分期车还能二次抵押？这个借款口子90%的人不知道

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到了一个电话。这是一个陌生人的电话，对方的声音很焦急，说他在别的银行受了气，在这里能不能帮到他分期付款买车的时候用车子做担保贷款可以应急使用。说实话，一天之内我能接到八通这样的电话，但是这位朋友的情况比较特别——他车子还在按揭当中，绿本（机动车登记证书）抵押给了之前的那家银行，但是他现在需要15万元来周转一下。人们普遍认为如果汽车还有贷款的话就没有希望了，其实并不是这样。虽然有缝隙存在，但是要看你是否知道这个“缝”在哪里。

分期购车进行第二次抵押贷款可以吗？

分期购车的时候，在没有还清贷款之前，车子的所有权并不完整。这件事情是没有问题的。但是银行也属于经营性质的企业，有的机构为了争夺客户，风控的标准就会出现“弹性”的变化。也就是说，只要你手中的车值钱，并且剩下的贷款不多的话，就有愿意接手的人。去年还不至于如此，今年政策刚刚有所改变，一些股份制银行以及大的担保公司在暗中打开了这个缺口。

我曾经接触过一位做餐饮生意的小老板，他的名字叫做周某。当时加盟店装修费用超出预算，资金链出现问题。车子是两年前买来的，总价为28万元，目前还有八万元的贷款没有偿还。他跑到了两个国有大银行里，但是看到绿本在手上的人就直接拒绝了他，并且告诉他不能办理业务。之后他就来找我这里了，并不是让他自己直接去申请，而是要他先把剩下的八万元尾款凑出来用来还款，并且拿出现有的绿本进行抵押贷款。这就是所谓的“过桥解押再贷”。

难不难过？很麻烦。但是凑足了八万元之后再投入进去，最终批下来的是十八万元，自己得到了十万元，并且可以把之前亏掉的八万元也填平了。这件事能够成功的话，那么你的车子必须得有很高的残值。如果你的车连十万八万都买不到的话，就不要去折腾了，费尽心思地折腾一遍下来，只能拿到两三千块补助金，图什么呢？

为什么有的人虽然条件很好但是也会被拒绝呢？

说实话，大多数被拒绝的顾客都是因为不懂行情而死去的。审批系统的“综合评分”是看不见也摸不到的东西，但是它却决定了一个人的命运。有的客户的资质很好、征信也没有逾期记录，但是点了几次网贷查询了征信之后就被系统判定为“多头借贷”，立刻就被拒绝了。冤不冤呢？冤枉人。但是没有地方可以申诉。

还有一个就是车辆性质的问题。上个星期我去见了一个客户，兴奋地跟我说要办理分期购车抵押贷款，但是当我问他时发现他的车属于“营运车辆”，也就是用来跑滴滴打车的。这件事情也就这样过去了。大多数银行对于营运车辆不做业务，因为风险太大。他曾向多家中介机构咨询过此事，对方都说可以办理，并且收取了2000元的“评估费”。后来才得知不能这样做。这不是在坑人吗？

在做事情之前要弄明白。自己车辆属于“非营运”或者“营运”，行驶证上面都有明确标注。营运车、租赁车、公司户的车，难度就增加了一倍。如果你不清楚的话，可以事先询问一下，这样就可以少走很多弯路了。

没有写到纸上的“内规”

不同的城市情况可能会有所不同，但是我知道的是这里的情况。我们行里有一个不成文的规定，在每个月底的最后三天内，审批通过率要比中旬高出五到十个百分点。是什么原因呢？任务的压力很大啊！支行行长拍着自己的大腿，客户经理为了完成业绩，在撰写调查报告时会为你“润色”。有的可以批也可以不批的单子，在那个时候就被批了。

另外一件事情说出去可能会得罪同行。车抵贷的利率并不是固定的。系统给客户的年化利率为8%，但是客户经理可以在此基础上进行一定的调整。如果你会砍价、找到合适的人的话，那么做到6.5%也是有可能的。但是如果你傻乎乎地签字的话，多出的利息就可以当作学费来交了。到现在我还记得有一个客户资质很好，但是却被上一个中介骗去办理了一个高利贷的产品，白白多了两万多元的利息。当时看到都很为他感到难过。

申请之前要完成的三件事情

不要急于填写表格，在做这件事之前要先弄清楚以下问题：可以节省很多不必要的麻烦。

• 查询汽车残值的方法是通过二手车网站进行估价，并心中有数。贷款额度一般为评估价格的七到八成左右，对于过于老旧或者价格偏低的车子就没有必要了。
• 打印出一份个人信用报告来：到当地的中国人民银行或者是上网查询都可以。查看是否有逾期情况，最近两个月内不能有超过六次的查询记录，否则很容易被拒绝。
• 准备好所有的东西：身份证、驾驶证、行驶证和银行卡一样都不能少。如果要进行第二次抵押的话，就必须要拿出原来的贷款合同来查一查里面是否有违约金的规定。

所谓的大平台真的可靠吗？

这件事情我要提一些建议。人们往往相信大品牌的说法，认为某家银行或者某个金融机构很有实力，所以不会有问题。名气很大，并不是说名气大的就一定没有问题。一些所谓的大平台的服务费用、GPS安装费用和账户管理费用等项目很多，加在一起可以达到贷款总额的百分之五左右。你借了十万块钱，到了手的时候只剩下九万五千块了，但是利息还是要按照十万元来计算的。这就是变相降低利率的意思吧？

最荒唐的一例是客户从某个普惠公司办理了一笔汽车抵押贷款，合同上的金额与实际拿到的钱相差近两万元。问的就是“服务费”，合同上明明白白地写着，并且已经签字了，你又能怎么样呢？拍大腿也没有什么效果。因此，在签字前要查看一下“实际到账金额”是多少，不要只听口头上说的。

分期买车抵押贷款的选择有哪些？我的意见是：首先去银行直管的汽车抵押贷款部，其次为银行旗下的消费金融公司，最末就是外来的担保公司、小贷公司了。虽然银行的流程比较复杂一些，但是它的利率很公开，并且不会乱收费用。外面所谓的“秒批”、“当天放款”的广告看上去很吸引人，但是背后的成本却很高昂。

办理过程中存在的问题

按照实际办理时间的先后顺序来给大家梳理一下。第一种方法就是对车辆进行评估，在很多情况下，这些机构都会有意压低车辆的价格。比如说你的车子市场价格是15万元左右，而他给你的价格只有12万元，并且贷款额度也减少了两万多。此时你要较真了，拿同样的车型成交记录来辩论。不要有羞涩的感觉，这是属于你的权利。

第二步就是安装GPS了。这是暴利的东西。一个GPS才几十元钱，但是要收取几百到几千元的服务费，并且还要安装两个。有的机构更加恶劣，所用的GPS定位不准，一有风吹草动就会报警称你的车有问题，并派员上门“检查”，每次上门都要收费。这件事我就私下里说了，行业里面都是这样做的，防不胜防。

第三步就是签订合同。主要的内容就是看看是否会有违约金的问题。很多产品的前半年如果提前还款的话会扣除剩余本金的3%到5%，这个数字并不小。一个客户的借款为二十万元，在三个月之后有资金想要归还但是因为违约所以需要支付六千多元的违约金。当时他就傻眼了，早知道就不会借了。很遗憾的是已经来不及了。

什么时候不能用车子做抵押贷款呢？

并不是所有的人都可以参加这个活动。如果你有下面这些情形之一的话，就不要有这种想法了。

1. 车龄大于8年或者行驶里程大于15万公里的老车，残值很低，可以贷款的钱很少，也不够折腾了。
2. 征信上有连续三次或者累计六次以上的严重逾期记录的话，基本上就没有希望了，不要浪费时间了。
3. 借钱进行股票交易、虚拟货币交易或者赌博的人。这样的客户我劝退一个就劝退一个，真的啊，不要害了自己。

分期购车抵押贷款其实就是一个工具，如果使用得好可以解决燃眉之急，但是如果用错就等于自己给自己挖了一个陷阱。也就是说你要清楚自己手中的牌是什么样的，也要弄明白对手手里拿着的是什么牌。信息不对称是最大的成本。

我在这个领域工作了七八年的时间，在此期间我见到了很多为了急于筹措资金而不顾一切的人，那么最后的结果又是怎样的呢？利息不断累积起来，车子也被人抢走了，人也累垮了。借钱的事情不能着急。把规则弄清楚之后再做事情比较好。

如果你真的要办的话，就先去查一下征信，把车子的相关证件拿出来拍照，并且向几家银行咨询一下利率情况，比较一下“实际拿到的钱”与“总的还款额”，然后再做出决定。不要被中介骗了，他们只负责把订单做成之后拿提成，当你还不上款的时候，他们会比任何人都跑得更快。