我借了5万才发现，那些所谓借款口子分期还怎么样，真相让人意外

到了晚上，看到手机上显示的钱数的时候，人们往往会不自觉地去查询一下有没有什么可以用来分期付款的地方或者什么地方有比较便宜的贷款渠道。虽然这是个应急的办法，但是后面却有一个普通人不容易发现的障碍。在分期付款越来越普遍的时代里，我们是不是已经理解了分期付款所隐含的成本呢？ 很多人的想法是分期付款可以解决一切问题，但是实际上如果选择错误了平台的话，高服务费以及利息就会使债务越来越大。在各种各样的借贷产品面前，怎样去分辨真假、算出实际的成本，在借钱之前必须要上的一堂必修课。宁可不贸然申请，也要弄明白其中的规矩，以免陷入无形的圈套之中。 目前网络借贷市场的很多平台为了吸引用户会打出“低息”、“秒批”的口号，但是实际上用户所要付出的远远不只是利息而已。对几种主要类型的平台进行分析，并且包含额度、期限以及使用条件等方面的重要内容。 第一种是主打小额短期的消费贷款类产品。该类平台一般提供额度为1000-5000元，期限可选7天至3个月左右的产品。申请条件比较宽松，一般只要求提供身份证以及实名认证过的手机号码，并且有些还需要做一下人脸识别。该类产品最大的好处就是放款速度很快，在24小时之内就可以到账了，很适合需要短期小额资金周转的人群。但是它的缺点也很明显，尽管宣称利息很低，但是里面可能会有各种各样的隐形费用，比如手续费、服务费等等，所以总的年化利率并不低。 其次，是一些以电商平台或者支付场景下的贷款业务为依托。该类产品额度范围很广，几千元到几万元不等。使用的条件比较苛刻，一般要求用户的平台上要有一定的消费记录或者信用分数。期限方面，则是分期付款的方式比较多见，比如3个月、6个月、12个月等等，并且有的还会设置无息期。对消费者而言，该类产品的优点就是场景化的应用比较便捷，并且分期费率也比较公开。但是逾期之后就会产生罚息，并且会影响用户在这个生态系统中的信用评分。 再者是传统的金融公司所推出的线上消费贷款。该类产品额度一般比较大，最高可以达到二十万元或者更高，最长期限为36个月。申请条件比较严格，要查征信，并且对用户收入稳定性的要求比较高。该类产品的最大优点就是合规性好、利率低、无隐性收费。但是严苛的征信审核把很多有不良信用记录的人挡在了门外，并且放款的速度也比不上小贷公司那么快。 用户的评价中，小额短期产品的优点是方便，但是还款的压力很大。一个用户的反馈是：上个月急需用钱向朋友借了2000元，并且分成了三个月来偿还，每个月都要归还几百块钱，感觉压力很大对于电商系的信贷产品来说，用户更加关注它的免息活动，“买商品分期付款没有利息挺划算的，但是要注意自己的消费欲望不要太大，否则账单就会越来越多。”关于银行系的产品，用户的评价褒贬不一，信用好一些的人认为它是“良心产品”，利率低、额度大；而信用稍微差点儿的人就抱怨说，“申请时直接被拒绝了，根本懒得去看一眼。” 在优缺点分析中可以看到，借款口子分期还款可以吗主要看适不适合自己。小额贷的优点是门槛低、速度快，缺点是综合成本高、周期短；电商贷的优点是场景融合好、活动多，缺点是容易诱导过度消费；银行贷的优点是额度大、利息低、合规，缺点是门槛高、查征信。用户在选择的时候要考虑到利与弊，并不是只有放款的速度才重要，还要考虑还款的压力。 注意事项中，在申请网贷的时候一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证，防止遇到高利贷或者诈骗的情况发生。另外要注意查看借款合同上面有关于利息、违约金以及服务费的规定。人们在借到钱的时候只考虑到了拿到手里的钱多少，并没有考虑到还钱的时候总共需要支付多少钱，所以到最后就无法偿还了。另外要按期归还贷款，并且要维护好自己的良好信用状况，这样将来才可以获得更低廉的资金成本。 最后是用户的提问和回答： 分期付款和一次付清哪一种更合算呢？ 答：不一定是这样的。分期付款可以减少短期内的资金负担，但是加上手续费之后总的花费会比一次性支付要高一些。用户的现金流状况不同，所以不能一概而论。 问：利息很低的网贷平台除了利息之外还会收取其他的费用吗？ 答：正规平台的利息较低一般都比较合规，但是有些平台会收取会员费或者担保费等等。在借之前要弄清楚总的年化收益率是多少。 问：经常申请贷款会怎样影响到个人的信用记录呢？ 答：是的。每次申请都会在征信报告中留下查询痕迹，如果过于频繁地进行申请的话，就会被银行认为是资金周转不灵的情况，进而影响到之后的贷款审核结果。 网贷可以暂时解决燃眉之急，但是不能作为长期解决方案。理性的消费、量入为出才是防止自己掉进债务陷阱的有效方法。