年底哪些可以下款的口子？银行经理酒后吐真言，这3条路还能走

上个星期五的时候，在一个烧烤摊上我和一些朋友一起吃东西、喝酒，喝到第三杯的时候，有一位在股份制银行做审批工作的老兄忽然说了一句：“现在已经是十二月份了，居然还有人来询问额度的事情，真是太不像话了。”

话糙理不糙。

每年到这个时候的时候，各个机构的放款任务都已经完成了大半，剩下的一些额度就只能慢慢释放出来了。很多网民都在网上寻找解决办法年底有哪些可以申请贷款的途径想要在过年之前赚到钱来应急，但是却总是碰壁或者点了很多次都是“综合评分不够”。

我曾在银行工作了七八年的时间，在公开场合无法说出自己的身份，但是有一些内部消息可以和大家交流一下。不要相信网上的“百分之百放款”的信息，都是骗人的。能够放款的地方一般都隐藏于一些不显眼的规定之中。

年底放款的速度有两种选择：一是很快，二是很慢

说实话，目前的情况和三年前大不相同了。

以前年底的时候虽然资金紧张，但是只要征信没有太差的问题，还是可以被批准的。今年和往年不同的是，风控系统的更新已经进行了好几轮了，之前可以通过的一些渠道现在已经全部关闭了。前几天我看后台的数据发现一个消费金融产品通过率下降了将近15%，这不是一个小数字。

那么就没有希望了吗？

并不是这样的。年底能够下款的渠道主要有两种：一种是银行为完成“开门红”而提前释放出的库存产品；另一种则是持牌消费金融公司为了达到全年盈利目标，在最后几天里集中放款。

前一种情况要具备一定的条件，后一种情况则要看运气了。

银行内部是不会告诉你审批的时间段的

我的一个客户叫老周，从事小商品批发生意，在每年春节之前都会储备一些货物。

去年12月上旬的时候，他就急急忙忙地来找我借20万元，并且把申请表递给了银行，但是很快就被系统拒绝了。老周的脸色已经很不好看了，问：“上个月不是还可以贷款吗？”

“上个月”所指的时间段就是问题所在。

很多银行的支行从12月10日之后就“惜贷”了，因为当年的任务指标已经完成，再多放一笔贷款不但不算是业绩，还会占用下一年度的额度。那么他们是为了什么而来的呢？

但是有一个时间段除外。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是从12月25日到30日这五天左右的时间内。有的分行为了明年“开门红”的需要，在此之前就会积攒一些客户，因此在月底的时候办理业务的速度要比中间月份更快一些。老周听了我说的话之后，硬是等到了27号才递交申请，没想到第二天就获批了18万元，并且利率也比平常降低了0.2个百分点。

这件事到今天我还记得很清楚，老周一定要请我去吃饭，但是我拒绝了他。银行里有规定不可以接受客户的礼物，这条红线我是不会去触碰的。

早上十点钟的时候申请比下午通过的概率大吗？

在我们这里得到了证实。

我们的系统每天早上都会更新一次额度池，在上午九点至十一点之间额度是最充足的。到了下午，许多产品的当日额度已经被抢光了，此时即使你的资质再好也可能会因为“额度不够”而被拒绝。系统只给出一个含糊不清的“综合评分不达标”，你自己也不知道死在哪里。

因此不要在半夜三点钟的时候去申请了，在这个时候系统正在进行批量清算，通过的可能性最小。

消费金融公司在年底的时候会采取的一些手段

说完银行之后再讲持牌消费金融公司的事情。

这些人不同于银行，银行属于国有企业，而消费金融公司的业绩压力很大。每年年底的时候，他们客户的经理们都会四处寻找客户来完成自己的业绩指标，否则不达标就会被扣除年终奖金。

我有一个前同事跳槽到了一家头部消金公司，在和我聊天的时候提到，该公司每年年底最后两周会进行“年终特批”，对于那些虽然存在微小信用问题但是还款能力很强的用户，人工审批的标准也会稍微降低一些。

注意，这是人工审核，并非由系统自动完成。

那么这又是什么意思呢？这就表示你能够主动地和他们信贷部门取得联系，并且可以提供一些系统无法看到的帮助文件，例如你的公积金证明、纳税记录以及你的公司账单等。这些内容系统不会自动抓取，但是人工审核时可以加分。

去年有一个做餐饮的小老板，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是都是因为忙碌而忘记还款，并且金额只有几百元。系统直接拒绝了申请，之后通过人工渠道提供了店铺流水以及营业执照等资料后被批准了八万元贷款。

一般情况下这招不起作用，但是到了年底为了完成任务，许多公司都会睁一只眼闭一只眼。

年底的小额贷款中要注意避免出现的两个问题

说到年底的小额贷款容易下套的地方，我要给大家提个醒，不要中招了还要帮人赚钱。

第一种方式就是“会员费”。

一些小有名气的小贷公司声称年底放款速度快、门槛低，但是当你去申请时，系统会告诉你需要先买个“VIP会员”才能提高通过率。其实这样的平台很多，即使你买了会员也还是会拒绝你，并且不会退款。这是典型的割韭菜行为，千万不要被它骗了。

第二条陷阱就是“先期投入”。

正规公司放款之前是不会向你收取任何费用的。评估费、手续费、保证金等等都是骗子们杜撰出来的。我的一个远房表哥去年急需用钱的时候，在网上找到了一个叫做“包下款”的中介，并且给了他两千块钱作为“资料费”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。

报警。警察说因为数额不大所以不能立案，只做了个记录。

这样的损失是不应该发生的。

哪类人在年底的时候最有可能被批准呢？

说了很多，但是最后谁能在这次行情中获利呢？

经过几年来的观察，我认为主要有三种类型的人：

第一种情况是拥有公积金的上班族。公积金对于银行来说就是香饽饽，在年底的时候许多银行都会给公积金客户提供一些特别的产品，利率低而且放款速度很快。你的公积金缴纳基数越大，可以批准的额度也就越多。

第二种是拥有房产的人。即使没有抵押品，只凭借房产证就可以申请到贷款，在很多银行里都是可以接受的。因为房子在那里，人跑了也跑不出去。

第三种就是代发工资客户的银行卡。如果您的工资卡属于某家银行的话，在该银行的APP中申请会更容易一些。这是“存量客户优待”的一种形式，“存量客户优待”在系统里早就有了你的信息。

没有公积金、没有房子、工资都是现金发放的人，在年底能够拿到贷款的机会很少。不要怪我讲话不好听，在这个时候就不应该硬撑着不说话了，向亲朋好友借钱会比较可靠一些。

给到大家的操作建议

如果此时你急需资金的话，我可以给你一条出路：

第一种方式就是打开你工资卡所对应的银行APP，在里面查看是否有预授信额度存在，如果有的话就可以直接申请了，这样是最快速度也是最保险的一种方法。

第二，如果不存在的话就查询一下你所在的城市公积金管理中心所在的银行，该银行应该会有一些专门针对你的产品。

第三点就是不要去接触那些没有听过的大牌平台，在年底的时候骗子要比正规公司更加猖獗，千万不要因为贪小便宜而把个人信用都毁了。

我不清楚具体的推荐什么产品，因为每个人的情况都不一样，我所拥有的额度并不代表你所拥有的额度。自己到银行APP上查看一下，要比听网上的“大师”们忽悠好上百倍。