不倒翁借款怎么样？从业十年理财师给你交个底

上周有一位顾客坐在我的对面问我同样的问题，我当时的第一反应就是：“你是怎么知道这个名称的？”不倒翁借的钱怎么了这个问题很有代表性，因为它的后面隐藏着一种类型的产品，“怎么借都不会倒”、“永远都能拿到钱”的平台。我先把答案放在那里：所有以这个名义出现的东西中，十个人里有九个是陷阱，剩下的一个可能会让你哭笑不得。

说实话，我已经做理财规划十年了，见过很多人为此上当受骗。

不倒翁借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

市场上所说的“不倒翁借款”，其实就是一些小贷公司或者中介机构给自己的产品起的一个宣传口号。也就是说你不管怎么差，不管征信有多糟糕，他们都可以给你批下来，就像个不倒翁一样“推不动”。听上去不错对吧？但是你有没有想过，正规金融机构为什么会给用户这样的保证呢？银行不敢拍着胸脯说的话，它们凭什么敢这么说呢？

去年有一个叫张的小餐饮老板来找我做规划。他当时需要30万元来周转，但是他的征信上已经有连续三次、累计六次的逾期记录，在疫情之下生意也垮掉了，各种信用卡和网络贷款都爆掉了。找到了一个叫做“不倒翁借款”的中介机构，并且保证可以拿到贷款，但是……结果怎么样？先付了五千块钱的“包装费”，之后又被要求再付三千块钱的“渠道费”，最后被告知“系统维护，请下个月再来”。

到目前为止我仍然记得很清楚。

两个月之后他就来见我，说这八千块也得要回来，但是费了不少力气。但是款项并没有得到批准。

利息方面，水有多深你就无法想象了

我见过很多这样的平台合同，上面写着年化利率是12%或者15%，看上去还可以吗？不可以这样想。他们会以各种方式使你的实际花费加倍。

服务费、咨询费、管理费、担保费等等，种类繁多，数不胜数。去年我接手的一个案子中，借款人向银行借款十万元，并且在合同里约定年利率为百分之十四点五，但是各种手续费和利息加在一起之后的实际年化率已经超过了三百六十度。这是我可以计算的部分，有一些隐藏条款我看得很不舒服。

那么你会这样想：这不就是高利贷嘛？

问题就在于此，他们把利息分成很多部分来计算，每一部分都符合法律规定，在一起之后就会出现漏洞。而这样的平台最擅长的就是用“等额本息”的方式来蒙蔽消费者的眼睛，每月固定的还款数额让你感觉很安全，但是实际上你的资金被占用的成本要比你想象中的要高得多。

很多人认为不倒翁借钱就是救命稻草，但是实际上……

我接触到的大多数通过这个平台借钱的人，都存在一个共性：已经没有任何其他的途径可以走了。征信费尽心机，银行拒绝了，正规网络贷款也无法批准，这时才不得不去求助于非法放贷公司。

但是你有没有想过一个问题，假如一个公司真的敢向征信差的人发放贷款的话，那么它又是如何盈利的呢？

或者高利贷、暴力追债，两种方式你会怎么选择呢？

我有一个做风控的朋友，在一个持牌消费金融公司里工作，他说他们的公司对于有逾期记录的客户的审批通过率只有百分之十五左右，并且利率要提高五成以上。这是合法的单位。声称可以做到“百分之百放款”的平台，你认为它们会去做慈善吗？

不倒翁借款利息以及费用应该如何计算才能避免上当受骗

如果真到了没有地方可以去的地步，那么也得学会算计了。

第一，让对方把所有的费用都列出来，并且写到合同上。口头承诺没有效果，录音也没有用处，在真的打官司的时候你会输掉的。

第二种方法就是使用IRR公式来计算出真实的年化收益率。网上有一个计算器可以输入每一期的还款额，如果超过了24%，就应当提高警觉，而当超过36%的时候，则应该立刻放弃。具体的数字我已经记不清楚了，但是受到法律保护的最大值应该在该范围内波动，各个城市的差别可能会大一些。

第三种就是查看还款的方式。先息后本、等额本息、等额本金，虽然名义上都是相同的年化利率，但是实际的成本却大不相同。很多人大概是糊里糊涂地签字了，并没有弄清楚这里面的意思。

我建议：能够不去接触就不去接触

说白了就是，如果连“不倒翁借款”这样的平台都去求助的话，那么你自己的财务状况肯定出现了严重的问题。此时应该做的事情并不是去找新的债务来填补老债务，而应该是停一停想一想如何止损。

去年还没有这种情况，今年经济形势更加严峻，以前可以批准的口子现在都被限制住了。我的一些做贷款中介的朋友说，今年坏账的比例比往年要高得多，而且各个平台的风控也越来越严格。所谓的“不倒翁”其实都是骗人的或者是想博一下你还不上款的概率。

他们赌赢了你会输得很难看，如果他们赌输了呢？你怎么知道他们会怎么样结束？

实在要借钱的话，倒不如去向不倒翁借

第一，向亲戚朋友借钱，丢脸不如丢钱严重。很多人都不愿意这样做，但是你得想清楚了，这是欠人情还是欠高利贷呢？

第二，有保单、公积金、社保的话可以考虑保单贷款或者公积金贷款。该类产品利率比较公道，是经过正规公司办理的。

第三步就是和债权人进行谈判。如果已经欠了很多钱了，那么主动与债权人商讨分期付款或者减免债务要比躲避他们好得多。

我只了解北京那边的情况，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

最后一句话就是：凡是打广告声音很大的、许诺很多的，就不要靠近了。在金融业里，可靠的公司一般不会夸口，而夸口的人往往不怎么可靠。