只需手机借钱的App靠谱吗？一个过来人的大实话

上个月十一的时候，因为做买卖需要一些资金来周转，大概五万元左右。去了一些银行，有的说是流水不足，有的说是抵押品不符合要求，总之都是一个结果：不能办理。那时候急得连头发都要拔光了，后来听说现在可以只有可以用来借的钱的应用程序不需要去网点办理，只要填写身份证就可以申请到贷款了。我也是病急乱投医，随便下载了几款看上去很专业的软件来用，没想到一试之下险些就中招了。

那么这些所谓的“手机借呗”又有什么猫腻呢

说实话，在这段时间里我试用了市场上大部分的软件。有的软件一打开就让人感觉很可怕，还没有借到钱就已经被要求缴纳各种费用，“会员费”、“审核费”，说是要交了之后才能拿到借款。这件事情很明显是不对的，怎么会有人借钱还要先付款呢？我想了一下，正规的放贷公司，钱还没有到你手里去的时候，怎么可能会先向你收取款项呢？这些人就是利用这种信息差来赚钱的，或者是直接以收费的方式进行诈骗。

我印象中有一个叫做什么名字的APP我已经忘记了，但是它的图标是红色的钱包。注册进去之后额度显示为八万元，当时我很开心。结果在点借款时出现了一个提示框，要求用户提供一份证明自己还款能力的保单，费用大约200元左右。我马上给客服打了个电话，客服的态度就是不爱借就不借。我说那就不用借了，把个人信息都删掉吧，对方直接挂断电话。这样的手机借钱软件挂羊头卖狗肉的意思就是表面上做着某件事，实际上却在干另外一件事。

正规军的标准并没有你想象中的那么高

经过踩雷之后，我就静下来研究了一下。最后才发现可靠的只有那些大厂背景的了。比如某付宝中的借呗、某信中的微粒贷以及几家大的商业银行的手机银行APP。虽然也都是在手机上进行的操作，但是人家是正规持牌的机构。

但是！有一个很多人都不知道的事情。同样的大平台，在不同的时间段里申请的话，额度以及通过的概率就会有所不同。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，每月中旬、月末都是资金比较紧张的时候，所以审核也会比较严格。每到季度末的时候，银行为了完成业绩目标，有时会稍微降低一些要求。具体的日期我不能确定，因为政策经常变化，但是大致上是有这样的规律存在的。当时我是被卡在了季度末申请的时候，某家银行的一个产品竟然给了我一个不低的额度。

申请的时候最容易出问题的地方

很多人的想法是，在手机上借点钱就是填个表而已，但是里面却有很多门道。用我的亲身经历来给大家做一次总结。

第一种方式是填写联系人信息。那么你认为随便填写两个人的电话号码就可以了吗？很多应用程序都会读取用户的通讯录，在用户填写的联系人与通讯录中备注不符、或者用户填写的联系人经常被别人设置为紧急联系人时，系统就会认为该用户的社会交往状态很不稳定。我第一次申请被拒绝了，想来应该是因为我把一个刚刚认识的朋友作为联系方式，而对方在打电话确认的时候又记不起来我的名字，所以就被直接拒绝了。非常不好。

第二条陷阱就是定位、地址的问题。有的人为了让自己看起来住在高级的地方，就随便填上一个别墅区的名字，但是手机定位却一直在城中村里转圈。大数据不会姑息任何异常情况，所以一旦出现就不可以了。我现在做的就是，在填写居住地址的时候一定要与经常活动的GPS位置相符合，即使这个地址没有那么体面，但是它却是真实的。

第三种陷阱就是申请次数过多。那时候我急需用钱，两天内就点开了七八个应用程序的申请按钮。因此，在很短的时间内就会出现大量的征信查询记录，之后再去申请正常的贷款时，对方看到这些查询记录后会直接拒绝你。这就是所谓的“多头借贷”的风险，也就是俗称的“花户”。如果当时我知道了这件事的话，一定不会这么经常地点击了。损失很大。

利率的事情不要被数据骗了

虽然各个平台的算法不同，但是有一个共同点是可以确定的：宣传中的利率与实际拿到的钱之间，并不一定一致。有的平台宣称的日息万分之二听起来很低吧？但是计算出年化的话，万分之二是按一年三百六十五天来算的话，那就是百分之七点三左右了，还可以接受一些。但是问题在于，他们会收取各种各样的服务费和管理费等费用，把这些加在一起之后，总的成本可以达到15%以上。之前我借过一次钱，合同上的金额和实际到账的金额相差很多，少了几百块钱，说是扣除了一些服务费。这件事到现在我还记得很清楚，吃饭的样子很难看。

怎样才能避免掉入陷阱呢？IRR（内部收益率）很容易计算出来。现在很多正规的应用程序都会把年化利率放在借款页面上显示出来，而如果你看到的是日息或者月息的话，那么你就应该有所怀疑了。我现在的方式是不管对方如何宣传都这样问：我借了一万元，分成十二个月还款，每月要还多少？把该数乘以12后减去本金，多余的部分除以本金就可以得到实际的成本了。不要嫌麻烦，这笔账无论如何都要算清楚的，迟早是要付出代价的。

逾期之后应该怎么做呢？不能装死

这件事情我要分步骤来讲清楚。我的一个生意上的朋友因为向别人借钱买手机而欠下债务没有偿还。选择最愚蠢的方法就是更换电话号码之后就再也不联系对方了。那么最后的结果是什么呢？除了通讯录被泄露之外，之后又被诉上法庭，并且成为了失信人，就连乘坐高铁也都不可以了。其实很多平台都是可以协商解决的。你可以联系客服说明情况并提交相关证明文件（如失业证、病历等），大部分平台都会同意给你延期或者少收部分利息。不能保证所有的平台都可以用，但是躲着做又不行。躲也是躲不过去的，征信污点和你一起过了好几年。

用户自己有一次因为忙碌而忘记还款，结果迟到了两天。当客服打来电话的时候，我就马上进行解释，并且把欠下的利息补齐了，而且还多交了一些滞纳金。对方的态度还可以，没有上传到征信系统里去。因此态度很重要。不要一开始就和催收人员争吵，是没有用的。

给出以下具体的建议

写了那么多，其实就是那么几点。第一，能够找到银行最好，找不到的话用手机银行也可以，任何一家小贷公司都不如它。第二点就是资料要真实，不能够玩小聪明。第三、不要经常去申请，控制好自己的手。第四步是计算出真实的利息之后才在上面签名。

现在的人家哪有不缺钱的时候呢？手机借的钱虽然很方便，但是也存在很多陷阱。我之前的那个八万元额度并且要缴纳保险费的应用，在应用商店里看到它的评分只有2.1分，并且下面都是骂人的评论。早一点看了别人的评价的话就不会白费那段时间了。

如果你真的需要马上用到钱的话，那么你现在就可以打开你的手机上常用的各种支付工具了，看里面是否有可以使用的选项。从来没有听说过这样的App，即使它的广告声很大，也不能随便相信它。没有捷径可走。