别被钓鱼网站坑了，教你如何网查个人征信最稳妥

上个月有一个客户来见我，一进门就说自己的征信没有问题，但是当我把他的报告打印出来之后才发现，上面竟然有三条网贷逾期记录。当时他就蒙了，说网上查的是“良好”。我接过他的手机看了一下，发现他使用的并不是正规途径，在这个满屏都是广告的第三方查询软件里买了一个寂寞不说，个人信息还被人倒卖了好几轮。这种事情我已经见过很多次了，说实话，很多人都不知道怎样在网上查询个人信用报告都不明白是怎么回事，就直接去银行了，结果被拒绝之后还很委屈的样子。

在网上查询个人信用报告的时候，应该选择哪个网站比较可靠

现在的网络上有很多陷阱，随便搜索一下就会出现很多个虚假的信息。其实大多数是中介公司制作的宣传页面，其主要目的是获取你的个人信息。我遇到过很多客户的例子，他们原本征信很好，但是由于随意点击了恶意链接而使自己的电话号码被打爆、身份证信息被盗用来办理假贷款，并且还要花费大量的金钱来进行清理。这是怎么回事呢？

正规途径只有一个，那就是中国人民银行征信中心官网。不要相信所谓的“内部渠道”、“加急查询”的说法，这些都是骗人的。征信系统的建立是为了维护国家的利益，并没有所谓的“内部通道”。号称可以“洗白”、“修复”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想骗了你的钱之后逃跑的人。

怎样做呢？非常简单。打开中国人民银行征信中心官网进行注册、验证身份之后再提出申请。第二天就可以得到结果了。注意的是第二天，并不是马上就会出来结果。有的是立刻就给你出具检测报告的第三方机构，或者是查网贷数据的大数据公司（和征信没关系），也有可能就是直接骗你的那种。

注意一下，个人征信网上查询入口只有一处，那就是官方网站。凡是要求你下载APP、关注公众号、输入银行卡密码的，一律关闭，不要有任何迟疑。

查询征信需要付费吗？可以查到多少次

这个问题每年都要回答几百次。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，第三次以后就要收取25元了。其实这点儿钱不多，但是可以避免很多麻烦。曾经有人为了节省这25元而申请了一笔贷款，但是因为不符合条件所以被拒绝了，并且还因此损失了几万元的利息差额。无论如何计算都是不划算的。

有人认为如果检查次数过多的话会对个人的信用评分造成不良的影响。该说法是对的也是错的。你可以去查一查自己的信息，叫做“软查询”，不会影响到你的评分。但是你短期之内多次向银行借贷的话，银行就会对你进行“硬查询”，而这样的查询次数多了之后，你的分数也会被降低。因此不要傻乎乎地点击贷款广告里的“测试我的额度”按钮，每次点击都会在你的征信报告中留下一条新的查询痕迹，在半年之内累计达到六次以上的话，很多银行就会直接拒绝你了。

查询完报告之后怎么查看呢？容易上当的地方

拿到报告之后，很多人都会感到迷茫，因为上面有很多表格和数据，并且也不知道从哪里开始看起。给你讲一下重要的地方。

第一就是查看“信贷记录”。本页面可以显示出所有的贷款以及信用卡账户的情况。主要看是否有“逾期”二字。有一个很多人都不清楚的地方就是逾期分为“当前逾期”、“历史逾期”。目前逾期已经成了致命伤，基本上所有的银行都会直接拒绝。对于历史逾期金额较小、时间较短的情况，有的银行还可以进行协商解决。去年我曾经帮一个做餐饮的客户处理过一笔三年前发生的三千元的逾期问题，当时因为出差忘记还款了，之后马上补齐了。非恶意逾期的话我们会给他写一份情况说明，但是最终还是被批准了。

第二步就是查看“查询记录”。该处将会记载下你何时何地被人查询过个人信用报告。如果发现自己没有申请过贷款但是出现了银行查询记录的话，那么就有可能存在个人信息被冒用的情况。上个月有个女生莫名其妙被查了八次，最后才知道原来是她的前任男朋友用她的身份证去申请了网贷。这件事情要到派出所才能解决。

第三种方式就是查看“公共记录”。欠税、民事判决、强制执行等等都包含在内。不要认为拖欠水电费没有关系，在一些地方水电费也会被记入到个人信用报告中去。具体的哪些城市我也不敢随便猜测，因为各个地方的规定不同，但是大方向上越来越多的公共信息会被纳入进去的趋势是不会改变的。

一个很容易被人忽视的地方就是呆账

但是很少有人知道。呆账要比逾期更加严重一些。什么叫作呆账呢？也就是银行认为这笔钱无法收回了，就直接进行核销处理。如果在你的征信报告里出现了“呆账”这两个字的话，那么所有的正规金融机构都会把你拒之门外。我的一个客户的信用卡欠款有两千多元，换了一个新的电话号码也没有接到账单，就这样忘记了。三年之后想要买房子的时候才发现自己的征信上有一笔呆账，已经付完了首付但是贷款申请没有通过，差点因此而违约赔偿损失。后来我们帮他在和银行沟通之后把钱还上了，在等待了五年之后呆账记录才被删除掉。

查出问题之后应该怎么做

不急。并不是所有的难题都没有解决的办法。如果是自己的原因造成的，那么就要老老实实地把钱还上，并且等待五年之后自动消失的记录。这段时间不要制造新的麻烦，要慢慢的恢复过来。如果是因为银行出错而产生的问题，比如说你已经还清了贷款但是系统的更新没有及时跟进，在此情况下可以向征信中心提出异议申诉。去年我曾经帮助一位客户的类似情况，该客户是按期还款的，由于银行系统升级造成数据滞后，所以出现了逾期的问题。申诉之后二十天内就改正了。

另外一种情形就是身份信息被他人盗用。比如说有人以你为名申请了贷款。比较麻烦的是要报警，并且拿着警方的证明来申诉。周期大概在几个月左右，但是必须要解决掉，否则会一直背着骂名。

说到这儿，再啰嗦一下怎样在网上查询个人信用报告这只是第一步，查完了之后怎样去维护就很重要了。不要到需要用钱的时候才想起借钱的事情来，那样的话黄花菜都已经凉透了。建议每年做一次检查以了解自己的情况。

把常见的问题都给解决了

问：“网上所说的‘征信修复’广告可信不？”

答：别傻了，都是骗子。征信信息来源于两个方面：一个是银行报送的信息，另一个就是政府部门报送的信息。征信中心只能汇总展示，并没有修改的权利。声称可以修复的人，或者是诈骗跑路、或者教你怎么造假申诉，到最后钱都没有了，人还会被关进监狱。

问：网贷逾期会记入征信吗？

答：看平台。借呗、微粒贷等正规平台基本上都已经接入了征信系统。那些小贷公司虽然有名气但是没有接入，但是大势所趋，所有的都会被接入。不可以有侥幸心理。

问：征信被拉黑之后可以恢复吗？

答：不可以。所有的说法都是骗人的。唯一的办法就是把债务全部还清，在五年之后就会被自动消除。没有办法可以走捷径了。

问：查询本人的征信信息会否影响到贷款呢？

答：不会。自己查询是软查询，银行不能看到具体的记录，只能看到查询的次数。但是这个次数对于银行来说无关紧要。可以放心地去查。

问：征信报告的有效期有多长呢？

答：这要根据银行的规定来定。大多数银行都要求征信报告是在过去的一个月之内。因此不要太早去查询，否则到时过期了还要再办一次。

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信这个东西，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候，它的作用比你口袋里的钱还要大。不要等被拒绝贷款之后再去找原因，那样的话就太迟了。现在我还记得三年前在银行大厅里拍着大腿的那个客户的模样，早干什么去了？

有疑问的地方先打印一份看下再做决定，不要胡乱猜测。