生意人亲测：类似一秒到账的口子app到底哪个不坑钱？

去年冬天差一点因为五万元钱就把生意给搞垮了，那时候供应商催着要货款很着急，客户的账也一直拖着没有结清，我在外面到处借钱。老实说，在这期间我的手机上安装了七八个号称秒到账口子APP一个接一个地去尝试，有的只是填写表格就要花上半个小时的时间，结果被告知审核没有通过；而另外一些则放款速度很快，但是计算出的利息之高简直让人难以承受。

后来我又是怎样度过的呢？依靠的是朋友推荐的一条可靠途径以及这两年来自己摸索出的经验。今天我要给大家分享的就是这两年来踩过的坑、交过的学费以及我现在正在使用的办法。

为什么你找到的一秒钟就可以到账的口子总是被拒绝呢？

很多和我一样的人，在急需资金的时候会随便下载一些APP，认为那些名字很响亮的应用一定不会出问题。不要那么天真了，这件事情并不是那么简单。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候需要资金周转，在一个不知道名字的小额贷款APP上面借到了三万元。那么结果是什么呢？拿到手的是2400元，其中600元就被当作“服务费”、“会员费”。说实话，这样的坑我已经见过很多次了，看上去下款很快，但是拿到手里的钱却少了很多，而且还要按照原来的金额来计算利息，这不是明抢吗？

是不是觉得有些APP广告声音很大，但是真正去申请的时候又会遇到各种问题呢？也就是说，标榜“黑白户都可以用”、“不管征信”的十个人里有九个半都是来割韭菜的。

真正的可以做到一秒到账的口子是什么样的？

踩坑踩多了，我也有点门道了。目前市场上存在的一些问题秒到账口子APP能够提供帮助的人一般具有以下特征：

第一点就是息费公开，不能有各种各样的隐形费用存在。去年使用的那个渠道借款五万元的话，每月要还款多少、利息是多少都明明白白地写在合同上，并且不会有“手续费”从本金中扣除的现象发生。这很重要，在这里有很多陷阱等你去踩。

第二，审核速度很快，但是并不等于没有审核。标榜“零门槛”的东西可以借吗？正规的平台会查询征信和流水，但是审批速度非常快，在提交资料之后几分钟之内就可以拿到结果。上一次周转使用的那个，从申请到资金到账一共只用了十几分钟的时间。

第三、额度可以自由调节，并不是只有几千或者几万元的选择。我做个小本生意的时候，有时就需要一点两三万来周转几天，而那些动不动就批几十万额度的人，利息压得人透不过气来，但是小额分散的资金反而更加实际一些。

小额贷款口子APP怎样选择才能避免翻车呢？

从实际操作的角度来谈一谈。最近两年我对自己的选择进行了一番梳理，并且形成了一套自己独有的筛选标准，虽然不能保证适用于所有人，但是至少我自己用它之后再也没有出现过失误。

• 查看放款方资质：可以在APP上直接查询到放款机构的信息，而不能隐藏起来的是比较可靠的。我会先看看是否是持牌的消费金融公司或者是银行，如果遇到的是从来没有听说过的贷款公司的话就直接忽略掉。
• 计算出的实际年化利率并不是根据它的宣传所说的“日息万分之几”来判断的，而应该用IRR（内部收益率）来进行计算。网上有一个计算器可以输入借款金额、期数和每期还款额来计算出真实的利息。以前踩到过一个坑，看到的日息很低，但是算下来年化率竟然超过了36%，很亏。
• 查看提前还贷的规定：有的APP表面上看利率很低，但是如果你想要提前还款的话就会被收取违约金，并且还要把后面的几个月的利息一起还掉。这样的情况我不大可能去碰它，因为做生意的钱周转的时间不确定，而且提前还款的要求过于严格也很烦人。

去年有一个做服装批发的客户向我抱怨，在某平台借款后生意变好想要提前还款，但是被要求支付所有的利息。这件事到今天我还记得很清楚，每当我使用新的途径的时候，都会先弄明白提前还款是怎么计算的。

有关于征信的一些错误观念

很多人的想法是多申请几个会损害到自己的信用记录，因此不敢轻易尝试。这个观点是对半的。

每次申请都会产生一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话就会影响到之后的贷款审批了。但是你知道吗？除了查询记录之外，还要看逾期情况以及负债多少。曾经见过一个人的征信上有几十次查询记录，并且没有出现过逾期的情况，仍然可以从银行获得贷款；而另外一些人虽然查询次数较少，但是有一次或者几次逾期的历史，在各个地方都受到拒绝。

因此我建议大家不要盲目地进行海投申请，要选择好之后再点击。标榜“秒到”的很多都是系统自动审核通过后留下的痕迹，想好了再做决定。

周转资金的主要途径

具体的推荐哪些APP就不再赘述了，以免被认为是在做广告。但是我可以谈谈自己是如何来决定某个渠道是否值得长久使用的。

上个月十一的时候有一笔货物的钱需要支付，但是手上没有足够的现金，于是就使用了一个新的途径。当时借了八万元，分成六期来还，每个月的还款压力刚刚好，而且提前还款不会产生任何违约费用。从此之后我就留住了这个渠道，并且用过三四次了，每次都很好。

另外一点我要说的是，在不同的城市和不同时段下，审批的结果可能会有所不同。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。而且去年并不是这样的情况，今年政策调整之后，一些以前容易通过审核的地方现在变得严格起来，这一点要多多注意。

另外一件事情大家也不太清楚。月底、季度末的时候，一些平台为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。这是我经过两年观察得出的一个规律，并不是百分之百准确的，但是可以作为参考。

最后说一些实在的话

做生意周转属于正常现象，但是不能把借钱当作解决所有问题的方法。见过很多人为了解决问题而四处借债，结果越借越多。

那么最明智的做法是什么呢？就是把手中的渠道弄清楚，哪些地方放贷利率低、放款速度快、提前还本无风险，平时要保持良好的个人信用记录以及稳定的收入状况。等到真的需要钱的时候心里就有数了，不会手忙脚乱。

声称和“秒到”一样的APP很多，好坏不一，要靠自己去辨别。不要被广告所迷惑也不要害怕，多多观察、计算和对比之后再做决定吧！

下一次在申请的时候把实际年化利率计算出来再决定是否要申请。这样就可以避免掉一半的坑了。