信上面看到“已结清”。对于急于办理贷款的人而言这是个好事情。

我曾经采访过一位在征信中心工作的人员，他说：“每年收到的异议申请中，可以修改信息的比例只有不到五分之一。”剩下的95%就是真实的逾期了，不能更改。因此那些声称可以让你“百分之百恢复”的人你得自己考虑一下了。

写到这里的时候，我想起了给我说话的那个单身母亲。我和她聊了半个小时左右的时间，劝她说不要把这五千元钱交给对方。过了好一会儿之后，她才开口说道：“谢谢你们这些记者们，要不是你们的话，我现在就要去交钱了。”打完电话后我就在想，在这个行业中有很多的信息不对等、很多人借着别人焦虑赚钱。征信费虽然麻烦但是那些可以删除记录的人只会使你更加困难。

如果你真的想要提高自己的信用评分的话，那么第一步就是把欠下的钱全部还清，并且要按照规定的时间来等待时间的作用。不可以走捷径。