乐易分期是什么贷款？一个踩过坑的过来人说点实话

2019年的冬天至今我还记得很清楚，手里拿着刚刚批准下来的一万元，心里还是感觉很美，觉得这个平台真的“可靠”，不用找人就可以拿到这笔钱。当时我自己也没有弄明白乐易分呗是什么类型的贷款只有看到APP上的“月供只需九百多元”，才觉得这个负担并不重，于是也就随便点了一下确定按钮。那么最后的结果是什么呢？第三期的时候我才明白过来，原来和自己想象中的不一样，简直是在受煎熬。

说实话，在那个时候年纪轻气盛，生意上亏了一些钱，急于填补空缺，见到“放款快、门槛低”这几个字就走不了路了。谁会料到那笔救命的钱差点把我的船给弄沉了。

这是谁啊？乐易分期属于什么类型的贷款

很多人的想法和我当年的一样，看到手机上出现的弹窗广告或者短信时，就会冲动地点击进去。简单来说，乐易分期其实就是一个网络小贷的产品，在它的后面有持牌的消费金融公司或者是信托资金来支持它。

这不是一个银行，也不是一个慈善机构。它的主要对象是征信有小问题的人群或者是急需资金但是不能从银行贷款的人群。我当时的页面上显示的是“最高20万元”，但是最后我拿到的钱只有两三千元左右，正好可以用来填上我之前留下的那个窟窿。

但是其中有一个很坑的地方。它在宣传时总是用“日息”、“月费率”的方式来表现自己的价格优势，看上去很划算，只有千分之几的样子，觉得没什么。你做过账吗？我当时傻乎乎地没有计算出来，之后用IRR公式一查才知道，实际年化收益率已经接近24%了，有的还更高一些。这是两年前的事情了，现在的监管部门比较严格的话可能会稍微收敛一点，但是具体的幅度你自己要算清楚。

不可以傻掉了，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白借钱的事。

这些年我踩过的坑，你可千万不要再跳下去了

我拿到这笔贷款后前几个月都很难过。那么是什么原因呢？除了利息之外还有其他的东西在里面。

当时的我还很年轻，所以对还款计划表上的内容进行了详细的阅读，并且注意到每月除了本金、利息之外还有另外一项费用叫做“服务费”或“担保费”。这笔钱在签订合同时字体很小，在很多份电子协议中被隐藏起来，不怎么明显。我的3万元贷款每个月都要多出几百元的服务费，一年下来就是几千块钱了，真是亏大了。

这件事到目前为止我都觉得很难过。因为没有钱所以才去贷款，但是扣除各种费用之后拿到的钱变少了，而要还给银行的钱却多了。这就是恶性循环吧。

另外一点比较坑的是所谓的“会员权益”。有些版本或者渠道会诱使用户开通会员，声称开通后额度大、利率小。我的一个朋友去年也用过这个方法，交了199元的会员费之后，并没有发现额度增加、利率降低的情况，而且钱也没有被退还。这就是赤裸裸地割韭菜啊！

乐易分期借款过程中所用到的各种手段

我们来聊一聊这个过程中的各种情况。正常的程序为下载APP、注册、实名认证、绑定银行卡、上传证件信息、等待审批通过后放款。看上去很顺利的样子吧？

出现问题的原因是什么？出现在审核阶段。有一件事情在网上找不到答案了，我听说一个做催收的人告诉我（真假由大家来定），有的平台在审核时会故意刁难你一下，并且给你发一条短信说“综合评分不够”。此时你会不会着急呢？一定很着急吧。

用户再过一天左右的时间，就会收到一个链接或者是换了一个马甲账号来联系你，并且告诉你“您有特殊的通道可以提升额度/通过”，但是前提是你需要购买某个增值服务包。这是典型的钓鱼方式。当时我没有碰到这种情况，但是遇到了另外一种——秒批。批完之后发现到账的钱比申请的钱少了很多，说是扣除了一些前置费用。这招很厉害，直接砍掉利息部分，不过目前明面上是不能这么做，但是换个理由收费的事情还是存在的。

你认为这样子怎么样呢？

提前还贷。没有门路的话就只能让你自己受苦了

上一年我的经济状况比较好，所以想把这笔欠款提前还掉，节省一些利息。于是打开APP看了一下，发现提前还款还要收取违约金！并且违约金计算下来之后比省下的利息还要多。

当时我就拍大腿了，这个算盘打得好，在几里之外都能听到。很多这样的小额贷款产品就是通过让你长期分期来获取收益和费用，你想要尽快还清吗？没有可能实现。合同上明文规定有提前还款的规定，但是那些密密麻麻的法律语言又有什么人会没事去一字一句地研究呢？等到你要用的时候才发觉都是陷阱。

我之后查询了一下，有的产品提前还款会收取剩余本金3%-5%的违约金。这事儿你要好好想想，不能到时候觉得提前还贷就可以省下钱来。

什么样的人才能申请到这样的贷款呢？

说这么多的话，难道这个东西就没有优点了吗？不可以这样说。存在的就是合理的，它是针对某一群体的。

如果你的征信已经烂到这个地步了，连银行的大门都关上了，各种网贷也拒绝你的话，那么乐易分期这样的产品就有可能成为你的救星。即你需要紧急使用资金，并且在短时期内可以收回。比如说你是做个小本生意的人，进货后马上就可以出手赚钱，那么这样的高利贷资金你可以短期借用，快速进出，不要长时间持有。

但是如果你把钱用来买东西、买手机或者旅游的话，那么我就要劝你尽早放弃这样的想法了。这样下去的话，你的工资就只能维持生活了。到时候借来还债就会越借越多，窟窿越来越大，神仙也救不了你。

我印象很深的是，在一起做小生意的时候，有一个朋友因为乱借这些高利贷，结果利滚利到了十几万元，家里鸡飞狗跳、妻子差点和他离婚。我们普通的劳动者挣钱很不容易，不要让利息把我们的辛勤劳动的钱全部吃掉。

怎样才能知道自己的身体是否可以接触呢？

在点击“申请”按钮之前，请先回答以下三个问题：

• 还有没有其他的途径可以降低费用呢？（例如亲戚朋友、银行消费贷款、信用卡分期等）
• 借钱是为了赚钱还是为了消费呢？
• 如果还不上的话，后果我自己能承受吗？

三思而后行，再做决定是否要动手。不要像我当年一样，头脑发热做了件事情之后，在以后的几年里都为此付出代价。

另外一件事情也要提一下。不同的城市，在不同的时间段里，该平台的放款政策以及利率可能会有所不同。我所说的都是在2020年之前或者去年听到的朋友的说法，并且现在已经变成了什么样子，你自己去查一查吧。但是有一点是不会改变的：它并不是一个慈善组织，而是一个为了盈利的企业，它所赚取的就是像你们这样急需资金周转的人的钱。

到现在为止我已经把所有的欠款都还上了，并且我的信用报告也在逐渐恢复中。回过头来一看，乐易分呗是什么类型的贷款问题的答案也很简单：这是一把双刃剑，用得好可以救命，用不好就会要人命。主要看你的能力是否能够掌握它、你的心里是否有计算清楚的账目。

不可以依靠贷款来改善自己的生活状况，能够使自己得到提升的是人的思想。