我翻遍了所有能分36期的借款平台，发现靠谱的其实只有这几家

凌晨2点的时候，小林因为着急所以一直盯着手机屏幕发呆。母亲突然得了脑溢血住进了重症监护室里，每天要花费将近一万块钱的医疗费用把家里人给压垮了，亲戚朋友们也借遍了所有的关系才凑够了钱。他需要一笔钱来应急，并且希望分期付款，但是网上借贷平台很多，稍不注意就会掉入高利贷的陷阱中去。哪里可以借到钱并且分成36期来还呢？市场上哪些比较可信的借款APP？那么这些平台的额度、利率以及审核标准又是什么样的呢？对于与生活息息相关的这些问题我们要睁大眼睛去辨别。

目前经济形势下，人们遇到资金周转不灵的时候，第一反应就是去借钱。对于需要大量资金并且希望能够减轻还款负担的朋友而言，分36期还款这是很重要的一个需求点。目前能够提供这样长时间的服务的平台主要有三种类型：银行系的消费金融产品、头部互联网大厂的信贷服务和一些持牌的消费金融公司。

首先要说的是银行和消费金融公司。例如招联金融、中银消费金融等等。该类平台的特点就是正规、利息公开。一般额度为几千到二十万元左右，年化利率大约在百分之十到二十四之间。如果您的征信没有严重的缺陷，并且拥有稳定的收入来源的话，那么申请分期付款成功的几率就比较大了。特别是装修贷或大额消费贷银行一般都会默认给用户提供较长时期的分期付款选项。在用户的评价里，该类平台最突出的优点就是“放心”，不会有乱收费或者暴力催债的现象发生，但是它的缺点在于审核程序比较复杂，放款的速度也比不上一些互联网金融公司。

其次是互联网巨头所推出的信贷类产品包括借呗、微粒贷、京东金条等等。尽管这些产品的宣传重点是随借随还，但是只要用户的信用好，在系统中就会有分期还款的选择，一些优质的用户也可以获得分期12期或者36期的服务。该类平台的优点是使用便捷很快就可以拿到贷款了，在几分钟之内就可以把钱打到你的账户上。但是要提醒大家的是，这些平台额度变化很大，并不是所有的用户都可以享受到36期分期的权利，这是由系统进行的整体判断决定的。

再来谈谈分期乐、捷信等分期购物网站。该平台最初主要做分期购物业务，之后又增加了现金贷款服务。一般会给出比较长的分期时间，很适合年轻人使用。例如分期乐，最高可以借到五万元，并且可以选择分三十期来还。该类平台的优势就是门槛低一些，对学生的或者刚刚工作不久的白领来说都挺好的。但是缺点也很明显，即实际承担的利息、手续费等费用比较高年化的综合成本一般会比银行的产品高一些，在申请之前要先计算好这笔费用。

关于可以信赖的借呗APP除了要关注额度和期限之外还要注意它的合法性。正规可靠的平台要有放贷资格，并且年化利率不能超过24%，最好是接近24%。如果某个平台声称自己“不用查征信就可以放款，而且可以做到最长36期”的话，那么基本上就可以断定该平台是不可信的，甚至是诈骗或者高利贷陷阱。保护个人隐私安全这也是衡量一个平台是否可靠的一个重要指标，在放款之前是不会向用户收取任何费用的。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一，量力而行36期就是三年的负债压力，要保证以后的收入可以抵消每个月需要还的钱。第二看清楚合同的内容。有关于提前还贷是否会产生违约金以及逾期利息怎么算的问题。第三点就是保持良好的个人信用记录。所有的合法借款都会被记录在征信报告上，如果出现逾期情况的话，将会给以后的房贷和车贷带来很大的麻烦。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些用户的常见问题和答案都列出来：

1. 用户问到：我征信上有瑕疵的话，可以申请分期为36期的贷款吗？
答案是征信花表示有较多的查询记录，这样会降低被批准的可能性。可以先用持牌消费金融公司的产品进行尝试，也可以增加一些其他的资产证明（比如房产、汽车等），但是利率可能会提高。

2. 用户问到的是分36期来还的话，利息大概会是多少呢？
答案为：假如年利率为12%，分36期等额本息还款的话，那么总的利息大约在1950元上下。各个平台的计息方式不一样，具体的要按照合同来执行。

3. 用户问的是：提前还贷合算不？
答案是：许多平台都允许提前还贷并且不会收取违约费，这样就可以减少以后所要支付的利息了。但是有些平台会按照剩余本金的比例来收取违约金，在此之前最好向客服询问清楚。