哪些可以分36期借款？从业12年老板说句难听的：别被低月供忽悠瘸了

昨天有一个小伙子给我发信息说他想要知道有没有什么可以分期付款的方式，并且表示自己目前的压力很大，希望可以把还款时间延长至三年之后再慢慢偿还。看到他欠的钱很多的时候，我心里就叹了口气。这是本周第10个人向我提问这个问题。什么样的贷款可以分期到36个月？这个问题看上去很简单，但是其中包含很多玄机可以写一本书。人们通常认为分期时间越长越好，其实不然，这样反而会给你带来更多的损失。

可以分期付款到36个月的平台，也就是这几种类型

市场上吹嘘得很厉害的产品很多，但是真正可以让你分期付款、每月按时还本付息的却屈指可数。不要想那么多，小贷公司希望你能一直还钱，并且收取你的滞纳金。

第一种就是银行的消费贷款。建设银行、工商银行、招商银行等大行的消费贷款产品，如快贷、融e借、闪电贷等，对于资质较好的客户可以提供最长36个月或者60个月的分期付款期限。但是这个东西要看脸面，如果你在征信上有瑕疵的话就别想办了。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。例如中银消费金融、马上消费金融等等。他们收取的利率要比银行高一些，但是分期付款的期限比较长，最长可达36个月。去年有一名做装修的客户，银行审批没有通过，最后选择了消金公司贷款，分36期，虽然利率比较高，但是解决了燃眉之急。

第三种就是信用卡的大额专项分期了。很多人都不清楚的是，除了账单分期之外，信用卡还有一个叫做“专项分期”或者“现金分期”的功能。如果您的卡片额度较高的话，比如说五万元以上，那么就直接拨打客服电话申请大额分期出来，基本上都可以分成36期来还。

分期付款的成本是多少呢？

说到这儿我就要揭露一下行业的秘密了。人们往往只关注月供，并且认为“啊哈，每月还款一千多元，压力不大”。不要被这样的假象所迷惑。

我说一件真实的事情。去年有一个做餐饮的小老板找到我，在某个平台上借了十万块钱分三十期来还，每个月要还三千八百元左右。他认为很合适，但是怎么样呢？该产品的实际年化收益率大约为24%左右。三年的时间下来，仅仅利息就已经有四万多块了。之后我把他的债务进行重组，并换成了另一家银行的低息理财产品，尽管只有二十四期，但是总的利息却少了很多。当时他就拍着桌子说：“要是早知道的话就不会那么贪那个长分期了。”

这件事到今天我仍然记忆犹新。分期时间越长，你就为平台工作的时间就越多。尤其是这些非银行渠道的产品，资金成本在那里摆着呢，人家也不是慈善机构。

申请了36个月的贷款，但是不能掉入以下三个陷阱

既然已经提到这里了，那么我来给大家梳理一下这些年遇到过的坑吧。被坑的人很多，我为他们感到可惜。

• 坑之一就是只看期数而不看费率。有的平台在宣传时会把“费率”写得很低，例如月费率0.6%。听上去不很高吧？但是和年化利率不一样啊！根据IRR算法计算出的结果，如果每月收取0.6%的服务费的话，那么一年后的实际收益率就会达到13%左右。这个算法很可疑，我就不说了有多少人会被蒙蔽一生了。
• 坑二：提前还贷要收取违约金。这件事情虽然很荒唐但是确实存在的。有的平台给你分期三年六期，即使你在第六个月的时候想要一次性还清欠款，也行不通，后面的三十期的手续费和违约金还是要按约定支付的。这个规矩在签订合同的时候就隐藏在角落里，如果不仔细观察是看不到的。
• 第三种方式就是捆绑销售。为了使分期付款达到36期的目的，一些公司会让消费者购买一份保险或者成为他们的会员。叫做“增值服务”，其实就是另外一种收费方式。去年有一个客户向我借了五万元钱，并且还给我上了三千块钱的保险费，这样的交易很不划算。

什么样的人才能分期付款呢？我坐到自己的位置上告诉你

并不是说36期就没有优点了，而是要看是谁在使用它。可靠的用法就是这样的。

如果是公务员、事业编或者是国企员工，并且征信良好的话就可以直接到四大行了。他们利率很低，分期付款三年六个月很划算。我的一个税务局的朋友用建设银行的快贷产品获得了3.4%的年化率，分三期还款，这笔钱拿来投资可以完全抵消掉利息成本，这才是明智的做法。

但是如果你做的是生意的话，现金流不稳的话，我仍然建议你选择较长的期限。做买卖这种事情，谁能保证每个月都会有收入呢？分期付款就是给自己的一个安全网。即使手中有余钱也不要急于偿还，留着备用更好一些。

最害怕的就是收入不稳定的状况下还要去借高利贷平台上的36期。这样的情况我已经见过很多次了，到最后基本上都会出问题。不要认为时间长就可以还清了，利息越积越多的速度要比你想象中的要快得多。

内部审批的标准已经有所泄露

既然我从事的是这份工作，就和大家聊聊网上的信息查不到的内容吧。银行批准了36个月贷款申请，并且与12个月短期贷款申请的标准不同。

没有明文规定，但是有一个不成文的规定就是：申请期数越多，“稳定性”的要求就越高。是什么意思呢？如果你要申请12个月分期付款的话，银行只看你的最近六个月的收入情况；但是如果要申请36个月分期付款的话，那么他们就会去查询你在过去两年内是否有过社保、公积金中断的情况。由于时间跨度太长了，所以风险无法控制住，因此银行必须要保证你在接下来的三年里一直在这个单位工作。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：申请36个月分期付款的用户，在征信报告里最近两年内如果有三次以上的查询记录的话，系统就会直接拒绝，连人工审核都不会去看一眼。这个标准在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是对的。

因此不要认为申请长期贷款就可以随心所欲了，实际上它的门槛更高。人们往往认为分期时间长的原因是平台“好说话”，但是事实正好相反，敢于给你分期36个月的平台，要么利率很高可以弥补坏账风险，要么就是把你的所有信息都调查清楚了。

想要办理36期吗？完成以下几件事情

以上就是我所提出的全部意见了，请大家给予实际的帮助。如果真的要分期付款来减轻负担的话，不要一开始就随便申请。

首先把征信报告打印出来看一下。现在的手机银行可以打出简版来查看是否有逾期情况、查询次数多少。最近三个月内被查了五次以上的话，要先休息三个月之后再提出申请，不要浪费机会。

计算出真实的利率之后再进行下一步。不要相信业务员说的“手续费”，要让业务员写出IRR年化收益率。不敢写的就当作是不可靠的信息来对待。

最后就是比较价格了。不要嫌麻烦，多问问几个银行。现在很多银行都存在预审批额度的情况，并且不需要查询个人信用报告就可以知道大致情况。找到一个可以提供大额贷款并且利率较低、期限较长的金融机构。

我在这一行工作了十二年的时间，处理过上万个订单，并且见过很多人为了一时兴起而向别人借钱的事情。分期付款的方式如果使用得当的话就是一种工具，但是如果使用不当就会变成一种束缚。你现在所做出的选择将会决定你在接下来的三年里生活是否舒适。

不要只考虑怎样去借钱，还要想一想如何把钱还清。