我试了风控网黑能下款的口子和征信花了能网贷的app，结果有点意外

凌晨3点的时候还在看手机上显示的“综合评分不够”这几个字，这时我已经完全失去了信心。很多人会问，如果大数据都乱了的话，那么借钱还能不能成功呢？人们更加关注的是市场上流传的一些说法风控网黑可以下款的漏洞到底是不是假的呢？对于那些用有征信功能的应用程序来申请贷款真实的下款率是多少呢？如果要达到5000元的周转目的的话，又有什么样的隐含条件呢？

在网贷圈摸爬滚打了这么多年的我，发现了一个反常的现象：一些小平台反而比大平台更有可能被接受。这不是提倡大家接触高利贷，而是由于很多持牌机构下设了针对不同信用等级客户的产品。对于征信花的用户来说，“信用好”已经不是最重要的因素了，“有没有还钱的能力”才是最核心的因素。最近我对几个渠道进行过测试，发现极融借款、榕树贷款和一些消费金融公司发放的贷款产品的风险控制措施都有一定的空间。

首先说说极融借款。该漏洞在行业内传播得很广，很多人都认为这是一个不正规的平台，实际上它后面有一个合法的持牌机构。它的额度一般为2000-5万之间，对有征信花的用户来说，系统的审批主要是根据最近六个月内的网贷逾期情况来判断。如果只是一些简单的查询，并且不存在连续恶意逾期的情况的话，那么通过率可以达到四成左右。使用的期限一般是3-12个月，虽然利息比银行要高一些，但是年化利率大约在24%-36%，而且在急需用钱时能够迅速到账，在半个小时之内就可以解决资金问题。

另外一种可以试一试的方法是榕树贷款。从严格意义上讲，并非放款人而是聚合平台。它的优点就是智能匹配，你提交一份材料之后，系统就会按照你的数据画像把信息推送至适合你的投资机构。我的一个朋友曾经向多家网贷公司申请贷款达三十次之多都被拒绝了，在这里竟然找到了一家小贷公司并且借到了三千块钱。该类平台的额度不确定，主要由所匹配到的资金提供者决定，期限也较为自由。但是要小心一点，由于它是采用的是匹配的方式，所以有可能会收取一些服务费用，在借款之前一定要看清合同条款。

但是一定要提一下人们经常说的花鸭借钱等等的应用程序。该类网站的主要内容就是“征信花、网黑户”。其额度一般较小，在500-5000元左右，为典型的短期周转口子。期限一般是7天至14天之间，也可以分为三期来支付。这样的风控很松懈，并且很少去查央行征信报告，主要依靠你手机运营商的数据以及联系人的信息来进行判断。但是它的缺点也很突出：利息超高并且有很多种形式的“担保费”、“会员费”。拿到手里的钱只有八百块左右，而需要偿还的是一千一百块钱。除非万不得已之外，我都不推荐接触这些高利贷产品。

关于用户的评价也做了相应的收集。大多数成功的借款人都有一个共同的特点就是资料真实并且稳定。例如实名认证过的手机号使用时间达到半年以上，并可以提供正常通讯录权限。差评主要是针对“砍头息”以及“催收暴力”的。很多用户表示，虽然已经拿到贷款了，但是还款的压力很大，如果出现逾期的话，催收电话就会把整个通讯录都打爆。所以我一直都在说风控网黑可以下款的漏洞虽然有，但是成本很高。

进行优缺点分析。优点是：门槛很低，放款速度很快，并且不需要看征信情况。对被正规银行拒绝的人而言，这已经是最差的选择了。但是它的缺点就是利率高、期限短、有隐性成本，并且很容易形成借新还旧的恶性循环。如果选择的是上面所说的那些用有征信功能的应用程序来申请贷款要制定好还贷计划，不能期望得到一笔大的、长期的资金支持。

最后就是需要注意的地方了。在使用上述软件的时候，请勿轻信所谓的“强制贷款”、“不用还钱”的说法。不管是合法还是非法的借贷行为，其目的都是为了归还本金。遇到需要通过转账来验证还款能力的情况，百分百都是诈骗。保护好自己个人信息安全，不随便向陌生人发送本人身份证件的照片。

以下是对于大家经常提出的问题的回答：

问：征信花完了之后所有的网贷都会被拒绝吗？
答：建议暂停申请一个月，降低硬查询次数。可以采用抵押贷款、向朋友借钱等方式解决资金问题。如果一定要用到网贷的话，就只能选择超市分期或者是租赁类的产品了，并且要控制在很低的金额上。

问：网黑可以下款的口子利息是否合法呢？
答：正规持牌机构的利息属于法律所保护的范围之内（年化24%以下），但是许多灰色平台会用服务费的形式来抬高利率，所以要自己算出实际拿到的钱与还给银行的钱之间的差距。

问：申请这些口子会泄露通讯录吗？
答：如果它是正规的消费金融公司的话，催收就会比较规范。对于一些小有名气但是知名度并不高的贷款APP来说，在逾期之后爆通讯录的可能性很大，在申请之前一定要慎重考虑是否要授权通讯录。