征信黑征信不好征信烂支付宝用芝麻分借钱的软件，真能救急吗

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。老张是位老顾客，在做装修生意的时候为人很可靠。接通电话后对方的声音都在发抖，并且表示因为资金链断裂，工人受伤需要五万元治疗费用，请问是否有办法解决。老张这个人我是比较清楚的，前几年生意好时风光无限，这两年房地产不景气，他也跟着受累，信用卡已经逾期好几次了，征信都给搞坏了。问我这样的征信黑征信差征信很差使用的是芝麻分借的钱、用的是蚂蚁借呗可以使用吗？网上的广告声势浩大，看上去很吸引人。我马上给它浇了一盆冷水，这件事并不容易办到，很有可能会陷入困境之中。

芝麻分很高，并不意味着可以贷款，不要被这些数据所迷惑

很多人的一个错误认识就是认为芝麻信用分数越高，借到钱就越容易。其实这样的想法很幼稚。芝麻分属于阿里巴巴集团内的一个信用评价系统，主要是根据你对淘宝、支付宝上的消费情况以及是否按时还款来判断你的信誉好坏。但是打着“芝麻分一定会放款”的旗号的一些软件，大部分都是第三方小贷公司的引流广告。前年有一个刚毕业的年轻人来找我咨询，他的芝麻分只有680左右，还可以吧？我在某个平台上面提交了五次申请，每次都遭到了拒绝，并且我的征信也被查询过一次，在此之后我就一直记着那个年轻人绝望的样子。

这些平台所说的“芝麻分借款”就是用你的芝麻分作为敲门砖。你的分数很高，它可以让你进来看看，但是不一定给钱。真正的审批环节中，对方还会查询你的央行征信情况。你的征信报告里有很多逾期记录，系统就会直接拒绝你。也就是说这是一个筛选标准，并不是通行证。

征信很差的人，又可以从哪里得到资金

既然正规途径行不通的话，那么就没有别的办法了吗？不正确的是。但是道路狭窄，陷阱很多，要睁大眼睛看清楚。见过很多人在生病的时候随便找个人看病，结果不但没有治好自己的病还把家里人都拖累进去了。征信差想要借到钱的话，一般只有以下几种方式：向亲朋好友借贷、用房产进行抵押贷款或者是参加一些专门的小额借款网站。朋友之间的资金往来可以忽略不计，而抵押贷款的话，如果有车子和房子的话还可以考虑一下，如果没有的话那就不要想了。

小平台的风险很大。去年我接手了一个案子，客户的母亲王女士是一位单身母亲，由于前夫欠下的债务导致她的个人信用记录出现问题。急需用钱，在某APP上借款2万元，但是拿到手只有16000元，并且有4000元被扣除为“服务费”。更糟糕的是三个月之后利息又翻了一番达到3万多元。这是典型的砍头息行为，是违法行为。因此如果真的要去寻找这样的平台的话，请一定要看清合同里的条款内容，不要仅仅看到广告里说的“秒下款”。

那么比较可靠的是什么呢？有的，但是很少。有些持牌消费金融公司对于征信的要求较低，利率也比较合理。比如说招联金融、马上消费等具体的名称我就不再一一列举了，以免产生广告的效果。它们也会查询征信记录，但是有时还会根据你的整体状况来判断是否可以给你批准一个较小的额度。但是这个额度一般不会很大，最多也就是几千到几万元左右。

怎样才能知道一个平台是否可靠

教给大家一个拙劣的方法就是看看放款方。在申请页面下方一般都会有一条小字说明，“资金来源于某某消费金融公司”或“某某银行”。只要有牌照的金融机构，其利息都属于合法范围之内，并且年化利率不会超过24%。如果是科技公司、信息服务业的话，那么你就要小心了，基本上都是中介或者是高利贷。

所谓“内线”、“强制开通技术”

网上也有很多关于“强制开通花呗”、“强制开通借呗”的方法，价格从几百元到几千元不等。不要相信这些谎言。支付宝的风险控制体系在业内处于领先地位，并不是一些小程序或者所谓的技术流可以攻破的。我的一个客户听信了网络上的一些谣言，花费了800元购买了一个叫做“强开教程”的东西，但是却让其不断地刷流水、购买理财产品，最后的结果是花呗没有上涨反而损失了很多钱财。这样的智商税我们就不付了。

还有人问到中介所说的“包装征信”是否可以相信。我说没有希望了。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，谁都可以修改吗？声称可以洗白征信的人，或者是诈骗钱财的人，或者是教你如何造假的人。如果造假的事情被发现了的话，那么不但贷款办不了，而且还会背上骗贷的罪名，那就真的完蛋了。

遇到紧急情况的时候，我给出的建议是这样几步

说了很多，如果真的出了事情怎么办呢？第一点就是不要着急。人在慌张的时候很容易做出愚蠢的事情来。把自身的负债状况整理清楚，并且分出哪一部分必须要马上偿还、哪一部分可以稍作延后。之后再和债权人进行坦诚的交流，不论是银行还是个人都应当说明情况并争取延期或分期付款。人们不应该接到银行打来的电话，这是最不正确的做法。你越是躲避，别人就越会认为你是想赖账。

第二步是列出自己拥有的东西。即使是旧车或者有价值的电子产品也可以卖掉来换取现金。虽然很痛，但是比借钱给高利贷要好很多。以前有一个做餐饮行业的客户，因为经营不善欠下了很多债务，他就把车子卖掉，并且把店里的一些设备以很低的价格出售出去用来偿还一部分急需的资金，剩余的部分则和银行进行协商分期还款。现在已经过去三年了，征信也开始恢复了，生活也开始恢复正常。

最后，在不得已的情况下去借平台的钱的时候，请遵守一条规则：凡是收取费用的平台都不要接触。正规贷款在放款前不会向你收取任何费用。手续费、验资费、解冻费等等都是没有依据的。另外就是看利率了。年化利率大于24%，就要三思而行；大于36%的，则要立刻拉黑，因为这是高利贷，并且不受法律保护。怎样计算出年化收益率呢？网上可以找到计算器，输入借款金额、分期数和每月还款额后就可以得到结果了。不要觉得麻烦，这样可以节省很多冤枉钱。

另外一件事情也要提到。各个城市在金融方面的政策可能会有所不同，有的地方会有一些政府支持的小微企业贷款或者是创业贷款，利率比较低，并且对于个人信用的要求也比较松懈。如果是做买卖的话，就可以到当地的社保局或者街道办事处咨询一下，也许会有意想不到的结果。我不能确定全国所有的地方都存在这样的情况，但是我知道至少有几个城市有这样的规定。

征信花掉了之后，怎样才能把它养回来

这条现在听起来很刺耳，但是这是治本的方法。征信不好的情况并不是绝症，可以治愈，但是需要花费一定的时间。一般情况下，逾期记录会在还清欠款之后保存五年。在这五年的期间内你要一直保持良好的信用状况。信用卡要按期还款，不能再出现逾期的情况了；不要经常去申请新的贷款或者信用卡，在每次申请的时候都会产生一条“硬查询”的痕迹，在征信报告中留下的越多，银行就越会认为你是急需资金的人，所以也不会轻易借钱给你。

最狠的一个客户的例子是征信很差的人，在经过一番痛苦之后开始使用一张信用卡，并且每月只消费几十元来购买矿泉水，最后全部还清。坚持了两年多的时间，等到要买房的时候，虽然征信上还有一些小问题，但是银行还是愿意放款了，只是利率比较高一些。这件事情是没有办法速成的，只能依靠时间与毅力去完成。你现在还在拆东墙补西墙的话，那么我就建议你赶快停下来吧，因为这样只会让窟窿越来越大。

说到底，征信黑征信差征信很差使用的是芝麻分借的钱、用的是蚂蚁借呗尽量不要使用这个东西。到了那个时候就要睁大眼睛看清楚了，不能被表面的“简单”所迷惑。金融行业向来没有天上掉馅饼的事情发生，越是看上去很容易拿到手的钱背后付出的成本就越大。

老张之后也不敢再用那些杂七杂八的软件了，我把他手上一个做民间借贷的朋友也推荐给他了，利率虽然比银行高一些，但是比较规范透明，并不会有什么奇怪的操作。他用房子做了一个二抵来支付工人的医药费，目前正在逐渐偿还债务中。这件事给我很大的启发，人的一生当中总会有那么一段时期是不高的时候吧？就是说在事情发生的时候不要慌张，不能因为着急而把自己推入更深层次的困境之中。

你手上还有没有其他的事情呢？如果真的拿不定主意的话，找一个有经验的人咨询一下比较好，不要自己胡乱猜测。